Como es lógico y normal, si pides un crédito personal a un banco o a otra entidad financiera, esta te pedirá varios documentos para comprobar si eres solvente. Un prestamista siempre se arriesga a no recuperar su dinero cuando concede financiación. Por lo tanto, tomará todas las precauciones necesarias para asegurarse, en la medida de lo posible, que tú como deudor pagarás las cuotas según lo pactado.
Pero los bancos y financieras convencionales no solo te pedirán documentación. También querrán conocer tu historial crediticio. ¿Te suena a chino este concepto? ¡No te preocupes! En este artículo te explicamos qué es exactamente y por qué es importante tenerlo limpio al solicitar financiación.
Qué es el historial crediticio y cómo se consulta
El historial crediticio es un informe que elabora la Central de Información de Riesgos del Banco de España, más conocida por su acrónimo CIRBE. En él se detallan las deudas que tienes vigentes con entidades que reciben la supervisión del Banco de España, siempre que su importe sea de 1.000 euros o superior. Las deudas pueden ser por una hipoteca, un crédito personal, una tarjeta de crédito…
Además, en este informe se incluyen las deudas que tienes vigentes en el momento de su emisión y las que tenías hace seis meses. Ahí también consta el estado de esas deudas, es decir, si se pagan al día o si ha habido demoras o impagos.
En esta página del Banco de España encontrarás más detalles sobre el historial crediticio que emite la CIRBE: qué datos aparecen, cómo solicitarlo…
Para conseguir un crédito personal debes tener un buen historial
¿Y por qué las financieras y bancos quieren consultar la CIRBE antes de concederte un préstamo personal? Básicamente, porque tu historial crediticio les permite determinar cuánto se arriesgarán si aceptan tu solicitud de crédito:
- Si no tienes excesivas deudas vigentes, las pagas todas cuando toca y no tienes retrasos registrados, la financiera se arriesgará poco si te concede un crédito personal. De esa manera, tendrás muchas más probabilidades de conseguir financiación.
- Si tienes muchas deudas vigentes, has tenido problemas para pagar alguna cuota o tienes un impago sin resolver, el riesgo de prestarte dinero será más elevado. En consecuencia, es más probable que tu solicitud sea rechazada.
Nuestro consejo, por lo tanto, es que solo pidas financiación si tu historial crediticio está limpio. Es decir, si tienes pocas deudas pendientes y no has dejado sin pagar ninguna cuota.
¿A qué préstamos personales puedo acceder con un buen historial?
¿Tu historial crediticio es bueno? ¡Enhorabuena! Si cobras un buen sueldo y disfrutas de estabilidad laboral, podrás conseguir un crédito personal con condiciones atractivas. En la siguiente tabla te presentamos varias ofertas a las que podrás acceder:
| Producto | Importe | Interés | Me interesa |
| Préstamo Personal Openbank | Hasta 24.000€ | Desde el 4,95% TIN (5,06% TAE) | |
| Préstamo Personal Cofidis | Hasta 60.000€ | Desde el 5,25% TIN (5,38% TAE) | |
| Préstamo Naranja ING | Hasta 60.000€ | Desde el 5,49% TIN (5,63% TAE) |
En cambio, si no tienes un buen historial, te aconsejamos valorar realmente cuánto necesitas ese crédito y, sobre todo, si podrás pagarlo. Recuerda que no conviene estar más endeudado de la cuenta, porque tendrás problemas para llegar a fin de mes y, en caso de que dejes alguno de tus préstamos sin pagar, podrían llegar a embargar tus bienes.
En nuestra página sobre el endeudamiento responsable te damos varios trucos que te ayudarán a tener unas finanzas sanas.
Roger
Buenas tardes. Tengo residencia temporal en España esperando renovarse en marzo 2024. Eso me afecta para solicitar un prestamo? Tengo contrato indefinido y
Cotizó a la seguridad social.
Iñigo Esteban
Hola Roger,
Para concederte un préstamo en España será necesario que dispongas de un DNI o NIE que acredite que resides aquí oficialmente. A partir de ahí, el resto de condiciones dependerá tanto del banco o entidad al que se lo solicites como del tipo de crédito que quieras. Para los créditos rápidos de menor importe, los requisitos son mucho más laxos y tienes un acceso mucho más fácil. En cambio, para préstamos personales más grandes como estos es probable que las entidades te exijan algún requisito más estricto.
En tu caso, cotizando, con contrato indefinido y residencia temporal en España, tendrás posibilidad de contratar diferentes productos de financiación. No obstante, habrá entidades y bancos que se centren mucho también en tu nómina y en el plazo en el que tienes pensado devolver el dinero.
Saludos
Martin
Buenos días. Tengo nacionalidad española pero actualmente soy residente fiscal fuera la Unión Europea. ¿Si tengo una tarjeta de crédito que no es de una entidad española ni europea se tendrá en cuenta en mis historial de pagos y credit score en España?
Gracias. Saludos.
Iñigo Esteban
Buenos días, Martin
En tu situación, si las deudas y créditos que tienes en vigor no están en un banco de España, será muy complicado que la CIRBE los recoja. También es más difícil conocer información fiscal general para bancos y para la AEAT cuando tus movimientos financieros los realizas con tarjetas y productos de bancos y entidades que están fuera tanto de España como de la UE.
Sin embargo, antes de solicitar financiación, lo mejor es que limpies tu historial y liquides las deudas que tienes pendientes de pago, ya que así evitarás más problemas por endeudamiento y, a futuro, tendrás más posibilidades de conseguir créditos y préstamos en España o en cualquier otro país.
Saludos,