El Gobierno español ha aprobado los avales públicos para hipotecas, un programa que busca facilitar el acceso a la primera vivienda para aproximadamente 50.000 jóvenes y familias. Estos avales, equivalentes al 20% del préstamo hipotecario, proporcionan garantías adicionales a los bancos para ofrecer financiación del 100%.

Los beneficiarios son personas menores de 35 años y familias con hijos menores a su cargo, cuyos ingresos brutos anuales no superen los 37.800 euros. Esta cantidad se duplica en el caso de parejas, y se suman 2.520 euros brutos por cada menor dependiente.

Además, se establece un límite patrimonial de 100.000 euros y la propiedad debe ser la primera vivienda y residencia habitual del beneficiario durante al menos 10 años. Podrían existir también límites en el precio de la vivienda que se adquiere. Y si bien estos últimos no están definidos todavía, para Miquel Riera, experto hipotecario en HelpMyCash.com, «ya existen algunos parámetros que permiten aproximar los precios máximos de los inmuebles».

Para facilitar los cálculos, desde el comparador financiero HelpMyCash han creado un simulador que permite calcular qué casa podrían permitirse los beneficiarios de los avales ICO en función de sus ingresos mensuales, siempre que cumplan con los requisitos mencionados anteriormente.

Calcular qué casa podría permitirme
con el aval ICO para hipotecas

Cómo calcular el precio máximo de la vivienda con los avales ICO

Para usar el simulador de precio máximo de la vivienda creado por HelpMyCash es necesario indicar los ingresos mensuales netos del solicitante (el sueldo conjunto si la compra es en pareja) y lo que se paga cada mes por los otros créditos vigentes. La calculadora incluye también una casilla para indicar si se solicitará el aval del Gobierno para evitar la aportación del 20% de entrada que suelen pedir los bancos.

Con esta información, el simulador calcula qué casa o piso puede permitirse esa persona o familia como máximo, bajo la hipótesis de que se solicitará una hipoteca para financiar hasta el 100% de su precio, avalada en un 20% por el ICO. Desde el comparador matizan, eso sí, que los cálculos se elaboran bajo la hipótesis de que el préstamo hipotecario tiene un plazo medio de 30 años y un interés medio del 3,5%.

El valor máximo dependerá del perfil del solicitante

Por ejemplo, según los cálculos realizados por HelpMyCash.com, un joven con un ingreso bruto anual de 37.800 euros podría acceder a una vivienda de algo más de 157.000 euros. En el caso de una pareja joven que cumpla con los requisitos, el precio máximo de la vivienda al que podrían optar sería de casi 315.000 euros.

Para las familias con hijos, los límites varían en función del número de hijos y del estado civil de los solicitantes. Con un hijo a cargo, el límite máximo de la vivienda sería de cerca de 327.000 euros, mientras que con dos hijos, este límite se situaría en torno a los 335.000 euros.

Es importante destacar que estos límites podrían estar sujetos a variaciones dependiendo del contexto territorial, como ha señalado la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez.

Requisitos adicionales

Los expertos de HelpMyCash destacan también que, aunque el Gobierno avale el 20% de la hipoteca, serán los bancos quienes concedan las financiaciones al 100%. Por lo tanto, exigirán estabilidad laboral y solvencia a todos los solicitantes del aval ICO. 

Asimismo, evaluarán que el ratio de endeudamiento no supere el 30%, es decir, que el dinero destinado a préstamos (incluida la hipoteca) no suponga más del 30% de los ingresos netos mensuales. Esta hipótesis también se recoge en la calculadora de HelpMyCash.

Por otra parte, los expertos destacan que quienes pidan el aval tendrán que aportar alrededor de un 10% del precio de la vivienda, para cubrir los gastos e impuestos de la compraventa. Aunque recuerdan que algunas comunidades autónomas, como Cataluña, ofrecen reducciones impositivas para los jóvenes menores de 33 años.

«El primer paso antes de contratar una hipoteca consiste en definir qué casa puedes permitirte sin superar este ratio de endeudamiento del 30%, que es lo que se considera seguro. Por eso, mientras esperamos la regulación definitiva de los ICO y la adhesión de las entidades bancarias a esta medida, aconsejamos ir haciendo cálculos y mirando en los portales inmobiliarios en qué zonas se podrían conseguir viviendas que se adapten al presupuesto máximo individual o familiar», concluye Riera.