¿Puedo cancelar mi hipoteca en el momento de la venta de mi piso?

Muchas veces nos vemos motivados a cambiar de vivienda, bien sea porque nuestras circunstancias personales nos lo exigen o porque simplemente queremos vivir en una casa en mejores condiciones. El asunto es que muchas veces ese piso que queremos vender tiene una hipoteca que aún no se ha terminado de pagar y nos preguntamos: ¿puedo vender el piso y cancelar la hipoteca en el momento de la venta? Lo cierto es que sí se puede, pero hay ciertas cosas que deberemos tener en cuenta. Especialmente, si no queremos pagar tanto dinero por hacer la cancelación.

Cómo cancelar la hipoteca con el dinero de la venta del piso

Para cancelar la hipoteca en el momento de la venta de la casa tendremos que, en primer lugar, solicitar a nuestro banco el certificado de deuda pendiente con antelación, el cual indica la cantidad que aún debemos. El comprador deberá solicitar a su banco, por su parte, que para el momento de firmar en la notaría emita dos cheques: uno para nuestra entidad con el importe que debemos y uno para nosotros con el dinero sobrante.

Y este cheque será recibido por un representante de nuestro banco en el momento de la firma de la escritura. Este entregará a su vez el certificado de deuda cero, que lo necesitaremos para el trámite de cancelación registral que hay que hacer después. Hay que tener en cuenta que para que nuestro piso esté totalmente libre de cargas no basta con solo entregar el dinero que debemos a la entidad. Es absolutamente necesario cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad y como el banco del comprador querrá asegurarse de que, efectivamente, nuestro comprador adquiere la casa sin hipoteca, posiblemente querrá obligarnos a que hagamos el trámite de cancelación de hipoteca con su gestoría.

¿Cuál es el problema? Que los bancos suelen pedir unas provisiones de fondos muy altas para hacer frente a los gastos de la cancelación de la hipoteca (notaría y Registro) y, además, suelen cobrar honorarios abultados (hasta unos 300 euros por la gestión), por lo que la cancelación en total nos puede salir hasta en más de 1.000 euros. ¿Existe una forma de cancelar la hipoteca por menos dinero? Sí, pero nos tocará hacer uso de nuestras dotes de negociación.

Negociar con el banco del comprador: la forma de ahorrar dinero en la cancelación

Como hemos dicho, si queremos cancelar la hipoteca con el dinero de la venta el banco del comprador querrá obligarnos a hacer la cancelación registral a través de su gestoría, pero si queremos evitarlo solo tenemos que ser astutos y negociar con el banco para que nos permita hacerlo por nuestra cuenta o con una gestoría que nos cobre menos dinero como la que colabora con HelpMyCash.com.

¿Y cómo logramos convencer al banco? Para ello, deberemos:

• Explicar con todo detalle la situación al comprador e intentar pactar con el banco de éste que nos dé entre 60 días y 90 días para hacer la cancelación registral por libre.
• Para que el banco del comprador acceda debemos saber que tendremos que igualmente depositarle la provisión de fondos, pero no debemos preocuparnos porque una vez que logremos cancelar por nuestra cuenta, solo debemos enviarles la escritura de cancelación (y la nota simple para que no haya lugar a dudas) a la entidad y esta nos devolverá de forma íntegra la provisión de fondos que hemos abonado.
• Hay que tener en cuenta que como el banco quiere asegurarse de que la carga se va a levantar necesitará tener todas las garantías de que lo haremos. Así que deberemos firmar una carta con el banco recogiendo todas las condiciones pactadas. De esta manera, este tendrá la certeza de que si no cancelamos la hipoteca en el lapso acordado, este podrá hacer la cancelación a través de su gestoría con el dinero que hemos abonado. Pero si somos organizados o contratamos la ayuda de un profesional son muy bajas las probabilidades de que no logremos hacerlo en el tiempo indicado.

¿Y de cuánto puede ser el ahorro si no lo hacemos con el banco del comprador? Por ejemplo, hacer el trámite con la gestoría que colabora con HelpMyCash.com nos puede suponer un ahorro medio de 300 euros. Aunque, dependiendo del importe original de la hipoteca y del banco en algunos casos puede llegar a ser de hasta 600 euros. Este bajo coste se debe a que esta no solo nos pide menos dinero para asumir los gastos del proceso (notaría y Registro) sino que también sus honorarios son más bajos (100 euros). Y esto con la ventaja que supone hacer la cancelación de la mano de un profesional.

El trámite también lo podemos hacer por nuestra cuenta. Aunque, este caso no solo tendremos que encargarnos de hacerlo todo nosotros (con el riesgo que tiene no lograr cumplir con el lapso pactado con el banco del comprador), sino que también tendremos que asumir igualmente los costes de notaría y Registro. Así, considerando que la gestoría independiente nos puede cobrar solo 100 euros en honorarios, vale la pena hacerlo por esta vía, ya que todo el proceso se hace de forma online y no tenemos que preocuparnos de nada.