¡Menudo año para los hipotecados! En los primeros compases del 2022, el precio de las hipotecas era prácticamente un regalo: las variables eran baratísimas gracias a un euríbor en negativo y las fijas tenían los intereses más bajos vistos nunca en España. Sin embargo, por culpa de la inflación y de la guerra en Ucrania, el precio de estos productos se ha disparado con el transcurrir de los meses y el número de operaciones parece que empieza a estancarse.

¿Y qué pasará en 2023? Los analistas de HelpMyCash.com no somos la Bruja Lola ni contamos con una bola de cristal, pero sí tenemos cierta idea de lo que puede ocurrir si se mantiene la inercia de los últimos meses. ¡Sigue leyendo para descubrir cómo cambiarán las hipotecas el año que viene!

Inflación e incertidumbre económica

Para tratar de averiguar cómo evolucionarán los préstamos hipotecarios en 2023 tenemos que hablar de macroeconomía. No te preocupes: será breve.

Seguramente te habrás dado cuenta de que tus compras son más caras ahora que hace un año. Eso es culpa de la inflación, que se ha disparado en la zona euro durante los últimos meses hasta alcanzar el 10% en noviembre. Para contenerla y situarla en unos niveles más aceptables, de en torno al 2%, el Banco Central Europeo ha subido sus tipos de interés en julio, septiembre y octubre, que es el que aplica a las entidades bancarias que le piden financiación.

Para que te hagas una idea, el interés del BCE a principios de este año era del 0%, pero ahora ya se sitúa en el 2%. ¿Y qué pasará en los próximos meses? En principio, como la inflación sigue muy alta, es muy probable que este organismo siga subiendo sus tipos, aunque de un modo más suave para no dañar la economía de los países de la zona euro.

Las hipotecas serán más caras

Si el Banco Central Europeo sigue subiendo sus tipos, a los bancos les costará más dinero financiarse a través de este organismo. Por lo tanto, aplicarán un interés mayor sobre los préstamos que se conceden entre ellos y el euríbor aumentará, dado que este índice representa el tipo medio de los créditos interbancarios. Según las previsiones de HelpMyCash, es muy probable que el euríbor llegue a situarse entre el 3,50% y el 4% en 2023.

Esta subida del euríbor, a su vez, encarecerá el precio de todas las hipotecas, ya sean variables, fijas o mixtas. Aquí te explicamos por qué:

  • El interés de las hipotecas variables se calcula al sumar el valor del euríbor a un diferencial. Lógicamente, si el euríbor sube en 2023, el interés de estos productos también aumentará. Desde HelpMyCash creemos, eso sí, que los bancos reducirán un poco sus diferenciales para compensar ese incremento, situándolos en torno al 0,50% (el diferencial medio actual es de alrededor del 0,75%).
  • El interés de las hipotecas fijas no depende directamente del euríbor, porque es un valor fijo. Sin embargo, si este índice cotiza al alza en 2023, los bancos querrán incentivar sus hipotecas variables, porque esperarán ganar más dinero con ellas. Por lo tanto, encarecerán sus préstamos hipotecarios a tipo fijo para que sean menos atractivos para los clientes o directamente los eliminarán de su catálogo. Seguramente, el interés medio de las hipotecas fijas subirá hasta situarse en torno al 4% o al 5%.
  • El interés de las hipotecas mixtas, por su parte, es fijo durante los primeros años (cinco, diez o 15, según el banco) y variable para el resto. En caso de que el euríbor suba, lo más lógico es que las entidades encarezcan el tipo fijo inicial de estos productos, aunque probablemente seguirá siendo más bajo que el de las hipotecas fijas.

Los préstamos hipotecarios ya se han encarecido en 2022 por culpa del euríbor. Te lo explicamos con más detalle en nuestra página sobre el interés de las hipotecas.

Se contratarán menos préstamos hipotecarios

En resumidas cuentas, es muy probable que hipotecarse en 2023 salga más caro que este año. Y esto, sumado a la incertidumbre económica provocada por la inflación y la guerra en Ucrania, traerá consecuencias:

  • Habrá menos personas que puedan permitirse contratar una hipoteca, porque las cuotas se comerán una mayor porción de sus ingresos.
  • Los bancos serán más exigentes. Como no querrán asumir más riesgos de la cuenta, desde HelpMyCash creemos que las entidades exigirán mayores ingresos a los solicitantes de hipotecas, además de una mayor estabilidad laboral y un buen volumen de dinero ahorrado (se concederán menos préstamos que financien más del 80% de la compra).

Si combinamos estas dos circunstancias, la conclusión parece clara: es más que probable que en 2023 se contraten menos hipotecas que en 2022 o que el número de operaciones se estanque. Esto, además, reducirá la compraventa de viviendas, porque cerca de la mitad de los inmuebles se adquieren con la contratación de un préstamo hipotecario.

Finalmente, la evolución del precio de las viviendas también nos lleva a pensar que bajarán las compraventas. De momento, las casas y los pisos no se están abaratando y no parece que vayan a abaratarse mucho en los próximos meses, según los actores del sector inmobiliario. En 2023, por lo tanto, las viviendas no serán más baratas (o no mucho más) y las hipotecas serán más caras, lo que es una mala combinación para los interesados en adquirir un inmueble.

¡Atención! Para hacer estas previsiones, los analistas de HelpMyCash hemos tenido en cuenta los escenarios más probables: que la inflación siga alta durante un tiempo y que el Banco Central Europeo mantenga su política de subir sus tipos. Ahora bien, si la guerra en Ucrania termina pronto, es posible que la inflación baje antes y que las hipotecas se encarezcan menos de lo previsto.

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