Préstamo reforma o ampliación de hipoteca: ¿qué sale más a cuenta?

Pongámonos en situación: queremos renovar completamente el salón y necesitamos que nos presten dinero para pagar las obras. En estos casos, si tenemos una hipoteca vigente, es más que probable que nos planteemos ampliarla, pero ¿qué hay de la opción de contratar un préstamo reforma? En este artículo veremos cuáles son los pros y los contras de cada alternativa y en qué casos es mejor elegir una u otra.

¿Cuánto cuesta financiar la reforma con cada opción?

Para saber cuál es la opción más conveniente es imprescindible que saquemos la calculadora. Sobre el papel, ampliar la hipoteca puede parecer más barato, pues el interés de estos productos suele ser más bajo que el de los préstamos personales que se piden para financiar unas obras. Sin embargo, hay otros costes que también deben tenerse en cuenta. Los repasamos en la siguiente tabla:

Otra clave para decidir si es mejor un préstamo reforma o ampliar el capital de la hipoteca es el plazo: con la segunda opción, el plazo será más prolongado, así que es posible que paguemos más intereses a la larga. En cambio, el período de amortización del crédito será más corto, así que las cuotas serán más altas.

Para sumas pequeñas, un préstamo reforma puede ser mejor opción

Así las cosas, si necesitamos una suma de dinero relativamente pequeña, puede que nos salga más a cuenta contratar un crédito para reformar la vivienda. ¿Los motivos? Seguramente pagaremos menos gastos iniciales y, si el plazo no es prolongado, también nos costará menos en intereses, aunque puede que tengamos que abonar unas cuotas algo más altas.

Imaginemos, por ejemplo, que necesitamos 10.000 euros para reformar nuestro salón. Esto es lo que nos costaría si ampliáramos una hipoteca de 50.000 euros a 15 años con un interés de euríbor más 1% y si contratáramos un préstamo personal al 5,95% con un plazo de 60 meses:

*Cálculos realizados con un euríbor al -0,109%

Con el crédito, el coste mensual sería más alto (193,10 euros frente a 59,37 euros), pero saldría más barato a largo plazo. Para realizar las simulaciones hemos considerado que no se aplicarían comisiones de novación, apertura ni estudio.

Pero ¿qué ocurriría si necesitáramos más dinero? En ese caso, estaríamos obligados a devolverlo en un plazo más largo, así que tener un interés elevado nos penalizaría. Por lo tanto, quizás sería más conveniente solicitar la ampliación del principal de nuestra hipoteca para beneficiarnos de un tipo más reducido.

Hay que preguntar y comparar

Lo que hemos visto hasta ahora no es una regla de oro, pues siempre depende de las condiciones que ofrezca cada banco. Por ello, es recomendable que preguntemos a nuestra entidad cuánto nos costaría cada opción y comparemos cifras para valorar qué nos saldría más a cuenta.

Sin embargo, la comparación no la debemos hacer únicamente con los préstamos que nos ofrezca nuestro banco. En el mercado hay decenas de entidades que pueden concedernos créditos para reformar nuestra vivienda, así que es aconsejable acudir a más de una oficina para ver qué condiciones podríamos conseguir. Y si no queremos salir de casa, podemos consultar las distintas ofertas en el comparador de HelpMyCash.com: