Uno de los mejores momentos en la vida de una hipoteca es sin duda el momento de cancelar la hipoteca, o lo que es lo mismo, terminar el pago de nuestro préstamo para vivienda. Aun así, se trata de un proceso que acarrea una serie de gastos, especialmente en función de las circunstancias de esta liquidación, como si se trata de una subrogación.
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Tipos de cancelación de hipoteca
Existen diferentes maneras para acabar con nuestra hipoteca. Podemos realizar una gran distinción en función de si desistimos de nuestro préstamo hipotecario de forma anticipada o cuando corresponde:
- Cancelación no anticipada: una vez llegado a término de nuestra hipoteca y pagado religiosamente hasta la última cuota, habremos acabado con nuestra deuda bancaria. Es la opción más barata.
- Cancelación anticipada: bajo determinadas circunstancias, la cancelación puede no llegar cuando estaba previsto, de dos maneras diferentes:
- Cancelación subrogatoria: si decidimos cambiar de banco y llevarnos nuestra hipoteca a otra entidad, hemos de saber que, aunque no tengamos que reiniciar todo el proceso de escrituración con la nueva entidad, la hipoteca anterior se considerará efectivamente cancelada. Esto se se conoce también como subrogación de hipoteca.
- Cancelación anticipada no subrogatoria: se refiere a cuando hemos conseguido avanzar al banco el dinero de nuestro préstamo bancario antes de la fecha prevista.
¿Cuánto puede costar cancelar mi hipoteca?
El coste que puede alcanzar la cancelación de hipoteca puede variar en función del tipo de cancelación del que se trate. Si es una cancelación no anticipada, no tendremos que pagar nada en concepto de comisiones, aunque si se trata de los otros tipos anteriormente mencionados, es posible que en nuestro contrato hipotecario tengamos alguna comisión que grave la cancelación anticipada.
Además de estos posibles costes, tendremos que hacer frente a los siguientes pagos:
- Notaría: tras la última subida de aranceles, podemos pagar en torno a 90 euros por la notaría.
- Registro de la propiedad: la inscripción de la cancelación de hipoteca en el registro puede costarnos unos 25 euros.
- Gestoría: los precios son fijados libremente por cada empresa, por lo que podríamos llegar a pagar hasta unos 200 euros, aunque la media serían 120 euros.
Estos son unos 315 euros, a los que habría que sumarles, si procede:
- Comisión por cancelación anticipada: fijada por ley hasta un máximo de l 1 % sobre el capital que adelantamos tanto si se trata de una cancelación parcial como total.
- Comisión de subrogación: también está marcada por la ley y puede alcanzar un 0,5 % durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca y 0,25 % después.
- Comisión por riesgo de tipo de interés: es una comisión libre fijada sobre las hipotecas a interés fijo. Las más caras del mercado alcanzan el 5 % del capital amortizado.
¿Cómo ahorrar en la cancelación de hipoteca?
Desgraciadamente sólo podremos ahorrarnos el coste de la gestoría, aunque por suerte es el mayor coste, si nos encargamos nosotros de realizar todo el papeleo. Para ello, tendremos que realizar las siguientes gestiones en persona:
- Pagar la comisión de cancelación si figura en nuestro contrato.
- Solicitar al banco el certificado de deuda cero (por ley es gratuito, aunque algunas entidades insisten en cobrarlo)
- Entregar al notario el certificado de deuda cero.
- Solicitar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) en Hacienda.
- Recoger la escritura del notario (un par de días después de dejarlas)
- Hacer efectiva la cancelación en el Registro de la Propiedad.
Si durante este proceso nuestro banco intenta cobrarnos por gestiones indebidas, no tenemos que dudar en que la ley está de nuestra parte y debemos reclamar cualquier acto fuera del marco establecido. Para esto, HelpMyCash ha creado la siguiente guía gratuita para reclamar, con toda la información sobre este proceso.
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