¿Por qué un préstamo al 0 % TIN puede ser más caro que uno al 6 % TIN?

Parece mentira, pero no lo es. Un préstamo con un interés del 0 %, es decir, un crédito en el que el dinero prestado no genera intereses a favor del prestamista, puede acabar siendo más caro que uno que sí tenga intereses. ¿La razón? Las comisiones asociadas al préstamo. Gastos de estudio, de apertura o de amortización anticipada pueden suponer un desembolso importante que puede acabar siendo mayor que los intereses. Este fenómeno se da en los préstamos a corto plazo. De hecho, los préstamos personales al 0 % TIN suelen ser siempre por un período de tiempo corto. En estos casos, a la entidad le sale más rentable imponer una comisión de apertura de, por ejemplo, un 3,5 % que unos intereses del 6 % que, si la cantidad es pequeña y el plazo corto, apenas generarán intereses.

Hagamos números

La mejor forma de comprobar lo anterior es mediante un ejemplo. Supongamos que queremos contratar un préstamo personal de 2.000 € a devolver en 1 año. La entidad «A» nos ofrece un préstamo sin comisiones al 6 % TIN y la entidad «B», uno al 0 % TIN con una comisión de apertura del 3,5 %. ¿Cuál es más caro?

Como podemos comprobar, el segundo préstamo, que tiene un interés nominal del 0 %, es más caro que el primero. El truco para saber el coste efectivo del préstamo es fijarse en la TAE que incluye tanto el interés como las comisiones. Volviendo al ejemplo anterior, la TAE del segundo préstamo es más elevada que la del primero, lo que refleja que es más caro.

Pero no siempre son más caros

Que un préstamo al 0 % TIN sea más caro que uno con intereses suele ocurrir cuando se trata de créditos a corto plazo. Otro ejemplo: un préstamo de 10.000 € a devolver en un año con cuotas mensuales, sin comisiones y un interés del 6 % TIN costaría 327,96 €, mientras que el mismo préstamo al 0 % TIN y con una comisión de apertura del 3,5 % costaría 350 €. Sin embargo, si el plazo fuese de 2 años la cosa cambiaría, mientras que en el segundo caso el coste seguiría siendo de 350 €, en el primer caso el coste total en concepto de intereses ascendería 636,94 €. En este segundo ejemplo, la TAE del préstamo al 0 % TIN sería del 3,49 %, mientras que la del crédito al 6 % TIN, del 6,16 %.

No obstante, las entidades lo saben, por eso encontrar un préstamo por un plazo de tiempo que no sea breve al 0 % TIN es casi imposible.

En cualquier caso, es importante comparar. Si encontramos varias ofertas con intereses y comisiones distintas, debemos calcular cuánto acabaremos pagando por cada uno y estudiar la TAE para saber cuál será más caro. Es importante no dejarse llevar por la primera oferta que nos ofrezcan y, sobre todo, no pensar que un préstamo sin intereses siempre será más barato que uno que sí los tenga.

¿Cuáles son los mejores préstamos personales bancarios?

Si bien los establecimientos privados de crédito ofrecen préstamos muy atractivos, hoy nos vamos a centrar en los préstamos personales bancarios. Se puede encontrar financiación en los bancos con intereses desde el 5 % TIN y condiciones atractivas. A continuación, los 5 mejores préstamos personales del momento: