Si consideramos que pagamos una cuota muy alta por nuestra vivienda, la subrogación de hipoteca es una buena manera de rebajar el interés para abonar una mensualidad más asequible. Ahora bien, si queremos llevar nuestro préstamo a otro banco (en eso consiste esta operación), es importante que lo hagamos durante los primeros años del plazo, pues así ahorraremos más dinero. En este artículo explicaremos por qué.
Hay que subrogar la hipoteca antes de pagar demasiados intereses
Es importante saber, en estos casos, que los préstamos hipotecarios se devuelven con un método llamado sistema francés. Con él, la mayor parte de los intereses se pagan durante el primer tercio de vida de la hipoteca, mientras que la mayor parte del capital pendiente (lo que nos presta el banco) se devuelve en el último tercio.
Así, si queremos cambiar nuestro préstamo de banco, lo ideal es que lo hagamos durante ese primer tercio. De este modo, la mayor parte de los intereses la pagaremos con un tipo más reducido, por lo que podremos ahorrar más dinero que si dejamos pasar más años y llevamos a cabo la subrogación tras haber pagado intereses con un tipo superior.
¡Atención! Aunque lo ideal sea hacer el traslado en los primeros años, no lo podrás llevar a cabo hasta que hayan pasado un mínimo de entre uno y dos años desde la firma de la hipoteca. Los bancos exigen cumplir este requisito para certificar que tienes capacidad de pago.
¿Cuánto puedo ahorrar con una subrogación de hipoteca?
Ahora que ya sabemos cuándo es mejor subrogar una hipoteca, queda descubrir cuánto dinero podemos ahorrarnos gracias a esta operación. Lógicamente, eso dependerá de dos factores: de las condiciones actuales que tenga nuestro préstamo y de las que podamos conseguir si lo llevamos a otra entidad financiera.
Pongamos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca contratada en agosto de 2017 con un plazo original de 30 años, un interés del 2,50% y un capital pendiente de 150.000 euros. Con las condiciones actuales de mercado, nos podríamos ahorrar unos 108 euros al mes con el traslado; unos 33.000 euros en total.
Para que podamos hacer nuestros números, desde HelpMyCash ofrecemos un simulador gratuito que hace estos cálculos automáticamente. Para usarlo solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:
¿Hay otras maneras de cambiar el préstamo de banco?
Es posible, sin embargo, que el banco al que queramos trasladarnos no ofrezca subrogaciones. En ese caso, existe otra manera de cambiar de entidad: contratar una de sus hipotecas para cancelar la que tenemos. De este modo, disfrutaremos de unas mejores condiciones, aunque las costas asociadas a esta operación son más altas que los gastos de subrogación (hay que pagar la cancelación registral de nuestro préstamo).
Existen entidades, eso sí, que asumirán la mayor parte de estas costas. Con el servicio Trae tu Hipoteca Fija a Openbank, por ejemplo, podemos rebajar el interés hasta el 1,30% (con la nómina y un seguro de hogar) sin pagar tasación ni gastos de cancelación registral. Además, si nuestro banco actual nos cobra una comisión por amortización anticipada, Openbank se ofrece a financiarla.
Comentarios