¿Por qué es más caro amortizar los préstamos personales en un plazo largo?

Una de las ventajas que suelen ofrecer las entidades cuando nos quieren “colocar” uno de sus préstamos personales es la posibilidad de reembolsarlo en un plazo relativamente largo (6, 7 o incluso 10 años) mediante el pago de cómodas cuotas. Ciertamente, si el plazo de amortización de un crédito al consumo es más largo, el importe de las cuotas será menor, pero lo que no nos dicen esas entidades es que a la larga pagaremos más dinero en intereses.

Cómo afecta el plazo en el precio de los préstamos personales

Para conocer el precio de los préstamos personales se recomienda fijarse en el tipo de interés y en otros costes como las comisiones o los productos vinculados. Sin embargo, a menudo se olvida que el plazo de reembolso también influye, y mucho, en el precio final de un préstamo personal, pues cuantos más años se tarde en amortizarlo, más intereses se devengarán y, por tanto, más caro será, aunque el importe de las cuotas mensuales sea menor. Por eso, siempre es recomendable buscar un equilibrio para devolver nuestros créditos personales en el mínimo tiempo posible pagando unas cuotas asumibles.

Ejemplo de precio de un crédito al consumo a 4 y a 6 años

Veamos cómo afecta el plazo de reembolso en uno de los préstamos personales más baratos del mercado: el Crédito Proyecto Cofidis. Si pedimos 15.000 € a este prestamista para, por ejemplo, comprarnos un coche, el interés aplicado será del 6,86 % TAE, sea cual sea el plazo de reembolso elegido. En este caso, si escogemos un plazo de reembolso de 4 años, pagaremos 48 mensualidades de 356,77 €, mientras que si devolvemos este crédito al consumo en 6 años, pagaremos 72 cuotas mensuales de 253,23 €.

A simple vista, puede parecer que nos sale más a cuenta devolverlo en un plazo más largo, pues el importe de las cuotas es menor. Sin embargo, si reembolsamos este préstamo personal en 6 años, acabaremos pagando a la entidad 18.231,77 €, mientras que si lo devolvemos en 4 años, pagaremos en total 17.124,56 €, lo que supone un ahorro de 1.107,21 € en intereses. Como se puede ver, reembolsar los préstamos personales en un plazo un poco más corto supone un ahorro importante.

Otros factores que encarecen los créditos personales

Aunque el plazo de reembolso puede encarecer notablemente el precio de los préstamos personales, también deberemos prestar la debida atención en los siguientes aspectos:

• Tipo de interés aplicado: es el porcentaje que se aplica sobre el capital a deber y que establece las cuotas que deberemos pagar a la entidad prestamista. En noviembre de 2015, el interés medio de los préstamos personales fue del 8,70 % TAE (según el Banco de España), así que si queremos obtener financiación a buen precio deberemos encontrar un crédito con ese tipo de interés o inferior.
• Comisiones: son las compensaciones que cobran algunas entidades como remuneración por sus servicios. Las más comunes son las comisiones de apertura, de estudio y de amortización anticipada.
• Productos vinculados: para acceder a algunos créditos personales tendremos que contratar otros productos que pueden encarecer el préstamo, como seguros o tarjetas de crédito.
• Pago a terceros: en préstamos de alto importe, las entidades pueden exigir firmar el contrato ante notario como garantía adicional. En este caso, los honorarios de este profesional se sumarán al precio final del crédito.