A partir de 2025, el dinero que envíes de una cuenta a otra tardará 10 segundos en llegar. Incluso las transferencias que envíes los fines de semana llegarán al instante. Podrás pagar el alquiler un sábado o cobrar tu nómina un domingo. Esta es la revolución que promete la nueva normativa europea sobre transferencias inmediatas que comenzará a aplicarse a partir del próximo año.
Ahora mismo, las transferencias tardan, por lo general, un día hábil en llegar a su destino. En realidad, tardan un día solo si se ordenan antes de la hora de corte del banco, si se hacen después, tardan dos. Y los fines de semana y festivos no son día hábiles, por lo que una transferencia emitida un viernes puede acabar tardando cuatro días.
Sin embargo, la UE quiere popularizar las transferencias inmediatas, que llegan en 10 segundos y que funcionan las 24 horas del día, los siete días de la semana.
Nueva normativa europea sobre transferencias instantáneas
¿Qué dice el reglamento 2024/886 de la UE? Para empezar, la normativa establece que los proveedores de servicios de pago que permitan enviar y recibir transferencias estarán obligados a ofrecer a sus clientes el envío y la recepción de transferencias inmediatas.
En España, esta obligación no va a suponer un gran cambio, ya que la mayoría de las entidades ya ofrece este servicio, aunque muchas personas no lo utilicen porque la mayoría de los bancos cobra comisiones. En cualquier caso, aún hay algunos bancos, muy pocos, que se resisten a ofrecer este servicio, como ING, que va a tener que implantarlo en 2025.
Sin embargo, el artículo del reglamento que verdaderamente va a revolucionar el sector bancario español es este: «Las comisiones cobradas por un proveedor de servicios de pago a ordenantes y beneficiarios en relación con el envío y la recepción de transferencias inmediatas no serán superiores a las comisiones cobradas por dicho proveedor de servicios de pago en relación con el envío y la recepción de otras transferencias de tipo equivalente».
En resumen, las transferencias inmediatas van a costar lo mismo o menos que las transferencias ordinarias. Los bancos españoles tienen hasta el 9 de enero de 2025 para cumplir esta medida.
¿Qué va a pasar en 2025?
Existen dos escenarios posibles: que los bancos dejen de cobrar por este servicio y permitan ordenar transferencias instantáneas gratis o que decidan aumentar el coste de las transferencias ordinarias, que ahora mismo son gratis en muchos bancos, para poder cobrar por las inmediatas. La segunda opción parece poco probable, ya que muchos nos hemos acostumbrado a hacer transferencias sin pagar comisiones.
Algunos bancos se han adelantado y ya han comenzado a ajustarse a la normativa. Desde mediados de octubre, los clientes de Openbank pueden emitir transferencias inmediatas gratis a través de la Cuenta Nómina.
Por otra parte, CaixaBank ha anunciado a sus clientes que a partir del próximo año, los que cumplan las condiciones del plan Día a Día podrán emitir transferencias instantáneas gratis.
Otras entidades están en proceso. Una fuente de otro banco español, que prefiere mantenerse en el anonimato, me comenta que ya están adaptando su tecnología para ajustarse a la nueva normativa en enero de 2025 y que quienes tengan transferencias estándar gratis pasarán a tener inmediatas gratis. La misma fuente señala que lo más probable es que otros bancos actúen en la misma línea.
En cualquier caso, hay bancos que ya ofrecen este servicio gratis desde hace tiempo a todos o a parte de sus clientes. Son Banco Mediolanum, Banco Pichincha, Cajamar con la Cuenta Wefferent, EVO Banco, Pibank, Revolut y N26 (solo los clientes premium).
Bizum impulsa las transferencias inmediatas
Al hablar de transferencias inmediatas, no me refiero a Bizum, que también es instantáneo, sino a las transferencias con IBAN con las que se puede enviar en 10 segundos mucho más dinero. Bizum es gratis. Ahora está por ver si las transferencias inmediatas no Bizum también lo son de forma generalizada en 2025.
En 2023, se procesaron de media 2 millones de transferencias inmediatas al día, de acuerdo con Iberpay. Eso sí, el gran impulso que ha recibido este medio de pago ha sido gracias a Bizum.
Del total de las transferencias procesadas en diciembre de 2023, el 48,52% fueron Bizums, el 37,87%, transferencias ordinarias y solo un 5,09% fueron transferencias inmediatas no Bizum. Una cifra que podría aumentar considerablemente con la aplicación de la nueva normativa.
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