Existen diferentes pasos que normalmente se siguen en la re–negociación de las condiciones de una hipoteca. En este artículo describimos los pasos que normalmente una persona seguirá en la negociación de su hipoteca hasta poder subrogar en un nuevo banco.

PRIMER PASO: SOLICITAR INFORMACIÓN Y OFERTAS DE SUBROGACIÓN (15 DÍAS)

  1. Ir al banco donde tenemos la hipoteca para tratar de negociar una mejora en las condiciones: por ejemplo, eliminar algún producto vinculado o bajar el diferencial aplicado a la hipoteca
  2. Mientras realizan el estudio para saber si pueden mejorarte las condiciones de la hipoteca, puedes visitar a los bancos donde consideres interesante cambiar tu hipoteca. Con una breve descripción de la operación, podrás conseguir datos preliminares de una nueva hipoteca. Los bancos te pedirán información que deberás aportar, básicamente la entidad en la que tienes actualmente la hipoteca, el interés que te aplican (para saber directamente si pueden mejorarlo), el valor de tasación actual de la vivienda (ya que tal vez exista alguna diferencia con el precio al que has comprado) y el importe que te queda por pagar de tu actual hipoteca.

Normalmente, puedes tardar unos 15 días en conseguir toda la información, mientras negocias con tu banco y el departamento de riesgo analiza tu caso y mientras buscas ofertas y visitas otros bancos. En el caso de que tu banco, actualmente, no pueda mejorarte la hipoteca, o que la oferta de algún otro banco sea mejor que la del tuyo, el banco al que quieras subrogarte deberá ponerse en contacto con tu banco, iniciando un segundo proceso o paso en la subrogación de la hipoteca. Además, la nueva entidad, debe presentarte una oferta vinculante con las condiciones de la hipoteca que te ofrece.

SIGUIENTES PASOS: NEGOCIACIÓN Y CONTRAOFERTA: ¿NOVACIÓN O SUBROGACIÓN?

  1. El banco al que hayas decidido subrogar tu hipoteca, deberá ponerse en contacto con tu banco para comunicarle formalmente las condiciones de la oferta que te ha propuesto. Tu banco, entonces, dispondrá de 7 días hábiles para presentarle al nuevo banco al que quieres subrogarte la certificación del importe del débito del deudor por el préstamo.
  2. En el término de 15 días naturales, tu banco tiene la posibilidad de «enervar» (término legal que refiere a la «contraoferta» de tu banco) la oferta de la nueva entidad, presentando, vía notario, una oferta vinculante que iguale o mejore las condiciones del banco al que has decidido subrogarte. El proceso, entonces, puede concluir de dos formas:
  • Si tu banco «enerva» la oferta mejorando las condiciones de la otra entidad, se detiene el proceso de subrogación y a tu nueva hipoteca se le aplicarán las condiciones de la oferta vinculante presentada por tu banco. Para ello deberás firmar ante notario las nuevas condiciones de la hipoteca con tu banco
  • Si tu banco no puede o no quiere igualar o mejorar las condiciones presentadas por el nuevo banco, al pasar los 15 días naturales se hará efectiva la subrogación y firmarás, ante notario, el préstamo hipotecario con la nueva entidad siguiendo las condiciones de la oferta vinculante