Por unas razones o por otras puede darse una situación en la que necesitemos financiación y la solicitemos. Del mismo modo, puede que pasado un tiempo, antes de haber devuelto la deuda contraída, tengamos dinero suficiente como para reembolsarla anticipadamente. Esta operación está disponible en cualquier préstamo. Sin embargo, en algunos casos tendrá un coste y en otros será gratis. ¿Cómo se puede hacer?, ¿Vale la pena? ¿Cuánto puedo ahorrarme? Contestamos a todas esas preguntas.

Posibilidades de amortización de un préstamo

Lo primero que debemos tener en cuenta es que hay dos tipos de amortización. La primera es la parcial, es decir, aquella con la que pagamos una parte de la deuda pendiente de forma anticipada, pero no por completo. La segunda es la total. Con ella, terminaremos de pagar todo el capital que queda por devolver.

La principal ventaja de llevar a cabo una amortización parcial o total es que dejaremos de pagar intereses por la parte que reembolsemos. Veámoslo en un ejemplo:

Hace dos años pedimos un préstamo personal de 10.000 euros a devolver en cinco años y todavía nos quedan por pagar unos 6.000 euros. Si pagamos 4.000 euros, solo nos quedarían por pagar 2.000 y los intereses que esta última cantidad generaran. Al mismo tiempo, ya que la cantidad restante es inferior a la original, lo ideal sería reducir también el plazo de devolución, ya que los intereses se acumulan tanto en el capital pendiente como en el tiempo de reembolso. Por otra parte, si pagáramos los 6.000 euros restantes, no haríamos frente a más intereses.

Vista así, esta es una operación perfecta. Sin embargo, hay un pequeño asterisco. Algunas entidades se reservan el derecho de cobrar una pequeña comisión por contrato que puede ser, como mucho y según el artículo 30 de la Ley 16/2011 de contratos de créditos al consumo, del 1% o del 0,5% en caso de que el plazo de reembolso restante sea superior (1%) o inferior a un año (0,5%). Es una forma de compensación por los intereses que van a dejar de ganar después de que amorticemos el crédito. Eso sí, como hemos comentado, esta comisión no está presente en todas las entidades y hay quienes utilizan la gratuidad del reembolso anticipado como una ventaja.

Es el caso, por ejemplo, de Cetelem, cuyo préstamo personal permite solicitar desde 4.000 hasta 60.000 euros desde el 6,95% TIN y no incluye comisión por amortización anticipada, así como tampoco de apertura o de estudio.

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¿Cuánto me puedo ahorrar en un crédito por amortizar anticipadamente?

Esta es la pregunta del millón, aunque la respuesta no es fácil. Dependerá de varios aspectos que vemos resumidos a continuación:

  • El importe a amortizar. Cuanto más alto, más ahorraremos.
  • ¿Amortización total o parcial? Según la vía elegida, tendremos que seguir pagando o no intereses.
  • El momento en el que lo hagamos. Cuanto más plazo quede, más ahorraremos.
  • Mantener la cuota y acortar el plazo. Podremos ahorrar más si el capital pendiente lo reembolsamos en menos tiempo del acordado evitando que se generen más intereses.
  • Si hay o no comisión por amortización anticipada.

El Banco de España tiene una calculadora de amortización anticipada que permite hacer números en base a nuestra situación concreta. De esta forma podremos descubrir exactamente cuánto nos ahorraremos si decidimos reembolsar nuestro préstamo de forma anticipada.

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