¿Necesitas cancelar la hipoteca? 3 preguntas frecuentes con respuesta

Al terminar de pagar la última cuota, muchos clientes deciden cancelar la hipoteca. Sin embargo, nos podríamos ver en la necesidad de cancelar la hipoteca en otras circunstancias. Este trámite podría ser necesario si queremos cambiar el crédito de banco, si vamos a vender el inmueble, si adelantamos de golpe todo el capital pendiente, si pedimos otro préstamo hipotecario que sustituya al actual o si vamos a poner la vivienda en garantía de una nueva hipoteca. A continuación responderemos a las preguntas más frecuentes sobre este proceso burocrático.

¿Cuáles son los pasos para cancelar la hipoteca?

Si estamos pensando en cancelar la hipoteca, lo primero que debemos saber es que lo podremos hacer por nuestra cuenta o con la ayuda de un gestor. Si optamos por la primera opción, podríamos ahorrarnos unos 600 euros.
Aunque parezca mentira, cancelar la hipoteca es un proceso sin demasiada complicación y que se podría resumir en los siguientes pasos:

1. Pedir al banco el certificado de deuda cero. Es un documento que acredita que ya no le demos nada al banco y no nos podrá cobrar por su emisión.
2. Presentar el certificado ante el notario. Así, podrá empezar a preparar la escritura de cancelación. Podemos elegir el despacho que queremos.
3. Rellenar el modelo 600 del impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). Este trámite intermedio lo deberemos hacer en Hacienda.
4. Recoger la escritura que habrá preparado el notario. Una vez la tengamos, tendremos que dirigirnos a nuestro banco para que la firme el apoderado.
5. Entregar la documentación en el Registro de la Propiedad. Por último tendremos

¿Es obligatorio cancelar el préstamo hipotecario?

Depende. En primer lugar, deberemos cancelar la hipoteca sí o sí en el caso de queramos mejorar nuestra condiciones con un nuevo crédito. Además, si queremos poner una vivienda que estuvo hipoteca en el pasado como garantía de un nuevo préstamos hipotecario, el banco nos pedirá que esté libre de cargas y no tendremos otra alternativa de iniciar el proceso de cancelación.  Y, por último, si queremos vender el inmueble, normalmente nos encontraremos con compradores que no querrán ser propietario de inmuebles con deudas.

En cualquier otra situación, podremos dejar correr el tiempo y 20 años después del pago de la última mensualidad la cancelación será automática.

¿Cuáles son los gastos de cancelar la hipoteca?

Para cancelar la hipoteca tendremos que hacer frente a varios gastos. En primer lugar, los aranceles notariales suelen ser de mínimo 90 euros, aunque dependerá del capital de la hipoteca. En segundo lugar, deberemos abonar los gastos del registro, que son unos 24 euros.

Adicionalmente, tenemos la posibilidad de contratar los servicios de un gestor y podría ser que el banco nos cobrara una comisión por cancelación anticipada si devolvemos el dinero hacemos antes de tiempo. El porcentaje de esta penalización está regulado por ley

De hecho, si la firmamos antes del 9 de diciembre de 2007, la comisión máxima podrá ser de hasta el 1%; si la firmamos entre la fecha anterior y el 16 de junio de 2019, esta penalización podría suponer el 0,5% durante los primero cinco años y un 0,25% después. Además, el banco podría cobrarnos una comisión de riesgo de interés si aparece en nuestro contrato que suele variar entre el 0,5% el 5%.

Sin embargo, si firmamos una hipoteca variable a partir del 16 de junio de 2019, entonces el banco nos podrá cobrar hasta el 25% durante los primeros tres años o hasta el 15% durante lo primero cinco y nada después. Y si la hipoteca era fija, entonces nos podrá cobrar una comisión de amortización anticipada de hasta el 2% durante los primeros 10 años y de hasta el 1,5% los años sucesivos.