Las recientes declaraciones del vicepresidente de la Comisión Europea, Joaquín Almunia, en las que afirmaba que España estaba a punto de dejar caer a uno de los bancos nacionalizados ha provocado el miedo de todos los clientes de estas entidades –CatalunyaCaixa, Banco de Valencia y Nova Galicia-, que han empezado a preocuparse por lo que les va a pasar a sus cuentas, depósitos, hipotecas, acciones, pagarés, etc.

Además, estas declaraciones venían precedidas por una noticia publicada ayer por EuropaPress donde se explicaba que la Unión Europea iba a pedir a España que cierre las entidades problemáticas cuya quiebra no desestabilice la economía, como condición para recibir el rescate bancario de hasta 100.000 millones de euros pactado el pasado fin de semana.

¿Qué pasará con estos 3 bancos?

Los hechos

  • Los 3 bancos tuvieron que ser rescatados con inyecciones millonarias y actualmente están en manos del Estado
  • Los 3 llevan muchos meses buscando «pareja» sin encontrarla, mientras el resto de bancos rescatados (menos Bankia) ya han sido vendidos a entidades más solventes. Primero dijeron que serían vendidos antes de verano y, después, que lo harían después de las vacaciones
  • Todos han emitido comunicados asegurando que siguen trabajando para ser vendidos a otros bancos y desmintiendo las palabras de Almunia
  • Europa ha pedido a España que deje caer a los bancos no sistémicos insolventes
  • El presidente del BBVA, Francisco González, ha dicho este jueves que «el gran problema» del sistema financiero español está «en las cajas» y ha pedido «diferenciar» entidades e «identificar a las que no son viables», que «tendrán que desaparecer»
  • El secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, rechazó de plano este miércoles la posibilidad de que el Gobierno cierre algunos bancos en el marco de la reestructuración financiera, ya que lo que se hará tras recibir la ayuda será «algo muy parecido» a lo que se ha hecho hasta ahora desde el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB)

Las especulaciones

  • Fuente financieras apuntan a que el banco al que se refería Almunia era Banco de Valencia, lo que tendría sentido al ser el más pequeño de los tres, con una menor cantidad de depósitos de sus clientes (11.600 millones, entre 3 y 4 veces menos que las otras 2 entidades)
  • No parece probable que las administraciones españolas (Gobierno, FROB) tengan más capacidad de decisión que la Unión Europea. Sobre todo teniendo en cuenta el favor que acaban de recibir. De hecho, el propio Ministro de Guindos avisó hace una semana que «los bancos deberán someterse a las condiciones que les imponga la eurozona»

¿Qué pasaría con las hipotecas en caso de quiebra?

  • Si el Estado deja caer a mi banco, ¿pueden cambiar las condiciones de las hipotecas? No. Los bancos deberán cumplir con las condiciones acordadas en el contrato hipotecario
  • En caso de quiebra de la entidad, ¿quedaría saldada mi deuda? No. En este caso sería otra entidad quien gestionaría su cartera de hipotecas y los clientes seguirían pagando la cuota de siempre, bajo las mismas condiciones que firmaron. Lo mismo ocurriría con otros créditos pendientes
  • ¿Puedo cambiar mi hipoteca de banco para quedarme tranquilo? Sí en teoría, aunque difícilmente en la práctica. Las hipotecas para cambio de banco o subrogación son cada vez más escasas y caras. Y además, ningún banco que ofrezca hipotecas de subrogación está dispuesto a quedarse con la hipoteca de un cliente que no haya probado durante años su solvencia. Eso se traduce en que, si no hace al menos 5 años que pagas tu hipoteca religiosamente, va a ser muy difícil que otro banco te la acepte. En cualquier caso, puedes usar esta calculadora de hipotecas para saber qué bancos aceptarían tu hipoteca (no olvides seleccionar “Cambiar de banco” en la primera pestaña)

¿Qué pasaría con los depósitos y cuentas?

Aún en caso de quiebra, no habría ninguna sorpresa desagradable para los clientes de estos bancos, siempre que sus depósitos no superaran los 100.000 euros, cifra máxima cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos español.

Aunque el FGD español está casi agotado, la garantía correría a cargo del Estado, que ha prometido garantizarlos.

¿Qué pasaría con los pagarés, los bonos y las acciones?

Los tenedores de títulos de deuda del banco serían los más perjudicados en caso de quiebra de la entidad, ya que son productos que dependen totalmente de la solvencia del emisor (el banco) al no estar garantizados por el FGD. En otras palabras, en caso de quiebra el inversor puede perder todo su dinero (además por supuesto de la rentabilidad). En este caso, entraría en juego el famoso Orden de Prelación, la lista que marca quién cobra antes en caso de quiebra.

Lo mismo ocurriría con los titulares de participaciones preferentes que no hayan acudido a ningún canje, puesto que se trata de uno de los productos peor ubicados en el orden de prelación (solo por delante de los accionistas) y por supuesto tampoco garantizados por el FGD.

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