Si estamos conformes con las condiciones de financiación que nos ofrece nuestro banco, siempre está la posibilidad de mover la hipoteca. Aunque en la mayoría de los casos el ahorro tras el cambio podría alcanzar los 40.000 euros, es importante calcular los gastos de la subrogación para no dar un paso en falso. Pero ¿qué hay que sumar exactamente? Al cambiar de entidad podremos reducir el tipo de interés, eliminar una parte o toda la vinculación y suprimir las comisiones, y eso no hará ahorrar dinero. Pero a ese ahorro deberemos restarle los costes que analizaremos en este artículo.
Los gastos de subrogación que deberemos pagar
Haber firmado unas condiciones con el banco no significa que nos tengamos que conformar con ellas para siempre. Una manera de mejorarla es mover nuestro crédito a otra entidad. Eso sí, aunque hay algunas que se ofrecen a pagar el coste de cambiar de banco la hipoteca, por lo general, estos son los gastos de subrogación que deberemos soportar:
Los honorarios notariales
Estos están regulados por ley y pueden oscilar entre un 0,2% y un 0,5% del capital pendiente del crédito. Por ejemplo, para un saldo pendiente de unos 150.000 euros, deberíamos abonar unos 3.000 euros.
La gestoría
El despacho que se encargue de organizar todo el proceso no cobrará por las gestiones realizas. Este gastos no suele superar los 500 euros, aunque al no estar regulado dependerá de las tarifas establecidas en cada caso.
El registro
Una vez formalicemos la subrogación tendremos que documentarla en el Registro de la Propiedad. En este caso, el coste del servicio suele rondar los 100 euros.
La tasación
Por último, la nueva entidad querrá saber en cuánto está valorada la vivienda, por lo que nos pedirá una tasación. Este informe nos podría costar entre 200 y 400 euros.
La comisión por subrogación
Podría ser que nuestro banco nos aplicara una penalización por cambiarnos de banco. Esta comisión suele ser de entre el 0,50% y el 1% del capital pendiente. Para que la entidad nos la pueda cobrar, esta deberá aparecer en el contrato del préstamo hipotecario. Para una capital pendiente de 150.000 euros, podríamos tener que pagar unos 750 euros.
En total, subrogar una hipoteca con un capital pendiente de unos 150.000 euros nos podría costar en torno a los 1.200 euros.
Cómo calcular si cambiar de banco merece la pena
Ahora que conocemos los gastos de subrogación, nos podríamos preguntar cuánto conseguiríamos ahorrar con el cambio y si esa cantidad compensaría los costes. Por lo general, si nos encontramos en la primera mitad del plazo de amortización de la hipoteca, es muy probable que nos salga a cuenta.
Un estudio realizado por este comparador revela que el cambio de banco sería beneficioso para el 65% de los hipotecados y que, de media, podrían ahorrar unos 20.000 euros. Eso sí, como es lógico, cuánto mayor sea el interés que estamos pagando en estos momentos, mayor podría ser el ahorro. En concreto, aquellos con un interés del 4% o más, podrían dejar de pagar hasta 40.000 euros.
Como cada préstamo hipotecario y cada cliente es un mundo, los expertos de HelpMyCash han diseñado una calculadora de subrogación totalmente gratuita para saber en menos de un minuto cuánto podríamos dejar de pagar al cambiarnos de entidad.
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