En un intento por resolver el problema de la vivienda, el Consejo de Ministros aprobó ayer los avales ICO para hipotecas, una medida que facilitará la compra de su primera casa a 50.000 personas en España.

Bajo este esquema, el Estado avalará el 20% del valor más bajo entre el precio de compraventa y el de tasación, ofreciendo a los bancos una garantía adicional. En consecuencia, las entidades bancarias podrán financiar hasta el 100% del valor más bajo entre la compraventa y la tasación, siempre que los solicitantes cumplan con una serie de requisitos.

Estos incluyen tener menos de 35 años o ser una familia con menores a cargo, así como no superar el límite máximo de ingresos de 37.800 euros brutos anuales, cantidad que se duplica en caso de parejas y a la que se añaden 2.520 euros brutos por cada menor a cargo.

Según Miquel Riera, experto hipotecario en HelpMyCash.com, esta medida está dirigida a jóvenes con perfiles solventes y estabilidad laboral que no cuentan con el 20% de ahorros requeridos por los bancos tradicionalmente para conceder una hipoteca. Sin embargo, advierte que también tiene su coste: las hipotecas con aval ICO podrían ser un 25% más caras que las convencionales.

¿Por qué las hipotecas con aval ICO serán más caras?

Según Riera, no se debe a condiciones menos ventajosas ofrecidas por los bancos (que aún están por verse), sino a una cuestión matemática: los intereses se calculan de forma porcentual sobre el capital pedido en la hipoteca. Con los avales ICO, se pide la totalidad del precio de la vivienda, mientras que en condiciones normales se solicita el 80%. Esta diferencia en el capital solicitado se traduce en un aumento del 25% en el coste total del préstamo.

“Tomemos como ejemplo una vivienda con un precio medio de 150.000 euros. Sin el aval del Gobierno, el banco financiaría el 80% del precio, es decir, 120.000 euros. Con un plazo de 30 años y un interés medio del 3,5%, las cuotas mensuales serían de 539 euros, con un reembolso total de 193.987 euros, de los cuales 73.987 euros son intereses”, ilustra el especialista de HelpMyCash.

Y añade que, con el aval del Gobierno, el banco financiaría el 100% del precio de la vivienda, es decir, 150.000 euros. Con las mismas condiciones de plazo e interés, las cuotas mensuales ascenderían a 673 euros, con un reembolso total de 242.484 euros. Esto supone un aumento de 134 euros mensuales y un total de intereses de 92.484 euros, es decir, 18.497 euros más en intereses que en el caso anterior, lo que representa un aumento del 25%.

¿Es este aumento de los costes motivo suficiente para descartar los avales ICO?

Según el experto hipotecario de HelpMyCash, no necesariamente. Este aval busca resolver el problema del ahorro, por lo que puede ser una buena oportunidad para aquellos jóvenes que no disponen del 20% necesario para acceder a una hipoteca convencional. 

No obstante, es importante tener en cuenta que deberán aportar el 10% necesario para cubrir los gastos e impuestos de la compraventa, a menos que vivan en una comunidad autónoma que ofrezca reducciones en los impuestos de la compra de la vivienda.