En un momento donde los criterios de concesión de financiación se han endurecido por cuarto trimestre consecutivo y donde el índice de la morosidad de las familias en los créditos al consumo ha vuelto a subir, los préstamos personales están más baratos que nunca. De acuerdo con los últimos datos publicados en enero de este año por el Banco de España, la TAE media de los créditos al consumo se situó al 7,56% en noviembre de 2019, la cifra más baja desde hace 10 años, en diciembre de 2010. La TAE media ha bajado en un solo mes 0,78 puntos porcentuales, una de las bajadas más acusadas de los últimos años.
Cómo son los tipos de interés de los préstamos personales
El precio medio actual de los préstamos para particulares se situó al 7,56% TAE, la cifra más baja de todo 2019 y la más baja desde diciembre de 2010, cuando llegó a bajar hasta el 7,47% TAE. En contraposición, enero de 2019 fue el mes donde los tipos de interés de los préstamos personales alcanzó su precio más algo al 8,71% TAE.
En la siguiente imagen podemos ver la evolución de la TAE media de los créditos al consumo en España desde enero de 2018 y hasta la actualidad.
Como vemos en el gráfico, 2019 ha sido un mes relativamente estable para los préstamos personales. A nivel de coste medio de la financiación, se ha mantenido en un promedio de 8,37% TAE, exceptuando este último mes, donde la bajada ha sido de casi 0,8 puntos porcentuales con respecto a octubre.
Hoy en día podemos encontrar varios préstamos con una TAE por debajo de la media, en la siguiente tabla podemos ver algunas de las ofertas más baratas:
| Préstamo | TIN | TAE | Comisiones |
|---|---|---|---|
| Crédito Proyecto Cofidis | 4,95% | Desde 5,07% | 0€ |
| Préstamo 100% Online Liberbank | 5,75% | Desde 5,89% | 0€ |
| Préstamo Personal Cetelem | 5,95% | Desde 6,12% | 0€ |
| Préstamo Naranja ING | 5,95% | 6,12% | 0€ |
| Préstamo Personal Santander | 5,95% | Desde 6,54% | 1,50% |
| Préstamo P2P Younited Credit | 5,75% | Desde 6,95% | 0€ |
| Préstamo Personal OpenBank | 6,95% | Desde 7,18% | 0€ |
| Préstamo Personal SPYMP | 7,00% | Desde 7,23% | 0€ |
Esta bajada de precios se debe, entre otros factores, a la necesidad de los bancos de mantener sus márgenes de rentabilidad en un entorno de tipos al 0%. A pesar de que tanto el Banco de España como el Banco Central Europeo han advertido del peligro que supone la apertura masiva del grifo de la financiación.
La TAE media de noviembre de 2019 ha sido la quinta más baja desde 2003, cuando el Banco de España comenzó el registro del precio medio de la financiación a particulares. Históricamente el mes más barato fue junio de 2010, bajando al 7,33% TAE. En el otro extremo, el mes más caro para contratar financiación fue en agosto de 2008, cuando la media subió hasta el 11,72% TAE.
La importancia de una TAE más o menos baja
La TAE es el porcentaje que nos dirá el coste del préstamo, esta cifra incluye tanto los intereses del crédito, así como otros costes como las comisiones y nos permite comparar entre distintas ofertas en varias entidades. Este porcentaje es uno de los datos más importantes a tener en cuenta cuando buscamos ofertas de financiación, por ello debemos buscar préstamos con la TAE más baja posible.
Para verlo de manera más clara, en la siguiente tabla encontramos dos ejemplos de financiación de 10.000 euros a devolver en 5 años, sin comisiones ni vinculaciones, pero con intereses diferentes:
| Ejemplos | Cantidad | Plazo | Interés | Cuota mensual | Intereses generados | Total a pagar |
| Ejemplo 1 | 10.000€ | 60 meses | 11,72% | 221€ | 3.260€ | 13.260€ |
| Ejemplo 2 | 10.000€ | 60 meses | 7,56% | 200€ | 2.039€ | 12.039€ |
Como vemos, una TAE más o menos baja hará que paguemos más o menos por la financiación que contratemos. Aunque estos datos variarán según la cantidad que solicitemos, las vinculaciones y el plazo de reembolso.
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