La tabla de amortización no es de otra galaxia: descubre qué es y para qué sirve

Si no estamos familiarizados con el vocabulario de nuestra hipoteca, quizás el concepto de tabla de amortización nos suene a chino. Si es así, seguir leyendo este artículo nos ayudará a entender cómo están estructuradas las cuotas de nuestra financiación, si seguimos el sistema francés o el alemán y en qué momento pagaremos más en intereses. Además, en las siguientes líneas aconsejaremos cuándo podría ser más conveniente adelantar parte del capital pendiente.

Qué es la tabla de amortización de la hipoteca

La tabla de amortización de un préstamo hipotecario es un cuadro en el que se detallan los pagos a realizar cada mes. La peculiaridad de esta tabla es que desglosa la cuota en dos conceptos: los intereses y el capital amortizado.

Lo más común en España es que los bancos utilicen el sistema de amortización francés. En la práctica, esto se traduce en unas cuotas iniciales donde el interés es más alto que al final. El porcentaje del capital, por su parte, se comporta al contrario, es decir, va de menos a más.

Ejemplo: sistema de amortización francés

Supongamos que contratamos una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés fijo del 2%. Para facilitar el análisis, detallaremos la cuota del primer mes de cada año. Como resultado, esta sería la tabla de amortización siguiendo el sistema francés:

Como podemos observar, al principio del periodo de amortización, los intereses suponen cerca del 40% de la cuota; en el ecuador de la vida del préstamo, este porcentaje desciende al 25%; y durante los últimos cinco años, apenas alcanza el 10%.

Adelantar capital: cuándo y para qué

Si tenemos capacidad de ahorro o hemos obtenido un reembolso importante, nos podría interesar amortizar una parte de la hipoteca antes de tiempo. La amortización anticipada se puede efectuar con dos objetivos:

• Reducir el plazo. Esta sería la opción más conveniente si quisiéramos ahorrar en intereses. Aunque las cuotas seguirían siendo las mismas, el coste total del préstamo se reducirá.
• Rebajar las cuotas. Si adelantamos capital, otra opción sería pagar menos cada mes. Aunque no conseguiríamos ahorrar demasiado en intereses, iríamos más desahogados y podríamos destinar ese dinero a otros conceptos.