La rentabilidad media de los depósitos bancarios ha bajado tanto durante la última década que, a día de hoy, los ahorradores necesitan invertir cien veces más que antes para ganar lo mismo. Podemos echar un vistazo rápido a las cifras para salir de dudas: si en 2008 se ganaba, de media, 500 euros brutos por cada 10.000 euros invertidos durante un año, ahora los intereses se reducen a 5 euros depositando la misma cantidad. Con la rentabilidad actual, para ganar 500 euros habría que invertir un millón de euros. En cualquier caso, los depósitos bancarios más rentables del momento tienen un interés mucho más atractivo.
Ranking de los mejores depósitos
La rentabilidad cae un 98% en diez años
El pasado mes de septiembre, el tipo de interés medio de los plazos fijos españoles fue del 0,05%, según las estadísticas publicadas por el Banco de España (BdE). Justo una década antes, la cifra era del 2,74%, lo que supone una caída del 98%. Y si echamos la vista algo más atrás, a octubre de 2008, nos encontramos con que por aquel entonces la rentabilidad de estos productos de ahorro superaba el 5%.
La política monetaria de la eurozona ha asestado un fuerte golpe a los depósitos, cuya rentabilidad no ha parado de caer durante los últimos años. La situación ha llegado a tal punto que varias entidades comercializan abiertamente plazos fijos al 0%, con los que el ahorrador no ganará ni un solo céntimo en concepto de intereses, y algunas ya penalizan los ahorros de los depositantes con tipos de interés negativos.
La pérdida de atractivo de estos productos ha provocado un trasvase del dinero hacia las cuentas corrientes. No son más rentables, pero sí más flexibles y su disponibilidad es total. Durante la última década, el saldo vivo de las cuentas se ha incrementado en un 182%, mientras que el de los plazos fijos se ha reducido un 80%.
La inflación, el enemigo del ahorrador
La inflación se disparó al 5,5% el pasado mes de octubre, la cifra más alta de los últimos 29 años. Además del impacto directo que tiene la subida de precios sobre el bolsillo de los consumidores (su capacidad para comprar bienes y servicios merma), los ahorros también se ven perjudicados, ya que pierden valor. Lo cierto es que guardar el dinero a día de hoy en una cuenta corriente o en un depósito sin apenas rentabilidad implica perder poder adquisitivo, ya que no se aprecia al mismo ritmo que los precios. En pocas palabras: nos hacemos más pobres.
El Banco Central Europeo considera que el aumento del nivel de precios es temporal y que remitirá en 2022. Por esa razón, la institución sigue manteniendo sus tipos de interés en mínimos históricos y no prevé subirlos a corto plazo, una estrategia que perjudicaría a las personas con deudas, como los hipotecados, pero que podría incrementar la rentabilidad de los depósitos.
Como alternativa a la escasa rentabilidad de los productos de ahorro, los principales bancos de España instan a sus clientes a mover su dinero a fondos, planes de pensiones u otros productos con los que ganan dinero con las comisiones. Sin embargo, aunque invertir puede reportar atractivas ganancias, también se puede perder dinero. En cualquier caso, hay alternativas para aquellos que no quieren renunciar a la seguridad de los plazos fijos. La clave está en buscar en otros países de Europa. Aunque los mejores depósitos europeos que se pueden contratar desde España tampoco sirven para paliar los efectos de la inflación actual, sí tienen una rentabilidad superior a la media y permiten suavizar sus efectos.
Depósitos para combatir la inflación
La fintech alemana Raisin ha revolucionado el mercado de los depósitos europeos. Actúa como intermediaria, facilitando el acceso a los españoles a más de medio centenar de productos de ahorro de bancos italianos, franceses, lusos, checos, etc. Con la ventaja de que todo el proceso de contratación se realiza online y en español.
Actualmente, los mejores depósitos a medio y largo plazo disponibles a través de la plataforma virtual son los de Banca Progetto, entidad italiana adherida al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de dicho país. Además, los nuevos clientes pueden llevarse hasta 100 euros de regalo de bienvenida al contratar su primer depósito a través de Raisin.
| Plazo | TAE | Importe mín. | Más info. |
|---|---|---|---|
| Depósito a 1 año de Banca Progetto | 0,56% | 10.000€ | |
| Depósito a 2 años de Banca Progetto | 0,91% | 10.000€ | |
| Depósito a 3 años de Banca Progetto | 1% | 10.000€ |
Invertir, la alternativa para los más osados
Si de algo pueden presumir los plazos fijos es de que están garantizados tanto por el banco como por el FGD bajo el que opere la entidad. No obstante, aquellos ahorradores que quieran diversificar y que estén dispuestos a asumir riesgos pueden aspirar a ganar mucho más. Al cierre de septiembre, la rentabilidad media de los fondos de inversión contratables en España fue del 4,40%, de acuerdo con los datos de Inverco, con claros ganadores como los de renta variable internacional en EE. UU. que registraron una rentabilidad media del 16,56% al término del tercer trimestre.
Por otra parte, los principales índices bursátiles se han revalorizado en 2021. El S&P 500 ha subido un 26,47% desde principios de año hasta la fecha, el Nasdaq ha registrado una subida del 28,76%, el FTSE 100 inglés, un 11,18% y el DAX alemán, un 17,10%. En cuanto al IBEX 35, ha sumado 1.029 puntos en lo que va de año, un incremento del 12,71%. Unas revalorizaciones que se pueden aprovechar, por ejemplo, con un fondo indexado.
No hay que olvidar que invertir implica asumir riesgos y que nunca se debe apostar por un producto que no se entienda. Además, no es recomendable invertir el dinero que se vaya a necesitar a corto plazo ni tampoco los ahorros que formen nuestro fondo de emergencia.
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