Los bancos españoles se llevaron este martes un toque de atención importante por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que sentenció que el IRPH no se podía incluir en la hipoteca de un cliente sin darle las explicaciones oportunas. De este modo, la justicia europea se reafirma como el gran aliado de los consumidores de productos bancarios, que han tenido que acudir a ella en numerosas ocasiones para que se les diera la razón. En este artículo haremos un repaso de las cláusulas abusivas más polémicas que han pasado por Europa con fallo favorable para los afectados.
‘Palos’ a la banca… y al Tribunal Supremo
Antes de empezar, conviene decir que, en muchos casos, estas cláusulas abusivas llegaron hasta el TJUE porque el Tribunal Supremo español interpretó incorrectamente las directivas comunitarias. Por lo tanto, cuando se ha declarado su invalidez, el palo no se lo ha llevado únicamente la banca, sino también nuestro máximo órgano judicial.
El IRPH sí puede ser abusivo
Empecemos con el IRPH, la última mala práctica denunciada ante Europa. En 2017, el Tribunal Supremo sentenció que ligar una hipoteca a esta referencia no podía ser abusivo, ya que al tratarse de un índice oficial, este no debía pasar el control de transparencia. A algunos juzgados menores no les convenció esa argumentación, así que elevaron la cuestión a la justicia comunitaria.
Así, el pasado 3 de marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó que referenciar una hipoteca al IRPH sí puede ser abusivo si el banco lo hizo sin explicarle al cliente cómo se calcularía el interés y/o no le enseñó la evolución histórica de este índice. Por lo tanto, los afectados que no recibieron esa información pueden reclamar la eliminación de esta referencia y la devolución de lo pagado de más por su culpa.
Debe devolverse todo lo cobrado de más por la cláusula suelo
El TJUE también tuvo que aclarar si, en caso de declararse abusiva una cláusula suelo, el banco estaba obligado a devolver todo lo que le hubiera cobrado de más al cliente. Y es que el Supremo de nuestro país, así como el Gobierno de entonces, defendía que solo había que reembolsar lo que el afectado había pagado indebidamente a partir de 2013.
Una vez más, la justicia europea se puso del lado del consumidor y sentenció, a finales de 2016, que los afectados tienen derecho a recuperar todo lo pagado de más por culpa de la aplicación de la cláusula suelo. De este modo, la banca se vio obligada a devolver millones de euros.
No se puede embargar una casa por un solo impago
Para terminar, hablaremos sobre la cláusula de vencimiento anticipado. Antes de 2013, la ley española permitía iniciar el embargo de una vivienda si su propietario dejaba de pagar una sola cuota de su hipoteca. El caso llegó hasta el TJUE, que ese mismo año falló que esa práctica podía ser abusiva si se consideraba que una sola demora no era lo suficientemente grave.
Bajo este criterio, ya en 2015, el Supremo declaró abusivo ejecutar una hipoteca por demorarse en abonar una sola cuota. Esto permitió anular o paralizar un gran número de desahucios que los bancos habían solicitado por un único impago de sus clientes.
¿Qué hago si mi hipoteca tiene una cláusula abusiva?
Como hemos visto, la justicia europea ha declarado abusivas (o ha permitido que se declaren) muchas de las malas prácticas que ha llevado a cabo la banca durante los últimos años. Ahora bien, ¿qué debemos hacer si tenemos una de estas cláusulas en nuestra hipoteca? Lo vemos a continuación:
- Poner una denuncia: la tenemos que interponer ante el juzgado especializado en cláusulas hipotecarias que nos corresponda según nuestra provincia.
- Reclamar ante el banco: también podemos tratar de llegar a un acuerdo extrajudicial con nuestra entidad.
Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una guía gratuita en la que explicamos cuáles son las cláusulas abusivas que puede tener un préstamo hipotecario y qué proceso hay que seguir para reclamar su eliminación:
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