Parece que el mercado hipotecario se recuperó en verano, al menos según los datos que maneja el Instituto Nacional de Estadística (INE). Su último informe revela que en julio de 2024 se inscribieron más de 36.000 hipotecas sobre viviendas en el Registro de la Propiedad; un 23,5% más que en el mismo período anterior.

De hecho, se trata del mejor mes de julio desde el año 2010. ¿Significa eso que la contratación de préstamos hipotecarios se disparó antes de las vacaciones de verano? No necesariamente. En este artículo trataremos de explicar por qué la inscripción subió tanto y repasaremos otros datos destacados del informe del INE.

¿Por qué subió tanto la inscripción de hipotecas?

Los fríos números del Instituto Nacional de Estadística nos cuentan que en el mes de julio pasado se registraron un total de 36.260 hipotecas sobre viviendas, lo que supone un incremento del 15% respecto a junio y del 23,5% respecto a julio de 2023. Además, el importe medio de cada crédito hipotecario fue de 151.944 euros (+6,2% anual) y el plazo medio de devolución fue de 25 años (el mismo que el año pasado).

¿A qué se debe esta importante subida? Desde HelpMyCash consideramos que la inscripción aumentó por varios motivos:

  • Por una mayor contratación de préstamos hipotecarios en los meses anteriores, como reflejan los datos del Consejo General del Notariado, incentivada probablemente por los intereses más bajos que ofrecieron los bancos. Recuerda que una hipoteca se inscribe en el Registro unos meses después de firmarla ante notario.
  • Por la acumulación de operaciones sin registrar en meses anteriores. Como ya hemos contado en otros artículos, la inscripción de hipotecas bajó en mayo y junio, pero ese descenso no se correspondía con una caída de las firmas. Desde HelpMyCash creemos que hubo problemas en los Registros de la Propiedad que impidieron su correcto funcionamiento y que parecen haberse corregido.

En lo que va de año, eso sí, el número de créditos sobre viviendas registrados ha bajado un 1,1%, mientras que la contratación, según el Notariado, ha subido un 16,6%. Por lo tanto, es más que probable que las inscripciones aumenten en los próximos meses, quizás con la excepción de agosto por ser un período vacacional.

El tipo fijo domina el mercado hipotecario

Lo que se mantiene sin cambios es la hegemonía del tipo fijo. Según los datos del INE, el 59% de las hipotecas que se registraron en julio de 2024 tenían un interés fijo; su mayor porcentaje de los últimos 12 meses. Cabe destacar que esta modalidad es mayoritaria desde el 2021. En cambio, el 41% de las operaciones se firmaron a tipo variable o mixto.

Desde HelpMyCash creemos que hay una mayor proporción de préstamos hipotecarios contratados a tipo fijo porque los bancos llevan meses abaratando estos productos. Y dada la guerra de precios que se produjo en julio y que se ha reiniciado en septiembre, pensamos que estas operaciones podrían aumentar en los próximos meses.

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Se modificaron más préstamos hipotecarios

Para terminar, queremos destacar que también creció el número de cambios registrales, es decir, la cantidad de préstamos hipotecarios que se modificaron un tiempo después de su contratación. Según el Instituto Nacional de Estadística, en julio de 2024 se registraron 10.227 de estas operaciones; un 3,1% más que en el mismo período de 2023. El 81,2% de los cambios se llevaron a cabo para modificar el tipo de interés.

Este aumento se explica por el inmenso crecimiento de las novaciones (+24,7% anual), que es la operación que permite modificar una hipoteca mediante un pacto entre el banco y el cliente. En cambio, las subrogaciones de acreedor, con la que se cambia un préstamo hipotecario de banco, se hundieron un 77,4% anual; así como las subrogaciones de deudor (-73,7% anual), con las que el comprador de una vivienda asume el crédito del vendedor.

Además, como viene ocurriendo desde hace más de un año y medio, se liquidaron más hipotecas de las que se contrataron. El informe del INE revela que se inscribieron 39.394 cancelaciones registrales (+12,7% anual), que es la operación que se lleva a cabo para dejar la vivienda libre de cargas tras saldar la deuda hipotecaria.