Hipotecas sin vinculaciones o con bonificación: ¿qué sale más a cuenta?

Lo más común, si queremos financiar una vivienda, es que el banco nos ofrezca contratar varios de sus servicios para reducir el interés que nos aplicará. Sin embargo, no todas las entidades lo hacen, así que es comprensible preguntarse si sale más a cuenta optar por hipotecas sin vinculaciones o decantarse por firmar productos combinados para obtener bonificaciones. Para resolver ese dilema, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado un estudio que aclara qué es lo que sale más a cuenta.

Firmar una hipoteca bonificada por domiciliar ingresos es lo más barato

Según este estudio, las hipotecas más baratas que se comercializan actualmente son las que tienen un único servicio extra: domiciliar los ingresos (la nómina, la pensión u otra retribución recurrente). Al cumplir este requisito, estos préstamos hipotecarios se abaratan un 11% de media y salen más a cuenta a la larga que los que tienen más productos adicionales o los que no tienen ninguno.

Un buen ejemplo es la Hipoteca Open Fija de Openbank, cuyo interés es desde el 1,55% a 20 años a cambio de domiciliar un ingreso recurrente. En este caso, el tipo está bonificado en 1,20 puntos porcentuales por reunir esta condición. Este préstamo, además, no tiene comisiones de ningún tipo.

El inconveniente de estos créditos es que se encarecen mucho si no se mantiene la nómina (u otra retribución) domiciliada o si los ingresos no alcanzan un mínimo determinado. Por ello, no son recomendables si no nos queremos atar de este modo al banco.

Las hipotecas sin vinculaciones, las segundas más baratas

Si somos de los que preferimos no ligarnos más de la cuenta a una entidad, una hipoteca sin vinculaciones puede ser una buena alternativa. El estudio de HelpMyCash.com refleja que estos productos son los segundos que salen más a cuenta. En concreto, son de media un 0,15% más baratos que los que tienen tres servicios adicionales, un 6,70% de los que tienen cuatro o cinco y un 7,60% de los que tienen seis o más.

Uno de los préstamos más representativos de este tipo es la Hipoteca Fija de Coinc, que tiene un interés del 1,69% a 20 años sin necesidad de firmar productos adicionales de ningún tipo. Además, no incluye comisión de apertura, aunque sí de amortización y subrogación (2% los primeros 10 años y 1,5% posteriormente).

Contratar más de dos o tres productos combinados no sale a cuenta

Finalmente, las terceras hipotecas más convenientes son aquellas que tienen entre dos y tres requisitos de bonificación, que suelen ser domiciliar los ingresos y firmar un seguro de hogar y/u otro de vida. Contratar más servicios no sale tan a cuenta, pues su precio no termina de compensar la rebaja aplicada.

Lo podemos ver fácilmente con un ejemplo. En la siguiente tabla comparamos las hipotecas fijas de ActivoBank y de Banco Sabadell:

Como podemos observar, el préstamo de ActivoBank es más barato que el de Banco Sabadell pese a tener el mismo interés. Eso se explica por el seguro hipotecario extra de la segunda entidad, que hacen que el crédito acabe siendo más caro.

Es importante recordar, eso sí, que hablamos de medias, pues puede haber ofertas concretas con más productos combinados que sí salgan más a cuenta que otras hipotecas con menos bonificaciones. Por ello, siempre es recomendable comparar las propuestas de varios bancos y calcular cuál de ellas sería más conveniente.