Actualmente, la mayoría de entidades bancarias ofrecen intereses más bajos a cambio de aceptar una cierta vinculación en las hipotecas. Es lo que se conoce como hipotecas bonificadas. Estos préstamos hipotecarios suelen incluir un alto número de seguros y otras vinculaciones como tarjetas de crédito o planes de pensiones, pero, en muchas ocasiones, se permite elegir cuáles contratar y cuáles no en función de nuestros intereses y manteniendo diferentes niveles de bonificación. Se trata de premiar de algún modo la fidelidad y la vinculación del cliente con la entidad bancaria.
Hipotecas bonificadas: ¿cómo funcionan?
Los préstamos hipotecarios bonificados poseen un tipo de interés mínimo, el que se obtiene adquiriendo todas las vinculaciones, y uno máximo, el no bonificado por no haber contratado ningún producto vinculado. A continuación, mostramos algunas de las mejores hipotecas del mercado que ofrecen un interés rebajado a cambio de vinculación:
| Producto | Interés bonificado | Comisiones | Bonificaciones | Me interesa |
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| Hipoteca Sin Más de Bankinter |
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| Hipoteca Cereza Popular |
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| Hipoteca Naranja ING |
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Como se puede ver, normalmente las hipotecas que encontramos en el mercado ofrecen dos tipos de vinculaciones: la que no tiene coste, como la domiciliación de la nómina o de ciertos recibos; y la que tiene un coste extra, como la contratación de seguros o de planes de pensiones y la aceptación de tarjetas de crédito o débito.
¿Cómo funcionan estos préstamos hipotecarios?
La bonificación puede variar en función de si aceptamos, todos, algunos o ningún producto vinculado. Si tomamos como ejemplo la Hipoteca Cereza de Popular, podemos ver que cada una de las siguientes vinculaciones aporta los siguientes descuentos en el diferencial:
- Domiciliación de nómina: -0,50 %
- Seguros de hogar y de vida: -0,40 %
- Plan de pensiones: -0,10 %
El diferencial totalmente bonificado es de 0,99 %, así pues, si no domiciliamos la nómina, pero sí aceptamos el resto, tendríamos que asumir un interés de euríbor más 1,49 %. En cambio, si aceptamos la domiciliación de nómina y los dos seguros, pero no el plan de pensiones, el tipo se quedaría en euríbor más 1,09 %. Si no aceptamos ninguno de los productos vinculados, el diferencial subiría hasta el 1,99 %. Así pues, podemos jugar con el número de vinculaciones para reducir nuestro diferencial adquiriendo sólo los productos que necesitamos o que menos nos cuestan.
Siguiendo con este caso concreto, también podemos ver como en algunas ocasiones la vinculación de productos se hace de manera individual, producto por producto, como por ejemplo la domiciliación de la nómina o el plan de pensiones. En otras ocasiones, como sucede en la Hipoteca Cereza con los dos seguros, la vinculación puede ser conjunta y su bonificación solo se recibirá si la aceptamos totalmente, ya que se ofrece en paquetes no divisibles. Esto reduce nuestra capacidad de decisión, ya que no podemos obtener una bonificación por adquirir el seguro de hogar si no contratamos también el de protección de vida, por ejemplo.
¿Qué desventajas tiene aceptar mucha vinculación?
Pese a lo positivo que parece a priori el hecho de obtener bonificaciones, no hay que olvidar que la mayoría de estos productos tienen un coste, y que es preciso sopesar si realmente merece la pena contratar determinados seguros. Por eso, es importante seguir una serie de pasos que nos permitirán conocer las mejores ofertas y ahorrar:
- Usar un comparador de hipotecas: nos permitirá hacernos una idea rápida de los productos que hay en el mercado.
- Acudir al banco para pedir condiciones: se trata de conseguir una oferta en base a nuestro perfil determinado. Las condiciones del préstamo hipotecario irán detalladas en la FIPER (Ficha de Información Personalizada) y en ella debería aparecer el precio de los seguros desglosados, para que podamos ver si nos interesan. Lo recomendable es conseguir, al menos, tres ofertas diferentes para poder compararlas.
- Calcular nuestra cuota mensual: para saber cuánto pagaremos con cada una de las hipotecas, podemos usar una calculadora como la que ofrece HelpMyCash.com. En este sentido, es interesante hacer los cálculos tanto con el interés bonificado como sin las diferentes vinculaciones.
anonimo
Buenas en enero de 2004 firmamos una hipoteca bonificada con la antigua Caja Navarra, ahora Caixa, cada cuota de enero nos tienen que hacer la revisión anual de los intereses, y ya el año pasado, nos modificaron la cuota en el mes de diciembre en lugar de enero. En esa ocasión nos quitaron un 0.15 de bonificación de las tarjetas, después de hablar con la directora nos comento que era un error, que estaba pasando a los que veníamos de caja navarra. Dos días después nos ingresaron el dinero y se termino el problema.
Un año después, en diciembre de 2016 nos ha vuelto a pasar lo mismo, mismo motivo, pero en esta ocasión y después de la primera cuota, no se soluciono el problema, ellos me dicen que están en ello pero que va despacio, este mes de enero me han vuelto a cobrar mal sin ese 0.15 de bonificación y quiero reclamar, pero tengo varias dudas:
Cuando firmamos las escrituras firmamos un documento con esas bonificaciones el cual nosotros no tenemos, ahora me lo pide el banco y no se lo puedo entregar, ellos achacan la tardanza a esa falta, ¿qué puedo hacer? ¿El simple hecho de llevar 13 años con esa bonificación serviría de justificante?¿ es un incumplimiento de contrato por su parte el modificar la cuota de la hipoteca un mes antes?
Muchas gracias de antemano.
Amadeu
Tengo una hipoteca con bonificaciones. Fue vendida a un fondo buitre y éstos aplicaban las bonificacions. En la última revisión dejaron de hacerlo. Reclamo a ambas partes y no me responden.
Las bonificacions son de tipo; nómina, recibos domiciliados, etc.¿Quien és el responsable; el banco donde se efectuan las operaciones bancarias o el fondo buitre que pone en circulación las cuotas mensuales?
Carmen
Tengo una hipoteca hace 10 años la cual firme un documento el cual por tener los seguros con ellos me la bonificarían , en estos diez años no me he dado cuenta que no se ha bonificado hasta ahora , puedo reclamar esas cantidades y sus intereses ? En la caixa
Rodrigo Blanch
Hola Carmen,
Estás en todo tu derecho de reclamar el ingreso de todo lo que te han cobrado de más.
Ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para la reclamación bancaria, con todos los detalles del proceso.
¡Un saludo y suerte!
Alicia
Buenas tardes. Firmamos una hipoteca bonificada con Ibercaja y contratamos los seguros de hogar y vida con ellos. Ahora otra compañía nos ofrece seguros más económicos y el banco nos dice que si los quitamos nos subirá la cuota mensual de la hipoteca. ¿Es esto cierto?,¿ hay un máximo de bonificación aplicable?, porque tenemos más cosas contratadas…
Rodrigo Blanch
Hola Alicia,
Ese es el principio de los productos vinculados; si los contratamos, conseguimos descuento nuestro préstamo hipotecario y producimos el efecto contrario si los rechazamos.
Consulta la política de bonificaciones de tu entidad, para saber cómo funciona exactamente en tu caso.
Un saludo.
Paco
El 29 de Julio de 2014, firmé la escrituras de una vivienda, con una hipoteca (subrogacion), con la caixa. con un interés de 3,657%, con revisión cada 1 de agosto.
Tengo con la entidad varios productos, seguro de hogar, de vida, nomina, domiciliaciones,tarjetas de
crédito . En estos días he tenido una oferta de otra entidad, y cuando se lo he trasladado al director de mi oficina me dice:
q me va a hacer un descuento de bonificación de un -0,80, por tener esos productos con la entidad… y junto con la revisión del 1 de agosto se me queda el tipo de interés en 2,41%, mis preguntas son las siguientes:
1ª,Tengo derecho a que me devuelvan el diferencial ( -0,80), con carácter retroactivo por no haberse me aplicado desde el momento de la constitución de la hipoteca?
2º. Se me tenía que haber revisado el tipo de interés dos días después de haber firmado la escrituras ( cada 1 de agosto)
Gracias de antemano por vuestra respuestas. Un saludo
Gemma
Buenos dias
A mi pareja se le aplica una supuesta bonificación en la hipoteca (ahora caixa, antes caja navarra), por tener los seguros con el banco, al parecer como obligación…..Por el seguro de vida le estan cobrando la friolera de algo mas de 60 euros mensuales y cada año le sube dicen en la entidad por que su edad tambien sube, a mi esto me parece un total abuso y me gustaría saber, que obligación tiene de mantener ese seguro, el cual al año, le supone cerca de 800 euros, ademas y si no me equivoco, le estan aplicando la famosa clausula suelo (algo en lo que no estoy muy puesta), podrían explicarme como hacer o si puede surrogarse esa hipoteca con otra entidad o que puede hacer para no pagar tanto???’, del seguro de coche a terceros, esta pagando casi 400 euros al año y asi con el de hogar…
Desde mi humilde punto de vista, creo que le estan robando en las narices
Un saludo y gracias de antemano
albert
hola,como puedo calcular el ahorro que me supone una bonificacion de 0.4%,gracias
HelpMyCash
Hola, Albert.
Necesitaríamos saber el importe de tu hipoteca, el plazo y el interés que pactaste.
Pero si cogemos una hipoteca media de 125.000 € a 25 años a Euríbor + 1,5 %:
-La cuota normal sería de 536 € y en 25 años pagarías 160.777 € al banco
-Con un 0,4 menos, o sea, a Euríbor + 1,10 %, la cuota sería de 511 € y en total pagarías 153.526 €
Un saludo!
tom
Los productos vinculados deben estar reflejado en la oferta vinculante?
Tengo solo puesto min 2,95+ 0,5 y max 5,95%
Es que solicite un hipoteca con estos condiciones, y ahora el banco me dice, si no contrato un producto, me sube el diferencial.
Pero en la solicitud del prestamo nunca se hablo de una hipoteca bonificada.
HelpMyCash
Hola, Tom. Sí, los productos deberían estar idealmente en la oferta vinculante. Pero desgraciadamente no puedes hacer ni exigir nada, ya que el banco es quien decide si te concede la hipoteca o no y tiene la sartén por el mango, así que puede poner las condiciones que quiera.
¿A cuántos bancos has ido? ¿Eso es lo mejor que te dan? Prueba con nuestra herramienta para Calcular hipoteca y mira si hay algún banco interesado en tu perfil.
Sentimos no poder darte mejores noticias, pero ya sabes que pedir financiación en estos momentos no es cosa fácil. Suerte!
Tom
Vale, el banco me entrego esta oferta vinculante, pone min 2,95 plus 0,5Dif – max5,95
La solicitud de este prestamo hize via bolsa de vivienda, solicite una hipoteca joven canarias. Los condiciones son cerredas, asi que no se puede modificar estos condiciones.
Pero el banco me siempre amenazo, si no contratas acciones, seguros de salud (tener un medico privado), y seguro de desempleo, el banco no te va a tramitar la solicitud.
Cuando me entregan la oferta vinculante, y la firma era prevista, le dije que no estoy abligado contratar ningun seguro con usted, por el convenio que los tres cajas han firmado con el gobierno de canarias no es obligatario contratar estos productos como acciones y seguros
Cuando puse una reclamacion ante SAC de cajacanarias, la caja no me deja firmar la hipoteca despues de entregarme la oferta vinculante
Esto me paso en la cajacanarias en Fuerteventura
HelpMyCash
Tom, nos parece alucinante tu historia. Es un abuso en toda regla que el banco te quiera hacer comprar acciones para firmar una hipoteca. Y más en el caso de Caja Canarias, que ahora es Bankia, ya que estas acciones no paran de desvalorizarse, con lo que ibas a perder dinero.
Como te decimos, el banco tiene potestad para decidir a quién le da hipoteca y a quién no, pero lo que puedes hacer es ir al Departamento de Vivienda de Fuerteventura, al área del Ayuntamiento que sea responsable de vivienda (tiene que haber una oficina o un teléfono al que te puedas dirigir), con la oferta vinculante en la mano y explicarles tu caso. Porque, así como a ti el banco no te tiene que rendir cuentas, sí tiene que rendírselas al acuerdo que firmó con el Gobierno para conceder esta hipoteca a jóvenes, y por ahí igual los puedes pillar.
Cuéntanos cómo te ha ido y no dudes en preguntar según te vaya pasando. Suerte!
Tom
…gracias.
Tal como ois comente, que estas condiciones no se puede modificar, pero la subdirectora de la oficina, quieria darme el diferencial variable.
No conforme con la repuesta de SAC de cajacanarias, prestente la reclamacion ante banco de espania, que todavia estoy esperando a la repuesta
Saludos
HelpMyCash
Ves al departamento de vivienda de tu comunidad e infórmales del caso. Creemos que es donde más esperanzas tienes de ser escuchado y que acaben cumpliendo la oferta. El Banco de España normalmente solo sirve para dejar constancia del hecho pero solo en algunas ocasiones soluciona el problema a tiempo. Suerte!
Marti
Hola:
Tenia un prestamo hipotecario bonificado con E+0,5 y ahora me aplican E+1% mantengo todas las vinculaciones, lo unico que ha habido un impago durante un mes de un prestamo personal de mio pareja con la que tengo la hipoteca. La entidad me comenta que habia una clausula en la que si hay algun impago de cualquier producto de los dos se elimanaba la bonificacion.
Yo no recordaba esa clausula, la realidad es que he reclamado ese documento y resulta que la entidad lo tiene pero no esta firmado.
¿Que puedo hacer?
Claro ellos me dicen que me han estado aplicando euribor +0,5 bajo ese documento que ahora resulta que no esta firmado (en la escritura no aparece) y ahora se acogen a esa clausula. Y los productos siguen todos contratados y me dicen que E+1 PARA TODA LA VIDA DEL PRESTAMO
¿me podriais orientar para ver si reclamo via banco de españa?¿O que puedo hacer?
Gracias
HelpMyCash
Hola, Marti.
Coge el contrato que sí está firmado y comprueba qué interés reza en él. Si pone Euribor + 1%, no tendrás manera de reclamar. La única posibilidad es que ponga Euribor + 0,50% y tú te aferres al hecho de que no has firmado lo de la vinculación.
Para proceder a la reclamación, debes seguir estos 10 pasos pasando, como bien dices, por el Banco de España.
Saludos y ya nos contarás!
raquel argüello martin
Tengo una duda , ¿cuando te ofrece el banco una hipoteca con tip de interes bonificado , esto deberia de aparecer en la escritura del prestamo?
Gracias
HelpMyCash
Hola, Raquel. Sí, en la escritura debe aparecer el interés base y las posibles bonificaciones.
Por ejemplo, si el banco te ha dicho que puedes obtener un interés variable de Euribor + 0,75% pero solo si contratas 5 productos vinculados (ej: nómina, recibos, tarjetas, seguro de hogar y seguro de vida), de manera que cada uno te descuente 0,10 (0,50 en total), lo que ha de constar en el contrato es que el interés es de 1,25% y que cada producto descuenta 0,10.
No sabemos si es obligatorio que aparezca en el contrato con el nombre exacto «interés bonificado» pero sí la necesidad de que queden muy claras las condiciones del intercambio, con el fin de cumplir lo establecido en la Orden del Ministerio de la Presidencia, de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios.
Lo que no es obligatorio (aunque nos gustaría!) es que el banco haga constar por escrito el precio de los seguros, ya qué éstos van cambiando.
Y si todavía no has firmado la oferta vinculante, te recomendamos que exijas todas y cada una de las condiciones por escrito antes de dar un solo paso, además de preguntar todo lo que no entiendas. Si tienes más dudas, ya sabes dónde encontrarnos.
Saludos!