2012 no será recordado como el mejor año para conseguir una hipoteca. Por un lado, son pocos los bancos que todavía las conceden; por otro, las hipotecas vigentes han empeorado las condiciones con respecto a 2011; y por último, los requisitos para conseguirlas se han endurecido. Hagamos un repaso, parte por parte:
¿Qué bancos conceden hipotecas en 2012?
- Los bancos online (pero solo a perfiles ‘prime’) – Ver mejores hipotecas online
- Los bancos que venden pisos de su cartera (siempre que compremos sus pisos). De hecho los pisos de bancos son el último reducto de las hipotecas de pago flexible (carncias, etc.) y financiación 100%
¿Qué ha cambiado en las ofertas desde 2011?
- El tipo de interés medio ha pasado de Euribor + 0,50% a Euribor + 1%, 2% e incluso 3%
- La ‘cláusula suelo’ ha vuelto a aparecer en los contratos (hasta el 5%)
- Los bancos exigen contratar más seguros y productos vinculados (de desempleo, por ejemplo)
- Han desaparecido muchas de las hipotecas para jóvenes
- La subrogación y la reunificación de deudas son muy difíciles de encontrar
- El plazo permitido para devolver el préstamo es cada vez más corto. Los bancos ya no prestan dinero a 40 años sino que los plazos ahora andan más cerca de los 25 años
¿En qué ayudarán las nuevas medidas del Gobierno a los hipotecados?
- IVA superreducido: El Gobierno de Zapatero aprobó el pasado mes de agosto rebajar el IVA para la compra de nueva vivenda del 8% al 4% , pero se acordó que la medida tendría vigencia hasta el 31 de diciembre de 2011. Agotado el plazo, Rajoy ha anunciado que la compra de vivienda habitual seguirá sujeta a un IVA del 4%.
- Vuelta a la desgravación fiscal: el actual Gobierno también anunció la vuelta a la deducción de IRPF sin límites de ingresos, tal y como se aplicaba a principios de 2011.
Se trata de buenas medidas, necesarias, pero más enfocadas a ayudar a los ya hipotecados. A los que quieren acceder a su 1ª vivienda lo único que les ayudará de verdad es (1) una bajada de precios y (2) mejor acceso al crédito.
- Las nuevas medidas de De Guindos: el Ministro anunció ayer la nueva reforma financiera que tiene por objetivo que bajen los precios de los pisos y que los bancos vuelvan a conceder crédito. Los bancos deberán aumentar las provisiones para viviendas del 25% al 35%, un aumento que no traerá cambios radicales ni inmediatos, pero puede ayudar a mejorar la situación.
Más consejos para conseguir hipoteca en 2012, en Hipotecas 2012 (II): Consejos para hipotecados
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fernando
TENGO 33 AÑOS,ESTOY SEPARADO Y CON DOS HIJOS,LA CUSTODIA ES COMPARTIDA HA PARTES IGUALES ,HICIMOS EN SU MOMENTO UNA REPARTICION DE VIENES , YO ME QUEDABA CON UN GARAJE LIBRE DE CARGAS Y DINERO,AHORA ESTOY BUSCANDO UN PISO DE LOS DE EMBARGO Y CUANLO LO ENCUENTRO TODO SON PEGAS:¿TRABAJAS?SI , ¿COMO ES TU CONTRATO DE TRABAJO DE TRABAJO? TEMPORAL.¿CUANTO TIEMPO MAXIMO AS ESTADO AL PARO? 7 MESES,Y 14 AÑOS COTIZADOS HA LA SEGURIDAD SOCIAL.CUANTOS VAIS HA CONTRIBUIR EN LA HIPOTECA? PUES MI ACTUAL PAREJA Y YO ¿COMO ES EL CONTRATO DE TRABAJO DE TU PAREJA? POR TEMPORADAS PUESTO QUE TRABAJA EN UNA PESCADERIA,¿CUALES SON VUESTROS INGRESOS?POR LO QUE DICE EL BANQUERO MAS QUE SUFICIENTE PARA REALIZAR LOS PAGOS DE LA HIPOTECA ,EN FIN ¿TIENEN USTEDES AVALISTAS?HABER TENGO DINERO AHORRADO , TRABAJAMOS LOS DOS, NINGUNO DE LOS DOS HEMOS SUPERADO LOS 12 MESES DE PARO , HESTAMOS AL CORRIENTE DE TODOS LOS PAGOS.
¿SABEIS CUAL ES LA RESPUESTA? ¿TENEIS AVALISTA? NO.PUES ENTONCES NO HAY NADA QUE HADER.Y ESO QUE NO SE PIDEN MAS QUE 90.000 € Y YA HE DADO UNA ENTRADA DE 3000 PARA RESERVAR EL PISO.
ana belen
hola me gustaria que me ayudaran porque la verdad que me estoy volviendo loca,necesito una hipoteca y estoy arta de buscar e intentar y nada…me dan el 80% y se acabo la verdad no e podido ahorrar porque estoy de alquiler con mi pareja,en resumen me gustaria saber si hay algun sitio donde de verdad te den el 100% aunque sea con abal,mis padres tienen una casa pagada asi que ellos podrian abalar,se que es una epoca muy dificil pero me a salido para comprar una casita y la verdad me haria ilusion poder comprarla ya que estoy pagando una pasta de alquiler y la casa no es para mi,gracias por vuestra ayuda.
HelpMyCash
Ana Belén,
2012 no será recordado por el año de las hipotecas fáciles. Los bancos están menos interesados que nunca en conceder préstamos y, si lo hacen, es para vender sus propios pisos. Si además buscas el 100%, tenemos la obligación de decirte que lo tienes muy difícil.
Dicho esto, puedes usar nuestra calculadora de hipoteca que te dirá si hay algún banco dispuesto a concederte lo que buscas. Si ves que no, tu última opción es buscar los servicios de un intermediario financiero (broker) que podría ayudarte a negociar con algún banco y no te cobraría nada hasta que no firmes.
Bueno, y si tienes mucha suerte, también podría pasarte que la tasación sea más alta que el precio de compra (imagínate tasación de 100.000 € y precio de 80.000 €) y así pudieras pedir solo un 80% de la tasación.
Saludos y mucha suerte!
fernando
EL PISO ES DE UN BANCO , Y SUPUESTAMENTE ESTAN INTERESADOS EN QUITARSELOS DE ENCIMA,YA HE USADO LA CALCULADORA DE HIPOTECAS Y ME DA QUE NO SOLO PUEDO PAGAR DICHA HIPOTECA ,SINO QUE ADEMAS LOS GASTOS QUE ACARREE LA VIVIENDA.
HelpMyCash
Hola, Fernando.
Intenta ver si en el contrato de reserva de este piso hay una cláusula que te permita recuperar la entrada si el banco no te concede la hipoteca.
Por otra parte,si tienes un garaje, puedes proponerles que lo pongan como garantía o aval.
Y desde luego, si es posible recuperar los 3.000 €, ni qué decir tiene que deberías buscar en otros bancos.
Ahora bien, ten en cuenta 2 cosas:
-Si varios bancos te la deniegan, plantéate si no te estás endeudando por encima de tus posibilidades
-El precio de los pisos seguirá bajando, así que tómatelo como una oportunidad de comprar más barato más adelante
Saludos.
loli
me gustaria saber que puedo hacer para que el banco me quite el suelo de mi hipoteca (3%) y un techo del (7%), es que con este suelo no me puedo beneficiar de la bajada del euribor.
HelpMyCash
Hola, Loli.
Los suelos se consideran legales en este país, así que el banco no está obligado a quitártelo ni rebajártelo. Pero puedes hacer 3 cosas:
1. Intentar negociar. Quizá si tenías pensado invertir unos ahorros, o abrir un plan de pensiones o contratar un seguro puedas hacerlo en el banco donde tengas la hipoteca a cambio, claro, de que te quiten o al menos te rebajen el suelo
2. Calcular cuánto has pagado de más en este tiempo y ver si te sale a cuenta meterte en juicios. Puedes usar nuestra calculadora de suelo gratis
3. Si ves que realmente has pagado mucho de más, puedes llevarlo a jucio con un abogado particular o, si no quieres llegar tan lejos pero sí al menos dejar constancia formal de tu queja, te recomendamos que llegues, al menos, hasta el Banco de España (https://www.helpmycash.com/blog/como-reclamar-a-un-banco-en-10-preguntas/)
Además, ADICAE ha denunciado a 101 entidades entre las que seguro se encuentra la tuya, por lo que te recomendamos estar pendiente de la sentencia (http://colectivos.adicae.net/plantilla.php?id=42) y te mantengas al día sobre nuevas leyes o sentencias de otros afectados. Nosotros seguiremos informándoos desde nuestro blog.
Un saludo y ya nos contarás qué has hecho al final!
Marcela Rodriguez
hola,me han comentado que entre las nuevas leyes que está sacando este gobierno se encuentra una que me permite pedir en mi banco la rebaja del interés de la hipoteca,qué hay de cierto y qué condiciones pueden exigir,no quiero preguntar en el banco sin estar más o menos informada .
Agradezco vuestra información.
HelpMyCash
Buenos días, Marcela. No sabemos a qué rebaja te refieres, como no sea que el Euribor lleva meses bajando y está empezando a abaratar las cuotas hipotecarias. Si te toca la revisión en los próximos meses verás cómo tu mensualidad se abarata algunos euros. Pero no se trata de ninguna ley del Gobierno, desgraciadamente. Un saludo!