Elegir el tipo de interés, un elemento clave para calcular tu hipoteca

En España existen 3 clases de hipotecas según su tipo de interés:

–Hipotecas de tipo fijo (o interés fijo)

–Hipotecas de tipo variable (o interés variable)

–Hipotecas mixtas (o de interés mixto)

Y un momento clave a la hora de firmar una hipoteca es decidirnos por una de estas 3 modalidades. En realidad esta elección no es más que una apuesta por la evolución del precio en el mercado, una cuestión que, aunque marcará a fuego la vida de nuestra hipoteca y nuestra cuota mensual, no puede ser prevista a largo plazo.

Lo que sí podemos ofrecerte para ayudarte a decidir es una explicación sencilla de cada una de ellas y una lista práctica de las ventajas y desventajas de cada tipo de interés.

Hipoteca a interés fijo

Esta hipoteca permite pagar un interés fijo que se mantiene invariable a lo largo de toda su vida, independientemente del precio del EURIBOR o las oscilaciones del mercado. Así, el interés que pactes con tu banco el día de la firma, es el interés que te será aplicado en cada cuota mensual

Ventajas de la hipoteca a interés fijo

  1. Permite saber desde el primer momento qué cuota pagarás durante toda la vida de la hipoteca.
  2. Protege contra posibles subidas del EURIBOR y otros tipos de interés.
  3. Obliga a contratar muy pocos productos vinculados a la hipoteca (seguros) , a veces incluso ninguno.

Desventajas de la hipoteca a interés fijo

  1. En España suele ser más cara que la hipoteca a interés variable.
  2. La oferta de hipotecas a interés fijo en el mercado es menor que la de interés variable.
  3. Cuando los intereses bajan, no te puedes beneficiar de una cuota más baja.
  4. Este tipo de hipoteca no ofrece mucha flexibilidad para cambiar de banco. En caso de cancelación anticipada, además de las comisiones por amortización total, tendrás que pagar una comisión por compensación de riesgo de tipo de interés que va desde el 2% hasta 5%.

Hipoteca a interés variable

Una hipoteca a interés variable es la que tiene una cuota mensual que varía con cada fluctuación de los tipos de interés en el mercado.

Este interés es la suma de dos elementos:

  1. Un índice de referencia (IRPH o el más conocido y aplicado EURIBOR)
  2. Un diferencial negociado con el banco

Por ejemplo, si este mes (mayo 2010)  tuviéramos que pagar la cuota de una hipoteca a interés variable de EURIBOR + 0,45%, pagaríamos un interés de 1,68% porque el EURIBOR actual es de 1,23%.

Ventajas de la hipoteca a interés variable

  1. Cuenta con la mayor oferta de hipotecas.
  2. Ofrece plazos más largos de devolución (con lo cual, las cuotas serán menores).
  3. Cuando bajan los tipos (EURIBOR), baja nuestra cuota mensual a pagar.

Desventajas de la hipoteca a interés variable

  1. No permite prever lo que pagaremos en el medio o largo plazo, por lo tanto hay más riesgo que en un tipo de interés fijo.  
  2. Cuando suben los tipos (EURIBOR), sube nuestra cuota mensual a pagar.
  3. En general, para beneficiarse de un diferencial bajo, requiere la contratación de más productos vinculados (seguros) que una hipoteca de interés fijo.

Hipoteca mixta

Se trata de una hipoteca que establece un interés fijo durante sus primeros años de vida y, transcurrido este tiempo, ofrece un nuevo tipo de interés variable (calculado por el EURIBOR + el diferencial acordado con el banco), hasta finalizar la devolución del préstamo hipotecario.

Ventajas de la hipoteca mixta

  1. Permite calcular con exactitud la cuota de los primeros años.
  2. El interés fijo de los primeros años será inferior al interés fijo que hubiéramos contratado para toda la vida de la hipoteca.

Desventajas de la hipoteca mixta

  1. Incertidumbre sobre la cuota del segundo período de la hipoteca (la diferencia a pagar puede ser sustancial si los tipos de interés han subido de manera significativa desde la firma de la hipoteca).
  2. Cuota sustancialmente superior si en el primer período solo has pagado intereses.
  3. Si el período inicial fijo es mayor de un año y quieres cancelar tu hipoteca en algún momento de este período inicial, tendras que pagar al banco la “famosa” comisión por compensación de riesgo de tipo de interés.

 

Si ya te has decidido por una de estas hipotecas pero sigues sin tener claro el perfil final de la que más te conviene en tu situación actual, no dudes en consultar nuestro gratuito, muy sencillo de usar. Dedícale un solo minuto y desharás muchos nudos.

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