¿Hay gastos escondidos en la ‘letra pequeña’ de las hipotecas a tipo fijo a menos del 3%?

A lo largo de este año, numerosos bancos han rebajado considerablemente sus hipotecas a tipo fijo para captar clientela. Y muchas de estas entidades se han atrevido a ofrecer intereses por debajo del 3%: Openbank, Bankinter, COINC, CaixaBank, Banco Sabadell, ABANCA, EVO Banco, Ibercaja…

Sobre el papel, estas ofertas parecen muy atractivas, ya que su interés es realmente competitivo. Pero ¿es oro todo lo que reluce? Desde HelpMyCash hemos analizado las condiciones de todas estas hipotecas fijas y hemos advertido que muchas de ellas incluyen un asterisco: su tipo está condicionado a la contratación de productos de la entidad que pueden costar un buen dinero.

Interés fijo muy bajo… si cumples las condiciones de bonificación

Es muy habitual que el interés de las hipotecas esté bonificado (rebajado) a cambio de contratar varios productos o servicios del banco: seguros, cuentas, tarjetas… ¡incluso alarmas! Y según el análisis de HelpMyCash, el interés de todas las hipotecas fijas a menos del 3% reúne esta condición.

Dependiendo del banco, por lo tanto, tendrás que contratar entre uno y seis productos de la entidad para conseguir un interés fijo de menos del 3%. Algunas hipotecas a tipo fijo están bonificadas por firmar un solo producto (como la de COINC), otras por contratar tres (como Openbank o BBVA) y unas pocas lo están por firmar hasta seis productos asociados (CaixaBank o Ibercaja).

Pero ¿qué pasa si decides no contratar estos productos asociados? Según nuestro estudio, el interés de la hipoteca fija te subirá entre 0,40 y 1,30 puntos porcentuales, dependiendo de la entidad. Por norma general, si no se cumplen los requisitos de bonificación, la oferta sale más cara porque hay que pagar mucho más en intereses.

La vinculación puede aumentar el precio de una hipoteca fija hasta en un 50%

La bonificación, sin embargo, tiene un lado oscuro: muchos productos asociados cuestan un buen dinero, como los seguros o las alarmas. Y eso encarece el precio final del préstamo hipotecario.

Para confirmarlo, los investigadores de HelpMyCash hemos calculado el precio total de todos los préstamos hipotecarios con un interés fijo inferior al 3%. Hemos tomado como referencia una hipoteca con un importe de 150.000 euros y un plazo de 25 años y hemos usado el precio de los productos bonificadores que las entidades indican en sus páginas web.

¿Y cuál ha sido la conclusión de nuestro estudio? Que los productos bonificadores encarecen el precio de estas hipotecas a tipo fijo en un 27% de media. Y en los casos más extremos, en los que hay que contratar un número muy elevado de servicios para acceder a la bonificación, el encarecimiento asciende hasta el 50%.

Es el caso, por ejemplo, de CaixaBank, cuya hipoteca fija tiene un interés desde el 2,90% bonificado por contratar dos seguros (hogar y vida), usar una tarjeta, contratar una alarma y domiciliar los recibos y los ingresos. Y también el de Banco Sabadell, que ofrece un tipo desde el 2,60% a cambio de domiciliar la nómina y suscribir sus seguros de hogar, vida y protección de pagos (el más caro).

Hay que calcular y comparar el precio de varias hipotecas a tipo fijo

Al buscar hipotecas a tipo fijo, por lo tanto, te recomendamos calcular el precio completo de varias ofertas para averiguar cuál te saldría más a cuenta. Por ejemplo, pongamos que te interesan los préstamos hipotecarios de Banco Sabadell (desde el 2,60%) y de COINC (desde el 2,99%). Esto es lo que pagarías con cada una con la máxima bonificación:

Cálculos realizados por HelpMyCash con cifras extraídas de las páginas web de los bancos

Como ves, la hipoteca de COINC sale más a cuenta a la larga. Aunque su interés es más elevado, puedes conseguirlo con menos productos asociados (y mucho más baratos), por lo que el precio final es más reducido que el de la hipoteca fija de Banco Sabadell.

Ahora bien, también debes tener en cuenta que la bonificación puede ser negociable. Si te ofrecen una hipoteca a tipo fijo con un muy buen interés, pero con muchos productos asociados, puedes negociar con la entidad para que reduzca su número. En nuestra página sobre negociar la hipoteca te damos las claves para conseguirlo.