El mundo del fintech puede ser confuso para más de uno. Dentro de los diferentes agentes que conviven en él, los denominados bancos fintech han pisado tan fuerte que están desbaratando las reglas del sector financiero. Dentro de estas nuevas entidades existen dos grandes grupos: los neo bancos y los challenger banks. Algunos dicen que la diferencia que los separa es que el primero no tiene licencia bancaria, pero lo cierto es que hay que matizar el concepto.

¿Conoces los bancos fintech que operan en España?

El tipo de licencia es la clave para distinguirlos

Para empezar, los bancos fintech son entidades que realizan actividades financieras iguales o similares a los bancos tradicionales, pero basándose en los últimos avances tecnológicos. Además, ofrecen servicios y políticas renovadas, más transparentes y cercanas a los usuarios.

  • Los challenger bank tienen la misma licencia bancaria de crédito que los bancos tradicionales, la más “amplia” y compleja que es posible conseguir y que les permite realizar prácticamente todas las actividades financieras. Ejemplo: N26
  • Los neo bank no tienen la misma licencia que los anteriores, pero sí que disponen de una licencia de dinero electrónico, emitida también por el Banco Central Europeo y que les permite desempeñar servicios financieros, aunque con algunas limitaciones. Ejemplo: Revolut.

De modo que la afirmación “los neobancos no tienen licencia” no es real, pues tienen, pero no la que los convierte en bancos 100 %.

¿Cómo es la licencia de dinero electrónico?

Las entidades de dinero electrónico (E.D.E) cuentan con la aprobación del Banco Central Europeo y pueden desempeñar actividades que impliquen “transformar el dinero de ingresan sus clientes en un medio de pago aceptado por los establecimientos online autorizados”.

Esta licencia no solamente la tienen los neobancos sino también otras empresas que desempeñan servicios financieros online como plataformas de pagos (PayPal) o webs especializadas en cambios de divisa y criptomonedas (Coinbase).

¿Qué pueden y no pueden hacer los neobancos?

El hecho de que los neobancos dispongan de este tipo de licencia implica que:

Pueden No pueden
  • Emitir, distribuir y reembolsar dinero electrónico
  • Emitir y adquirir instrumentos de pago (como tarjetas)
  • Realizar operaciones como transferencias bancarias o pagos
  • Conceder créditos, siempre que estén relacionados con los servicios de pago (por ejemplo una tarjeta de crédito) y la devolución de este sea en un plazo inferior a 12 meses
  • Comercializar productos que ofrezcan rentabilidad a sus clientes (ni depósitos propios ni cuentas remuneradas)
  • Estar adheridos a ningún Fondo de Garantía de Depósitos

 

¿Y qué seguridad tienen?

Muchos se preguntarán, si no están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos, ¿qué tipo de garantías de seguridad pueden ofrecer a sus clientes?

Es algo que está contemplado en sus exigencias. Y es que, para obtener esta licencia de dinero electrónico, las entidades que la solicitan necesitan cumplir ciertos requisitos, entre los cuales destaca  que tengan depositada en una cuenta de otro banco el dinero de sus clientes  y que esta esté separada de los fondos de la propia empresa.

De modo que, en el caso de que el noebanco quebrase, los usuarios recuperarían el 100 % de sus ahorros, pues estos realmente se encuentran a salvo en otro banco con licencia y protegido por su FGD.