La forma en la que se realiza la amortización de un préstamo, es decir, la devolución del dinero prestado más los intereses generados, varía según los tipos de préstamos. Según el tipo de sistema de reembolso que utilicemos, el porcentaje de intereses o de capital que aportaremos en cada mensualidad variará. Esta información la encontramos fácilmente en el contrato del crédito y a través del cuadro de amortización de un préstamo, una tabla que nos indica cuánto de interés y de capital devolveremos cada mes. Existen tres tipos de sistema de reembolso en los créditos al consumo:
Reembolso del crédito con el sistema francés
El sistema de amortización de préstamos francés es el más utilizado en España para los créditos al consumo de particulares. Esta forma de devolución del crédito consiste en pagar una cuota fija cada mes. No obstante, el porcentaje de intereses y de capital que devolvemos en cada mensualidad variará.
De esta manera los primeros meses pagaremos un porcentaje más alto de todos los intereses generados por el crédito y a medida que pasan los meses el porcentaje de capital que vamos devolviendo con cada cuota aumenta.
Cofidis con sus Créditos Proyecto, por ejemplo, los cuales podremos contratar online, sin comisiones, sin vinculaciones y con un interés desde el 5,06% TAE, utiliza esta forma de reembolso en su financiación al igual que la gran mayoría de entidades bancarias que conceden financiación a particulares en España.
La gran ventaja de esta forma de devolución de los préstamos es que las cuotas mensuales siempre serán de la misma cantidad. Su desventaja es que al principio solo devolvemos intereses principalmente, por lo que, si queremos realizar una amortización anticipada, habremos pagado más intereses de los correspondientes por ese plazo y tendremos que devolver una cantidad de dinero superior a si se dividese la cuota en 50% intereses y 50% capital.
Devolución del préstamo con el modelo alemán
El modelo alemán de amortización de préstamos es menos utilizado en España, aunque también común. Esta forma de reembolso consiste en pagar cada mes una cantidad menor. Dentro de la mensualidad, el dinero prestado a devolver se mantiene siempre igual, mientras que el porcentaje que baja mensualmente serán los intereses a devolver.
De esta manera, el primer mes pagaremos una cantidad más alta y a medida que van pasando los meses la cuota se irá reduciendo gradualmente.
La ventaja de esta forma de devolución es que iremos pagando a partes iguales el capital a devolver cada mes. No obstante, las cuotas siempre serán distintas, siendo la primera la más alta, lo que no siempre es conveniente para el equilibrio de nuestra economía.
Reintegro del préstamo personal con el sistema americano
El sistema americano de amortización de préstamos es poco común en los préstamos personales, pero sí se utiliza en los préstamos para empresas. De esta manera, las cuotas se compondrían solamente del interés generado mientras que la última cuota sería del 100% del dinero prestado.
La ventaja de esta forma de devolución es que solamente pagaremos intereses durante toda la vida del crédito, pagando solamente al final el capital, algo muy ventajoso si somos una empresa y dependemos de los beneficios que nos aporte el proyecto financiado para poder devolver bien el crédito. Pero la desventaja es que la última cuota siempre será muy alta.
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