Europa juzga el IRPH: cada afectado podría recuperar hasta 25.000 euros de media

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) decidirá mañana si el IRPH es abusivo si los bancos lo incluyeron en las hipotecas de sus clientes sin explicarles en qué consistía. En caso de sentencia favorable a los afectados, estos podrían recuperar hasta 25.000 euros de media, dependiendo de cómo se recalculen las cuotas. Desde HelpMyCash.com hemos creado una calculadora que los interesados pueden utilizar gratuitamente para saber cuánto les debería devolver el banco y cómo tendrían que reclamárselo.

Calcula cuánto podrías reclamar por el IRPH

Si el TJUE declara que el IRPH debía pasar el control de transparencia, los hipotecados que no recibieron las explicaciones suficientes sobre esta referencia podrían reclamar su nulidad. En ese caso, el banco tendría que quitarles este índice del contrato y les tendría que devolver lo cobrado de más por su culpa, pero ¿de cuánto dinero estaríamos hablando?

La clave está en qué interés se utilizaría para sustituir la tasa eliminada y para recalcular las cuotas ya abonadas. Para hacernos una idea de cuánto podríamos recuperar, hemos usado la calculadora para simular cuánto podría reclamar un afectado en varios escenarios con una hipoteca de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de IRPH más 0,25%, firmada hace 10 años.

Escenario 1: se elimina la cláusula del interés

Imaginemos, en primer lugar, que la justicia europea considera abusiva la cláusula íntegra en la que se establece el tipo de interés. Si eso pasara, el interés de la hipoteca pasaría a ser del 0% y el banco tendría que devolver casi 25.000 euros en intereses.

Escenario 2: se suprime solo el índice

También podría ocurrir que se declarara nulo solo el IRPH, pero se mantuviera el diferencial intacto. En tal caso, el nuevo interés del préstamo sería del 0,25% (el diferencial), mientras que el afectado podría recuperar unos 22.000 euros.

Escenario 3: se cambia por el euríbor

Finalmente, pese a considerar abusiva la referencia, esta se podría sustituir por el euríbor, que siempre ha sido más favorable para los clientes. Si eso ocurriera, el tipo nuevo de la hipoteca sería de euríbor más 0,25% y el banco tendría que devolverle al cliente cerca de 18.000 euros.

¿Y si Europa no declara abusiva esta referencia?

Hasta ahora hemos visto qué ocurriría si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea considera que el IRPH puede declararse nulo por falta de transparencia, pero ¿qué pasaría si decide que esta referencia no debe pasar el control de transparencia? De hecho, ese es el criterio que aplica el Tribunal Supremo desde noviembre de 2017.

Como es lógico, si el TJUE no cree que el IRPH deba pasar un control de transparencia, los afectados no podrían reclamar su abusividad. Ahora bien, estos consumidores sí podrían deshacerse de este índice fuera de las vías judiciales. Veamos de qué maneras podemos eliminarlo para sustituirlo por el euríbor o por un tipo fijo:

• A través de una novación, es decir, con un pacto con el propio banco. La entidad, eso sí, tendría que estar de acuerdo.
• Mediante una subrogación, esto es, trasladando la hipoteca a otro banco que quisiera cambiar el interés. Habría que encontrar a una financiera dispuesta a asumir el préstamo.
• Con la contratación de una nueva hipoteca sin este índice para cancelar la actual.

Todas estas operaciones tienen sus gastos, pero como nos ahorraríamos mucho dinero por la eliminación del IRPH, nos saldrían a cuenta en la inmensa mayoría de los casos.