Los afortunados que pueden liquidar su préstamo hipotecario antes de tiempo pueden disfrutar de una doble ventaja: por un lado, se libran antes de su deuda, mientras que por el otro, ahorran dinero en intereses. En muchos casos, sin embargo, el banco puede cobrar una comisión por la cancelación anticipada de esa hipoteca, cuyo precio puede ser uno u otro dependiendo del día en el que se firmó el contrato. En este artículo veremos cuánto nos puede costar este cargo y qué otros gastos deberemos afrontar por esta operación.

Solo se puede cobrar una comisión por el reembolso anticipado

Antes de empezar, conviene dejar muy claro que esta comisión solo se puede cobrar si se devuelve el préstamo antes de tiempo y aparece en la escritura. Si se amortiza la hipoteca en el plazo previsto en el contrato, el banco no nos puede cobrar ni un solo euro en comisiones.

En contratos firmados después de junio de 2019

La Ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario establece que el banco nos puede cobrar una compensación que no supere la pérdida financiera generada al banco, con los siguientes límites:

  • Si la hipoteca es variable, puede ser de un máximo del 0,15% durante los primeros cinco años o del 0,25% durante los primeros tres. Pasado ese plazo, no se nos puede cobrar ningún cargo.
  • Si es fija, no puede superar el 2% durante la primera década ni el 1,50% posteriormente.

En hipotecas firmadas después de diciembre de 2007

Para estos contratos, la Ley 41/2007 especifica que, en caso de amortización anticipada, la penalización no puede superar el 0,5% sobre el importe devuelto si la operación se produce durante los primeros cinco años ni el 0,25% si se lleva a cabo después.

Si el préstamo hipotecario tiene un interés fijo, también puede aplicarse (si sale en la escritura) una comisión llamada de riesgo de tipo de interés. Esta no puede superar la pérdida financiera generada, con un límite que suele ser de entre el 0,5% y el 5% sobre el capital amortizado antes de tiempo.

En créditos contratados antes de diciembre de 2007

Para terminar, si la hipoteca la contratamos antes de diciembre de 2007, la compensación que aparezca en la escritura no puede superar el 1%.

La comisión por cancelación de hipoteca no es el único gasto

La denominada comisión o compensación por reembolso anticipado no es lo único que tendremos que pagar si decidimos cancelar nuestra hipoteca antes de tiempo. En caso de que queramos dejar nuestra vivienda libre de cargas, también deberemos abonar las costas asociadas al levantamiento registral: los aranceles notariales y registrales, los posibles honorarios de gestoría…

Todos estos gastos nos costarán unos 1.000 euros si lo dejamos todo en manos del banco. En cambio, si contratamos los servicios de la gestoría colaboradora de HelpMyCash.com, pagaremos prácticamente la mitad. Podemos calcular cuánto nos ahorraríamos con el siguiente simulador gratuito:

Calcula cuánto te cuesta cancelar

Si tenemos tiempo, también podemos hacer todos los trámites por nuestra cuenta para ahorrarnos lo que cuesta la gestoría. Encontraremos los pasos para hacerlo aquí.