«La tendencia de los beneficios es creciente». La alta dirección de Banco Santander se siente satisfecha con los resultados obtenidos entre enero y septiembre de 2022, periodo en el que obtuvo unas ganancias atribuidas de 7.316 millones de euros, y así lo han demostrado durante la presentación de las cuentas correspondientes a los nueve primeros meses del año. ¿Tienes tu dinero en la entidad y te preguntas sobre su solidez? En HelpMyCash te contamos algunas claves para conocer su salud financiera.
En primer lugar, las ganancias. Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 7.316 millones de euros en los nueve primeros meses de 2022, un 25% más en euros corrientes con respecto al mismo periodo del año anterior, lo que demuestra la robustez de sus cuentas. ¿Y qué esperan sus directivos? Su consejero delegado, José Antonio Álvarez, espera un buen crecimiento de los ingresos que compense la presión que se está viviendo sobre los costes debido a la inflación desbocada, así como el potencial incremento del coste del riesgo. «En el fondo, pensamos que la rentabilidad seguirá creciendo«, aseguró el CEO del grupo. La ratio de rentabilidad, ROE en la jerga financiera, se ha colocado en el 13,6%.
¿Cuánto aporta España?
La entidad ganó 7.316 millones de euros, de los que 2.837 millones de euros llegaron de Europa, su segundo mayor segmento. Del Viejo Continente, Reino Unido suma 1.138 millones de euros al beneficio ordinario, mientras que España se coloca en segundo lugar. De nuestro país proceden 1.104 millones de euros. El resto lo completan Portugal, como 360 millones; Polonia con 229 millones de euros; y «otros países» con 5 millones de euros.
Pero, ¿sabías que, en realidad, el área geográfica que más ganancias le aporta es Sudamérica? De ahí llegan 2.884 millones de euros a la matriz, sobre todo de Brasil, que aporta 2.027 millones de euros. El tercer segmento es Norteamérica, que suma al grupo 2.271 millones de euros, con 1.489 millones de euros procedentes de Estados Unidos y 874 millones de euros que llegan de México.
¿Cómo va a lograr la entidad mejorar su perfil?
Su confianza está puesta en un incremento de los ingresos debido a la mayor actividad comercial por parte de los clientes, cuya base también sigue creciendo, y a los tipos de interés. Conoce aquí la evolución del índice de referencia hipotecario. La subida del Euríbor como consecuencia del incremento de los tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo (BCE) ya está mejorando las métricas del grupo en sus principales mercados.
Y, aunque es consciente de que la calidad crediticia en este nuevo contexto puede generar discusiones, Banco Santander no ve ningún problema por el momento. «Es verdad que el escenario económico del consenso es de un menor crecimiento y en algunos países se atisba una recesión suave, lo que hará que el coste del riesgo crezca algo». No obstante, aún no se ven síntomas negativos y habrá que esperar a ver el comportamiento de pago de los clientes.
Dos tercios de la financiación tiene garantía real
En todo caso, la cartera crediticia de la entidad presidida por Ana Botín se mantiene muy diversificada tanto por líneas de negocio como por geografías, con un 65% del crédito con garantía real. ¿Qué quiere decir esto? Según los datos aportados, un tercio de la cartera está conformada por hipotecas (la garantía es la vivienda) en mercados desarrollados con un perfil de riesgo bajo, mientras que otro tercio son préstamos a individuos, también con garantías, pero en este caso la mayoría de ellas son coches. El resto son empresas que han ido mejorando su rating (notas de solvencia) con el paso de los meses. En definitiva, detrás de dos tercios de la financiación concedida existe una garantía real.
Los créditos aumentaron un 7%, hasta los 1,04 billones de euros, con las hipotecas y el crédito al consumo creciendo un 7% y el crédito a empresas, un 6%. El CEO de la entidad ha explicado que la cartera hipotecaria española ha venido mejorando continuamente. La ratio de esfuerzo de los españoles para pagar su hipoteca se sitúa ahora en el 34%, mientras que en el año 2008 llegó a suponer el 53%. Además, el precio medio de la vivienda es un 30% inferior a 2008 (en términos reales). No obstante, el 75% de toda la cartera hipotecaria está a tipo variable, por lo que poco a poco irá sufriendo las consecuencias de un euríbor al alza. El Gobierno y las entidades tratan de llegar a un acuerdo a contrarreloj para amortiguar este impacto sobre las familias.
¿Y qué hay de las comisiones?
Las comisiones netas captadas por Banco Santander entre enero y septiembre de 2022 han ascendido a 8.867 millones de euros, lo que representa un aumento del 14% con respecto al mismo periodo del ejercicio precedente. Sin el impacto de los tipos de cambio, aumentan el 7%. La subida de volúmenes y una mejora de la actividad apoyan esta evolución. Como consecuencia, los ingresos totales crecieron un 5% (+12% en euros corrientes), hasta los 38.629 millones de euros, con el margen de intereses y los ingresos por comisiones proporcionando el 97% de los ingresos del grupo.
Cabe destacar el crecimiento en productos y servicios de alto valor añadido, con subidas en la facturación de tarjetas y de puntos de venta (TPVs, también conocidos como datáfonos) de un 16% y un 29%, respectivamente, y las transacciones de tarjetas aumentan un 14%.
¿Cuánta gente confía en Banco Santander?
El número de clientes creció en ocho millones en los últimos doce meses y ya cuenta con una base de 159 millones repartidos alrededor de todo el mundo. El uso de servicios digitales también siguió creciendo, con un 56% de las ventas a través de web o móvil. El número de clientes que usan canales digitales creció en más de tres millones y superó los 50 millones por primera vez.
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