El IRPH cae en octubre a su mínimo histórico: ¿cómo afectará a tu hipoteca?

Según el Boletín Oficial del Estado (BOE), el valor del IRPH Entidades (el segundo índice hipotecario más usado en España) ha alcanzado en octubre un nuevo mínimo histórico: 1,467%. Esta caída abaratará las hipotecas variables cuyo interés se calcula a partir de esta tasa y no a partir del euríbor, que es el indicador para calcular hipotecas más frecuente. En este artículo veremos cómo y en qué circunstancias se reducirían las cuotas de esos préstamos, explicaremos las causas de esta cotización a la baja y compararemos esta referencia con el euríbor.

Así se abaratarán tus cuotas si te toca revisión del índice

Los hipotecados que se beneficiarán de esta bajada son los que tienen un préstamo ligado a este índice con una revisión anual o semestral a finales de noviembre o a principios de diciembre. Estos podrán pagar una cuota más barata, pues la cotización del IRPH era más alta hace un año (1,663%), así como hace un semestre (1,480%).

Eso sí, esa rebaja será mayor o menor dependiendo de las condiciones de la propia hipoteca. Por ejemplo, veamos cómo se abarataría un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:

• Con una revisión anual, las cuotas bajarían de los 629,45 euros a los 615,32 euros mensuales. El ahorro para el próximo año, por lo tanto, sería de 169,56 euros.
• Con una revisión semestral, las mensualidades bajarían de los 616,25 euros a los 615,32 euros. Así, para el próximo semestre pagaríamos 5,58 euros menos en total.

Si nos toca revisión, es aconsejable consultar al banco con qué valor se calculará el interés ya que es posible que se actualice con el registro de septiembre, que fue del 1,489%.

El IRPH cae por los bajos intereses de las hipotecas

Es posible que nos preguntemos cómo es posible que el IRPH haya caído hasta su mínimo histórico. Para entenderlo, es pertinente recordar que el nombre oficial con el que esta referencia se publica en el BOE es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.

Esto significa que este índice representa el interés medio de las hipotecas concedidas en España. Así, la razón por la que se sitúa en mínimos históricos tiene una relación directa con el hecho de que los bancos están, a su vez, ofreciendo los tipos más bajos de la historia de nuestro país en todas las modalidades: variable, fijo y mixto.

Aunque haya bajado, el IRPH sigue por encima del euríbor

Ahora bien, que el IRPH esté más bajo que nunca no significa que sea el mejor índice de referencia que puede usarse para calcular el interés de una hipoteca variable. Y es que el euríbor (el más utilizado) tiene un valor significativamente más reducido: su último registro es del -0,477% en octubre.

De este modo, una hipoteca media ligada a esta segunda tasa (150.000 euros a 25 años con un tipo de euríbor más 1%) tendría una cuota de 533,31 euros. Son 81,81 euros menos al mes, que serían 981,72 menos euros al año y 24.543 euros menos al terminar el plazo de reembolso. Si quieres conocer conocer cuánto te podrías haber ahorrado si tu hipoteca no estuviera referenciada con el IRPH, consulta nuestro simulador de IRPH.

En consecuencia, si tenemos un crédito referenciado al IRPH, lo recomendable es que lo pasemos al euríbor para pagar una cuota más baja. Esta modificación la podemos efectuar si subrogamos la hipoteca, es decir, si la trasladamos a otro banco dispuesto a llevar a cabo la operación. Con el siguiente simulador podemos calcular cuánto nos ahorraríamos con el cambio: