El índice hipotecario IRPH Entidades, utilizado en España para calcular el interés de cerca de un millón de hipotecas variables, registró en enero de 2021 un nuevo valor mínimo histórico: 1,558%. Así, esta referencia empieza el presente año tal y como cerró el anterior, esto es, batiendo un récord negativo. En este artículo explicaremos cómo afectará eso a los clientes que tienen un préstamo ligado a este índice y veremos, también, cuánto pagan de más respecto a los que lo tienen referenciado al euríbor.

Así se abaratarán las hipotecas ligadas a esta referencia

Hay que aclarar que esta bajada no beneficiará a todos los que tengan un préstamo referenciado a este índice. Por norma general, el interés de una hipoteca variable se revisa cada seis o 12 meses, así que solo se les aplicará el nuevo valor del IRPH a los que les toque revisión en las próximas semanas.

Estos clientes notarán una buena rebaja, pues su valor era notablemente inferior tanto hace un año (1,825%) como hace un mes (1,745%). Para que nos hagamos una idea de cuánto se abaratarían las cuotas en estos casos, a continuación veremos cómo cambiaría una hipoteca de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de IRPH más 0,25%:

  • En caso de que la revisión sea anual: las cuotas a pagar bajarían de los 641,27 euros al mes a los 621,85 euros. En consecuencia, el ahorro total durante el próximo año superaría los 230 euros.
  • En caso de que sea semestral: las mensualidades, en este caso, bajarían de los 635,42 euros a los 621,85 euros. El ahorro, por lo tanto, sería de más de 80 euros durante el conjunto del semestre.

Tener una hipoteca ligada al IRPH es un mal negocio

Que este índice haya bajado es algo positivo para todos aquellos que lo tienen en su hipoteca. Ahora bien, si lo comparamos con el euríbor, que es la referencia de la mayoría de los préstamos a tipo variable, el IRPH sale perdiendo, pues su valor en enero de 2021 fue mucho más bajo: -0,505%.

Para hacernos una idea, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés medio de euríbor más 1% tendría unas cuotas de 531,68 euros. Por lo tanto, con el euríbor pagaríamos, de media, 90,17 euros menos al mes, lo que serían casi 1.1000 euros menos al año.

¿Cómo puedo pasarme al euríbor?

Vista esta diferencia, sería lógico que quisiéramos cambiar nuestro interés ligado al IRPH para referenciarlo al euríbor. Para lograrlo, podríamos tratar de negociar con nuestro banco, aunque este seguramente se negaría, pues saldría perdiendo con el cambio (ganaría menos dinero).

Si esto sucediera, podríamos llevar nuestra hipoteca a un banco que sí aceptara sustituirnos el índice de referencia, ya fuera con una subrogación o con la contratación de un nuevo préstamo. Con el siguiente simulador gratuito podemos calcular cuánto nos ahorraríamos aproximadamente en este caso:

Calculadora de cambio de banco

La justicia europea tiene pendiente juzgar si el IRPH es abusivo si el banco no le dio suficiente información al cliente sobre su método de cálculo o su evolución pasada. En esta página puedes mantenerte informado sobre todas las novedades sobre el juicio.