Este mes el Banco de España ha publicado los datos de la TAE media de los préstamos personales de diciembre de 2019, la cual se ha situado al 7,91%, convirtiéndose en la segunda más baja de todo el año pasado. La más baja fue en noviembre, cuando llegó al 7,56% TAE, encadenando dos meses de medias por debajo del 8%. La última vez que esta media estuvo por debajo del 8% fue en noviembre de 2016. Con estos datos, de acuerdo con el BdE, la media actual de los créditos al consumo durante 2019 se sitúa al 8,34% TAE. ¿En qué beneficia este porcentaje a los consumidores?
¿Por qué la TAE es tan importante en los créditos al consumo?
La TAE es un porcentaje que incluye tanto los intereses del préstamo (TIN) así como las comisiones y ciertas vinculaciones (las comisiones de la cuenta asociada, por ejemplo). De esta manera, nos permite comparar diferentes ofertas de diferentes entidades y saber con una única cifra qué préstamo será el más barato.
La bajada de la TAE de los últimos meses del año pasado (desde agosto esta cifra ha ido bajando paulatinamente) denota un abaratamiento en el coste de la financiación a particulares. Por lo tanto, mientras más baja sea la TAE media, más y mejores ofertas de préstamos encontraremos.
En la siguiente imagen podemos ver la evolución de la TAE media de los préstamos bancarios durante 2018 y 2019:
Los mejores préstamos por debajo de la TAE media
Como hemos visto, la TAE media de los créditos al consumo publicada en febrero de 2020 se sitúa al 7,91%, aunque actualmente podemos encontrar financiación por debajo de esta cifra. En la siguiente tabla podemos ver las mejores ofertas de febrero más baratos que la media española:
| Préstamo | TIN | TAE | Comisiones |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal Bankinter | 4,95% | Desde 5,06% | 3% |
| Crédito Proyecto Cofidis | 4,95% | Desde 5,07% | 0€ |
| Préstamo 100% Online Liberbank | 5,75% | Desde 5,89% | 0€ |
| Préstamo Personal Cetelem | 5,95% | Desde 6,12% | 0€ |
| Préstamo Naranja ING | 5,95% | 6,12% | 0€ |
| Préstamo P2P Younited Credit | 5,75% | Desde 6,95% | 0€ |
| Préstamo Personal OpenBank | 6,95% | Desde 7,18% | 0€ |
| Préstamo Rápido Online de BBVA | 7,20% | Desde 7,57% | 0€ |
Cómo afecta un interés más o menos alto en los préstamos
Una TAE más o menos alta nos indicará el coste más o menos barato de los préstamos personales. Así, mientras más baja sea la TAE de un crédito, más barata será la financiación que contratemos.
Para verlo mejor, en la siguiente tabla podemos ver cuánto nos costaría un préstamo de 15.000 euros a devolver en 6 años, pero con la TAE más barata desde que el BdE registra la TAE media, la cual fue en junio de 2010 (7,33%) en comparación con la TAE media más alta, en agosto de 2008 (11,72%).
| Ejemplos | Cantidad | Plazo | Interés | Cuota mensual | Intereses generados | Total a pagar |
| EJEMPLO 1 | 15.000€ | 6 años | 7,33% | 258€ | 3.584€ | 18.584€ |
| EJEMPLO 2 | 15.000€ | 6 años | 11,72 | 291€ | 5.957€ | 20.957€ |
Como vemos, la diferencia entre ambos préstamos, aunque se trata de la misma cantidad y el mismo plazo, es de más de 2.300 euros en intereses generados. Por esta razón, si estamos buscando financiación, es importante comparar y negociar para conseguir la TAE más baja.
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