Siempre hemos insistido en la importancia de leer detenidamente las condiciones y términos de los contratos que firmemos. En cualquier financiación, conocer la letra pequeña del acuerdo será, como poco, una garantía contra las sorpresas. En el caso de la compra de un vehículo, esta práctica es especialmente importante, ya que financiar el coche con el concesionario puede ser un trámite complejo debido a la poca transparencia de estos. Concretamente, los seguros PUF (Prima Única Financiada) son una de las trampas de que esconden estos contratos.
¿Qué son los seguros PUF de los créditos coche?
Como vimos en la reciente investigación del HelpMyCash.com, financiar el coche en el concesionario trae un jugoso descuento, pero acarrea la suscripción a una serie de servicios vinculados que, en principio, no deseamos. Los más habituales son los seguros, ya sean de vida, de protección de pagos o de otros tipos.
El problema no es solo que los incluyan sin preguntar, sino que, además, los introduzcan como seguros PUF. El hecho de que sean de Prima Única Financiada supone que su coste entra en la financiación del vehículo y, por tanto, genera unos intereses adicionales. Veámoslo en un ejemplo en el que el coste de los seguros asciende a 600 euros entre uno de vida y otro de protección de pagos:
| Financiación | Coche | Coche + seguros |
|---|---|---|
| Importe financiado | 10.000€ | 10.600€ |
| Coste | 10% TIN | 10% TIN |
| Plazo | 5 años | 5 años |
| Total a devolver | 12.748,20€ | 13.513,20€ |
La diferencia entre la financiación del coche únicamente y el vehículo con los seguros asciende a un total 765 euros en el plazo de cinco años. Es decir, los 600 euros que deberíamos pagar para disfrutar de las coberturas de esas pólizas, suman 165 euros de intereses siendo financiados.
Obviamente no es una cantidad enorme si la contextualizamos en una operación de 10.000 euros en un plazo de cinco años para financiar un coche. Pero es precisamente ese pensamiento el que esperan que tengamos: “Ya no va de eso”. A nosotros quizá no, pero al concesionario sí. Juegan con ganar cantidades pequeñas comparadas con la gran operación que estamos realizando. No dejan de ser 165 euros que podríamos mantener en nuestro bolsillo pagando los seguros sin financiarlos junto a una eventual entrada.
Cómo evitar que nos cuelen los seguros PUF al financiar el coche
La solución ante esta situación parece sencilla, pero una vez estamos en el concesionario no lo es tanto. La labia y la velocidad del comercial, así como la sensación de sencillez que transmite sobre todas las partes del contrato, inducen al cliente a tragar con todo lo que propone. Debemos tener el suficiente espíritu crítico para cuestionarnos todas las condiciones del crédito que nos pongan en frente. En este sentido, hay que tener claros ciertos aspectos:
- El concesionario puede exigirnos contratar seguros para financiar el coche.
- Por ley, no puede obligarnos a que los seguros lo contratemos con ellos.
- Tampoco puede imponer que lo paguemos dentro de la financiación.
- Una alternativa es encontrar concesionarios que no obliguen a contratar estas pólizas o hacerlo con aseguradoras que permitan pagarlo en una sola cuota sin financiarlos y tener que pagar intereses.
Con estas ideas en mente, estaremos mejor preparados para afrontar nuestra cita en el concesionario. Así, aunque terminemos financiando los seguros o realizando otros pagos extra, será porque así lo deseamos y no porque no hayamos sabido cuestionar las condiciones que nos presentaban. Si quieres más información sobre la financiación de un coche, aquí te dejamos la guía que realizamos en HelpMyCash.com.
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Michael Restrepo
Buenas estoy interesado en un coche que he visto , estado hablando con el comercial y me sale la cuota muy bien a la hora de hablar del seguro me dice que me lo incluye en la financiacion por 10€ mas un seguro a todo riesgo con franquicia de 300 € , me parece muy raro porque tengk 22 años y he mirado aseguradoras y me salen por 800 € anuales .
Necesito saber si esto es real o no ,soy nuevo en todo esto y necesito que alguien me oriente ,
Muchas gracias un saludo
Iñigo Esteban
Hola Michael Restrepo,
Normalmente, las financieras de los concesionarios tienen acuerdos concretos con aseguradores que les permite ofrecer sus préstamos coche con seguros con precios más reducidos de lo que una aseguradora te pudiera ofrecer por su cuenta. A su vez, para aprovechar esos precios, es posible que te exijan cumplir ciertas condiciones concretas que tendrían que figurar en el contrato de tu financiación.
Al no conocer cómo es el contrato que te están ofreciendo, no podemos asegurarte que sean la mejor opción o no. De todas formas, te dejamos esta página con préstamos coche de entidades bancarias. Estos suelen tener tipos de interés más reducidos que los de las financieras de los concesionarios, aunque quizás no te incluyan condiciones adicionales como seguros o descuentos por según qué aspectos, como sí hacen las financieras de las marcas.
Saludos
ROBER
Buenos días! Estoy mirando un coche en el concesionario y quisiera financiar la mitad del precio ,el vendedor me cometa que tengo que contratar un seguro de vida para la financiación y que es obligatorio, por mas que miro en foros veo que no es obligatorio pero el vendedor me dice que si, tambien he visto que podría cancelarlo en un plazo de 30 días pero se que ocasiona muchos quebraderos de cabeza hasta conseguir anularlo, alguna manera de que me concedan la financiación sin el seguro de vida? gracias
Iñigo Esteban
Buenos días Rober,
No estás obligado a contratar el seguro de vida. No obstante, es probable que el concesionario cambie las condiciones de la financiación y la encarezca en caso de que insistas y te niegues a contratar ese seguro. Las condiciones de cada seguro (precio, prima, coberturas…) puede variar mucho en cada caso. Por lo tanto, pide que te detallen en profundidad en qué consiste el seguro que te ofrecen y analiza cuánto te costaría contratarlo (y cuánto tendrías que tenerlo contratado, además de sus posibles penalizaciones en caso de cancelación).
Por otro lado, si no deseas estudiar la posibilidad de contratar el seguro de vida del concesionario y, por ello, no vas a querer la financiación del concesionario, siempre tienes la posibilidad de contratar un préstamo coche con un banco convencional o con una entidad financiera de crédito. En esta página: https://www.helpmycash.com/creditos/financiar-coche/ puedes encontrar tanto ese tipo de préstamos coche con los que podrás pagar el vehículo en el concesionario, como toda la información sobre esta clase de productos.
Saludos,
Pam
hola buenas tardes, mi caso es yo he pedido un prestamo en lacaixa de 10000 euros para un coche,me pidiron documentos y lo lleve,en 3/4 dias me dijitron si me dan 10 mil euros y tenia que ir a firmar bueno me fui a firmar y hora de firmar la chica de lacaixa me empiezo a decir detalle de contrato,y cuando yo vi y ponia tambien poliza de seguro de coche tambien que me salia 66 euros por mes,yo dije perdona yo no voy a paragar 792 euros por año por este seguro porque ami coche seguro que tengo me salia 180 euros ,y dicen que no tengo que coger ese seguro de coche si no no me aceptaran, y yo final dije no porque un prestamo que es de 10000 euros y encima tengo que pagar en 3años 2400 euros de seguro tambien no me salia bien. es un timo o es obligatorio hacer seguro de coche con ellos?
Agustina Battioli
Hola, Pam
La Ley de mediación de seguros y reaseguros privados establece que, si bien el banco puede exigirte contratar un seguro para concederte el préstamo, no puede obligarte a contratar el seguro con ellos.
Así, sí que podrían pedirte tener un seguro contratado para concederte el préstamo, pero no tendría por qué ser el que ellos ofrecen.
¡Un saludo!
Charly
Buenas, estoy en un caso en el que me incluyeron el seguro dentro de la financiación (unos 560€). El caso es que en el contrato ponía que 1) El seguro no era obligatorio para la financiación y 2) podía desistir del seguro en los 30 días siguientes al contrato de financiación, y eso hice, llamé y lo di de baja dentro del plazo de 30 días ya que en el contrato pone textualmente «El asegurado tendrá derecho a la devolución de la Prima pagada, salvo la parte correspondiente al período de tiempo en el que el contrato hubiera tenido vigencia».
Cuando le pregunto a la comercial que me tramitó la baja que cómo me van a devolver ese dinero, me dice que como he dado de baja el seguro antes de pagar nada (la primera cuota de la financiación me la iban a pasar 4 días después) que no me van a devolver nada. ¿Es esto legal?
Para que tengáis más detalles: realmente en el contrato pone que la prima es única, pero esto entiendo que es un error, ya que al sumarse el coste del seguro al importe financiado no tengo que pagar ninguna cantidad por anticipado. Y lo más curioso es que, al ver el cuadro de amortización, el seguro tampoco está repercutido dentro de las cuotas mensuales (pone 0,00€ en la columna del seguro para todos los meses). ¿Qué puedo hacer? Muchas gracias.
Agustina Battioli
Hola, Charly.
Si no has pagado los 560 euros de la prima del seguro, entonces no te devolverán ningún recibo, ya que no se te había cobrado todavía el coste del seguro.
Si sí has pagado los 560 euros, entonces deberán devolverte el dinero cobrado del seguro. Si ves que tardan mucho, entonces deberás reclamar a la entidad que te devuelvan dicho dinero enseñando la cancelación del seguro por escrito.
Si en el contrato pone prima única y no aparece el coste del seguro en la tabla de amortización, entonces este se cobrará como Prima Única, pero al haberlo cancelado, este no llegará a formalizarse.
Si por cualquier razón te cobrasen la prima, entonces deberás reclamar a la entidad que te devuelvan dicho dinero enseñando la cancelación del seguro por escrito.
¡Un saludo!