Si le preguntásemos a la mayoría de los padres dónde le abrirían una cuenta a sus hijos, lo más probable es que la respuesta fuese unánime: en su banco de toda la vida. Sin embargo, si lo que queremos es que la experiencia bancaria de nuestros hijos sea didáctica y que aprendan a gestionar su dinero y a usar una tarjeta, es probable que nuestro banco no sea el más adecuado. El motivo es que solo el 60% de los bancos españoles comercializan cuentas corrientes para menores de edad y únicamente el 73% ofrece tarjetas para este segmento de clientes, según un estudio sobre cuentas para niños que acaba de presentar el comparador de productos financieros HelpMyCash.com.
No hay una oferta bancaria homogénea para los menores
Si lo que buscamos es una simple cuenta de ahorro en la que ingresar el dinero de nuestros hijos, cualquier banco nos servirá. En cambio, si queremos que la experiencia bancaria de nuestros hijos sea educativa, es decir, que aprendan a gestionar sus finanzas, a diferenciar entre los gastos y los ingresos, a controlar en qué gastan su dinero o a entender cómo funciona una tarjeta, las opciones se reducen.
Según el estudio elaborado por HelpMyCash, que ha analizado la oferta de 15 bancos presentes en España, solo el 60% de las entidades ofrece cuentas corrientes para niños y adolescentes, mientras que el 40% restante comercializa solo cuentas de ahorro cuya operativa es muy limitada. Asimismo, tan solo el 73% ofrece tarjetas de débito o de prepago a los menores de edad, generalmente disponibles a partir de los 14 años, aunque en algunas entidades la edad mínima se reduce a los 12 o, incluso, no hay ningún límite.
Por otra parte, el tanto por ciento de bancos que permite a los menores revisar su saldo y los movimientos de su cuenta o de su tarjeta a través de la banca online, ya sea por una web o mediante una app, es de solo el 67%, lo que significa que los niños que sean clientes del 33% de entidades restante no tienen forma de conocer su saldo, salvo que dispongan de una tarjeta o de una libreta y acudan a un cajero.
¿Qué operativa permiten las cuentas para niños y adolescentes?
No pensemos que aquellos bancos que ofrecen el trío formado por una cuenta corriente, una tarjeta y el servicio de banca online permiten realizar a los niños cualquier tipo de transacción. Lo cierto es que la operativa de las cuentas para niños es limitada. Por un lado, la mayoría de los bancos no permite a los menores realizar transferencias y ninguno les ofrece la posibilidad de usar Bizum, el servicio de pago de móvil a móvil desarrollado por el sector financiero español.
Los niños que quieran abonar compras con su móvil, por ejemplo con Apple Pay, deberán ser clientes de Bankia, CaixaBank, Liberbank, Openbank y Unicaja, ya que son las únicas entidades que ofrecen este servicio a este segmento de clientes, mientras que en el resto de los bancos el uso de los wallets se restringe a los mayores de edad. Las compras online también están limitadas, según se desprende del estudio: «únicamente el 27% de las entidades (cuatro bancos) afirman que sus clientes menores de edad pueden realizar pagos online». Se trata de Bankia, Bankinter, Liberbank y Openbank.
En cuanto a las tarjetas, con las que nuestros hijos podrán pagar compras en comercios físicos y sacar dinero en cajeros, corresponde a los padres la decisión de entregarles una de débito o bien una de prepago, ya que la mayoría de los bancos comercializan las dos. La que no encontraremos en ningún caso es la de crédito, ya que ninguna entidad ofrece este productos a los niños y los adolescentes.
La contratación, siempre con el consentimiento de los padres
Si queremos abrirle una cuenta corriente a nuestro hijo, tendremos que desplazarnos a una oficina. Casi la totalidad de los bancos requieren que los progenitores o los representantes legales de los niños firmen el contrato en una sucursal. Eso sí, en la mayoría de los casos no es necesaria la presencia de los dos progenitores, basta con uno, y solo tres bancos afirman que es necesario que el menor esté presente en el momento de la firma. De acuerdo con las declaraciones del Banco de España recogidas por el estudio de HelpMyCash, los menores de edad no emancipados «no tienen capacidad de obrar, por lo que solo podrán realizar válidamente negocios jurídicos (apertura y disposiciones de cuentas bancarias, solicitud de una tarjeta de débito en su consideración de acto de administración) a través de sus representantes legales».
En cualquier caso, el titular de la cuenta siempre será el menor, pero los padres o tutores figurarán como representantes legales en el contrato.
Una oferta difícil de comparar
Comparar la oferta de cuentas para niños es complicado. Las razones son varias: por un lado, las páginas webs de los bancos no incluyen toda la información sobre las condiciones de contratación y la operativa asociada de sus productos (acceso a la banca online, pago móvil, etc.) y, por el otro, los empleados de los bancos desconocen, en muchos casos, cómo son los productos para menores que ofrecen. De hecho, tras realizar varias acciones de mystery shopping, el equipo de HelpMyCash ha podido comprobar como en ocasiones la información que reciben los padres sobre un mismo producto varía en función de la oficina a la que se acuda.
A veces, incluso, los empleados de banca hacen referencia a leyes que en realidad no existen para justificar ciertas prácticas, como, por ejemplo, la ausencia de una tarjeta para los niños en su catálogo de productos o la imposibilidad de estos de acceder a la banca online. En realidad, “los servicios que las entidades ofrecen a sus clientes en general son una cuestión que pertenece al ámbito de la normativa interna de la entidad«, tal y como ha explicado el Banco de España a los autores del estudio.
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