¿Cuánto me pueden cobrar de comisión por subrogar mi hipoteca?

Cada vez hay más personas que se plantean subrogar la hipoteca para llevarla a otro banco que les cobre unas cuotas más bajas. Ahora bien, lo que muchos no saben es que si nos divorciamos de nuestra entidad para irnos a otra, esta nos puede cobrar una comisión, cuyo coste puede alcanzar varios cientos o hasta miles de euros. En este artículo explicaremos cuál puede ser el precio de este cargo, así como qué otros gastos hay que abonar para llevar a cabo esta operación.

El coste de la comisión por subrogación está regulado

Es importante saber que el banco al que abandonemos no nos puede cobrar lo que quiera, pues el precio de la comisión por subrogación está regulado. Sin embargo, como la legislación ha ido cambiando, su coste dependerá del momento en el que contratamos la hipoteca original.

Si la hipoteca original se contrató antes de abril de 2003

Si firmamos el contrato hipotecario antes del 27 de abril de 2003, el precio máximo de este cargo puede ser de hasta el 1% sobre el importe pendiente del préstamo en el momento de cambiarlo de banco.

Si se firmó entre abril de 2003 y diciembre de 2007

En cambio, si contratamos el crédito entre el 27 de abril de 2003 y el 8 de diciembre de 2007, la comisión podrá tener un coste de hasta el 0,5% sobre el capital que nos quede por devolver al llevar a cabo el traslado.

Si se contrató entre diciembre de 2007 y junio de 2019

En caso de que se formalizara la hipoteca original entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019, se nos podrían cobrar dos cargos, siempre que aparezcan en la escritura:

• Una comisión de subrogación de hasta el 0,5% sobre el importe pendiente (0,25% si ya han pasado cinco años desde la fecha de contratación)
• Una compensación por riesgo de tipo de interés, cuyo coste no está regulado (suele ser de entre el 0,5% y el 1,5% del capital pendiente). No se puede cobrar si el interés de la hipoteca es variable y su precio no puede superar la pérdida financiera generada, que se produciría si el traslado se llevara a cabo en un momento en el que los intereses del mercado fueran más bajos que los de la hipoteca subrogada.

Si se formalizó a partir del 16 de junio de 2019

Finalmente, si el préstamo que queremos subrogar se firmó a partir del 16 de junio de 2019, esta comisión puede tener los siguientes límites:

• Si su interés es variable, puede ser de hasta el 0,25% sobre el importe pendiente si aún no han pasado tres años o de hasta el 0,15% si no han pasado cinco años (0% posteriormente)
• Si su interés es fijo, puede ser de hasta el 2% sobre el capital pendiente (1,5% si ya han pasado 10 años del plazo)

En ambos casos, el coste del cargo no puede superar la pérdida financiera que se le haya generado a la entidad por la subrogación.

¿Hay otros gastos por subrogar la hipoteca?

Sí. Por ley, la mayor parte de los gastos para formalizar la subrogación los debe pagar el banco, pero el cliente tiene que abonar el coste de la tasación de la vivienda y el de la copia de su escritura. Por lo general, el precio conjunto de estas partidas suele ser de unos 350 euros de media.

Hay bancos, sin embargo, que pueden pagarnos alguno de estos gastos. ING, por ejemplo, se ofrece a cubrir el coste de la tasación si se la encargamos. Este banco nos permite rebajar el interés hasta el euríbor más 0,99%, a cambio de domiciliar la nómina y contratar sus seguros de vida y hogar.

¿Cambiar de banco sale a cuenta?

Aunque nos cueste dinero, subrogar una hipoteca suele salir a cuenta. Y es que esta operación, normalmente, se usa para rebajar el interés aplicado, lo que permite pagar unas cuotas más bajas y ahorrar varios miles de euros a la larga.

De todos modos, siempre es aconsejable calcular cuánto nos ahorraríamos con el cambio de banco para asegurarnos de que nos compense pagar los gastos mencionados. Para ello, podemos utilizar el siguiente simulador gratuito de HelpMyCash.com: