¿Cuándo sale a cuenta cambiar una hipoteca de banco?

Ahora que pasamos tantas horas en casa, tenemos más tiempo para replantearnos varias de las decisiones que hemos tomado a lo largo de nuestra vida. Por ejemplo, podemos valorar si nuestro préstamo hipotecario es lo suficientemente bueno y, en caso de que no lo sea, sopesar la posibilidad de cambiar esa hipoteca de banco para mejorarla. Pero ¿nos saldría a cuenta esa operación? Veámoslo para varios casos.

Caso 1: subrogo la hipoteca para rebajar el interés

Imaginemos, primero, que lo que queremos conseguir es una rebaja del interés. De este modo, pagaremos unas cuotas más bajas, pero por el traslado tendremos que pagar los correspondientes gastos de subrogación. Por lo tanto, antes de llevarlo a cabo, tendremos que valorar si el ahorro obtenido tras el cambio compensa su coste.

Pongamos que tenemos un crédito pendiente de 100.000 euros a 20 años con un tipo del 3% que queremos rebajar hasta el 1,75% que nos ofrece otra entidad. Esto es lo que nos costaría y lo que nos ahorraríamos:

En principio, el traslado de ese préstamo hipotecario nos costaría unos 1.150 euros, así que el ahorro final sería de unos 13.250 euros. En principio, por lo tanto, la rebaja sí nos saldría a cuenta.

Caso 2: me cambio de banco para pasarme al tipo fijo

Vayamos ahora a otro supuesto e imaginemos que lo que queremos es subrogar nuestro préstamo hipotecario para pasarlo de un interés variable a uno fijo. Aquí el ahorro es imposible de calcular, ya que no sabemos cómo cotizará el euríbor en 5, 10 o 20 años. Así, lo que en realidad tendremos que valorar será nuestra tolerancia al riesgo: si apostamos por la estabilidad y nos da igual pagar más a la larga, el traslado sí será conveniente.

Ahora bien, eso no significa que tengamos que aceptar cualquier interés que nos ofrezcan otros bancos. Lógicamente, debemos decantarnos por aquella entidad que nos vaya a aplicar el tipo más bajo. Para hacernos una idea de cuáles son los actuales intereses del mercado, podemos echar un vistazo al ranking de HelpMyCash.com:

Caso 3: necesito el traslado para modificar el plazo

Finalmente, podríamos querer cambiar la hipoteca de banco para modificar tu plazo, es decir, para devolver el dinero en más o menos tiempo. Veamos cuándo sería conveniente cada una de estas operaciones:

• Si queremos ampliarlo: en este caso, pagaremos más en intereses, así que tendremos que valorar si eso nos compensa a cambio de abonar una cuota menor. Es recomendable, además, que aprovechemos el cambio para rebajar el interés.
• Si queremos acortarlo: con esta operación, pagaremos menos en intereses, aunque la cuota subirá. En consecuencia, habrá que valorar si nos podemos permitir ese aumento de nuestro ratio de endeudamiento.

Valora la contraoferta de tu banco actual

Si decidimos tirar adelante con el cambio y encontramos a una entidad que nos hace una oferta en firme, nuestro banco actual tiene derecho a presentarnos una contraoferta en los 15 días posteriores. No estamos obligados a aceptarla, pero sí la podemos consultar para valorar si nos saldría más a cuenta quedarnos con él.

En caso de que la aceptemos, la subrogación se paralizará y firmaremos una novación con nuestra entidad. Y si preferimos declinarla, podremos formalizar el traslado con el nuevo banco.