La nueva regulación hipotecaria, vigente desde el pasado 16 de junio, ofrece una mayor protección al consumidor. Este hecho, que es positivo de por sí, tiene sin embargo una contrapartida menos atractiva para aquellos clientes que no disponen de muchos ahorros: probablemente será más difícil conseguir hipotecas al 100% a partir de ahora, es decir, préstamos que financien todo el precio de la vivienda. En este artículo explicamos por qué y vemos quién tiene más opciones de hacerse con uno de estos productos.

Sube el riesgo de dar hipotecas de más del 80%

Una de las medidas estrella de la nueva normativa es la que limita el vencimiento anticipado para que los bancos tengan que esperar más tiempo para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago. En concreto, no podrán pedir el embargo de la casa hasta que la demora no sea de un mínimo de 12 mensualidades o de 15 si ya ha transcurrido la mitad del plazo del préstamo.

Esto, que es muy positivo para los clientes con problemas económicos, provoca que el riesgo de conceder una hipoteca sea más alto para el banco. Y es que si el titular no puede pagar, tendrá que esperar un año o más para poder recuperar el dinero, al contrario de lo que sucedía con la anterior regulación (se podía iniciar la ejecución al tercer impago).

Por lo tanto, es muy probable que los bancos sean aún más cuidadosos a la hora de aprobar la operación, esto es, que endurezcan algo sus requisitos. En ese caso, seguramente denegarán más solicitudes de clientes con mayor perfil de riesgo, como los que necesitan financiar el 100% de la compra por no tener ahorros suficientes para pagar la entrada o los que directamente piden una hipoteca 100% más gastos por no tener nada ahorrado.

¿Quién podrá financiar el 100% de la compra?

Pero esto no significa necesariamente que ya no podamos hacernos con hipotecas de más del 80% (el porcentaje máximo que suelen financiar los bancos), pero sí que será previsiblemente más complicado. De todos modos, podemos aumentar nuestras opciones de concesión si cumplimos uno de los siguientes requisitos:

  1. Si el piso que queremos comprar pertenece a la entidad financiera: hay algunos bancos que nos prestarán todo el dinero necesario para adquirir sus viviendas, ya que se las quieren quitar de encima.
  2. Si tenemos un muy buen perfil y preferimos no gastarnos los ahorros en la entrada de la casa o si somos jóvenes con una muy buena situación laboral y todavía no hemos tenido tiempo de reunir el dinero necesario.
  3. Si podemos aportar una garantía adicional para dar mayor seguridad a la operación, como varios avales u otra propiedad libre de cargas.

Asimismo, nuestras posibilidades de hacernos con uno de estos productos serán mayores si contratamos los servicios de una agencia de intermediación, también conocidos como brókeres inmobiliarios. En la siguiente guía explicamos cómo trabajan estos profesionales y cuánto suelen cobrar:

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Menos hipotecas al 100% en 2019

Aunque la nueva ley hará que sea más difícil que un banco nos preste todo lo que cuesta una casa, lo cierto es que las entidades ya redujeron la concesión de estos productos a principios de este año. Según los Indicadores del mercado de la vivienda publicados por el Banco de España, solo el 13,1% de las hipotecas firmadas en el primer trimestre de 2019 financiaban más del 80% del valor de la vivienda.

Esto supuso una caída de 1,8 puntos porcentuales respecto al trimestre anterior, aunque el período en el que se registraron más préstamos de este tipo fue en el tercer trimestre de 2018 (15,4%). Habrá que esperar para ver si esa tendencia a la baja se mantiene en los meses anteriores y posteriores a la entrada en vigor de la normativa.