¿Conoces los 5 gastos de novación? Descubre cuánto cuesta hacer cambios en la hipoteca

Renegociar con el banco algunas condiciones de la hipoteca es una práctica bastante habitual. De hecho, este trámite, conocido como novación, será el que tengamos que completas si queremos prolongar el plazo del préstamo, si conseguimos una ampliación de capital, si modificamos algún aspecto de la vinculación o si queremos añadir o eliminar garantías, como podrían ser los titulares o el aval, entre otras cosas. Y, como casi todo en la vida, esta operación tiene un precio. A continuación, detallaremos cuáles son los gastos de novación, a cuánto podrían ascender y qué otras opciones tendríamos para realizar cambios en la hipoteca.

Los 5 gastos de novación que deberás pagar como cliente

A diferencia de lo que ocurre con los gastos de constitución de la hipoteca, que corren a cargo del banco, algunos gastos de novación se pagan a media entre la entidad y el cliente y otros los paga el cliente en su totalidad. En concreto, estos son los 5 costes que prevé esta operación:

• La mitad de la notaría. Este es el único gastos que pagarán a medias el cliente y el banco. Su coste suele variar entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente. Por lo tanto, si no quedarán por devolver unos 150.000 euros, cada una de las partes pagaría unos 375 euros (0,5%).
• La gestoría. Aunque este gastos no está regulado, el precio suele oscilar entre los 200 y los 400 euros.
• El Registro. Aproximadamente, los gastos por este concepto suelen ser la mitad del coste de la notaría.
• La comisión por novación. Esta penalización no la incluyen todas la hipotecas, pero si aparece en nuestro contrato tendremos que pagarla. El porcentaje dependerá del acuerdo que hayamos alcanzado con el banco al escriturar el préstamo hipotecario, pero lo habitual es que cueste entre el 0,1% y el 1% del capital pendiente. Eso sí, si solo cambiamos el plazo, esta comisión no podrá superar el 0,1%; y si nos pasamos del tipo variable al fijo, no será superior al 0,15% y solo podrá aplicarse durante los primeros tres años de la hipoteca.
• La tasación. Aunque solo deberemos tasar la vivienda si lo pide el banco, este podría ser otro de los gastos a considerar. Normalmente, las agencias nos cobrarán entre 200 y 400 euros por valorar la vivienda.

¿Y si el banco no acepta una novación?

Como sabemos, el banco puedo negarse a renegociar la hipoteca firmada ante notario. En ese caso, podríamos intentar, en primer lugar, conseguir nuestro objetivo cambiando la hipoteca de banco.

Esta alternativa, conocida como subrogación de hipoteca, es algo más limitada, ya que nos permitirá modificar únicamente el tipo de interés, la vinculación, las comisiones, el plazo y eliminar las posibles cláusulas abusivas (suelo, irph, interés de demora, etc.).

Sin embargo, si el cambio que necesitamos formalizar en una ampliación de capital o queremos añadir o eliminar garantías, entonces tendríamos que hacer una subrogación y posterioremente una novación (podría ser complicado encontrar un banco que lo aceptara) o pedir directamente una nueva hipoteca. De ser así, podríamos firmarla con nuestro banco o con cualquier otro que nos ofrezca buenas condiciones y cancelar la que teníamos vigente.

¿Sale a cuenta cambiar la hipoteca de banco?

Si optamos por la subrogación, sería conveniente comprobar si nos saldría a cuenta el cambio. Para ponérnoslo fácil, los expertos de HelpMyCash han diseñado una calculadora de subrogación. Esta herramienta es totalmente gratuita y nos ayudará a averiguar en menos de un minuto cuánto podríamos ahorrar si conseguimos mejorar las condiciones de la hipoteca con otra entidad.

Tras completar los campos requeridos, obtendremos un resultado personalizado que nos permitirá valorar si damos el paso para empezar a pagar menos por nuestra hipoteca.