Generalmente, los bancos prefieren un perfil económico muy solvente, con un sueldo bastante óptimo para afrontar todas las garantías de la hipoteca. Sin embargo, determinadas entidades aceptan la domiciliación de al menos 1.000 euros para uno de los titulares. Por lo tanto, si puedes comprar una casa con unos ingresos mensuales de 1.200 euros, siempre que tu trabajo sea estable y dispongas de unos ahorros cuantificados en 20.000 euros. En ese caso, ¿cuál sería la cuota a pagar en una hipoteca al 80%? ¿Tendrías opciones de acceder a un préstamo con financiación al 100%? Lo comprobamos en el siguiente artículo.
Comprar casa con una hipoteca al 80% de financiación
Para valorar el precio de una vivienda, debes tener en cuenta varios parámetros característicos, partiendo de la base de que el préstamo hipotecario está financiado hasta el 80% del valor de la vivienda:
- Precio de la vivienda: cuanto mayor sea el importe de la casa, el gasto para la amortización de la hipoteca será más grande. Si la entidad te financia hasta el 80% del valor del inmueble, tendrías que abonar el 20% restante. Además, hay que sumar un 12% más (aproximadamente) por los gastos de compraventa de la vivienda y la formalización de la hipoteca.
- Tipo de interés: aproximadamente el 60% de las firmas hipotecarias son a tipo variable, que están referenciadas a euríbor. Este índice puede subir a medio y largo plazo, hecho por el cual las cuotas se encarecerían. Por otro lado están las hipotecas fijas, que dan estabilidad a cambio de un interés más elevado. En estas circunstancias, el cálculo de la hipoteca lo haces con un TIN medio del 3%.
- Plazo: el período máximo que suele permitir un banco es de 30 años, salvo alguna excepción que permite los 35 años. Sin embargo, la edad máxima para gestionar un préstamo hipotecario es de 70 o 75 años. Por lo tanto, en función de la edad que tengas para firmar una hipoteca, es probable que la entidad te limite el plazo del préstamo.
Con estos parámetros, valoremos qué casa te puedes permitir en este 2019 con un plazo a 20, 25 y 30 años en la siguiente tabla:
| 20 años | 25 años | 30 años | |
|---|---|---|---|
| Precio de la vivienda |
66.666,67 € | 66.666,67 € | 66.666,67 € |
| Hipoteca |
53.333,33 € | 53.333,33 € | 53.333,33 € |
| Cuota | 295,79 € | 252,91 € | 224,86 € |
| Gastos de escrituración | 6.666,67 € | 6.666,67 € | 6.666,67 € |
| Capital no financiado | 13.333,33 € | 13.333,33 € | 13.333,33 € |
| Total entrada | 20.000 € | 20.000 € | 20.000 € |
¿Dónde podrías comprar un inmueble?
Como puedes ver, el precio de la vivienda rondaría los 67.000 euros, muy por debajo de la media nacional. Para que te hagas una idea, sólo podrías acceder con esos precios a una vivienda de 80 metros cuadrados en Murcia, Castilla y León, Castilla La Mancha y Extremadura, según el Centro de Información Estadística del Notariado. Mientras que el endeudamiento hipotecario supera los 53.000 euros, también inferior a los 126.250 euros de media del primer trimestre de 2019.
¿Qué pasaría con una financiación al 100%?
No es habitual que un banco conceda una hipoteca financiada al 100%. Muchas entidades no las comercializan abiertamente, aunque las más grandes sí que disponen de stock de viviendas (los pisos de bancos), por las que están dispuestas a facilitar unas condiciones más flexibles, como una financiación superior al 80% del valor de la casa. Otra situación que se puede dar es que el banco te facilite un aumento de financiación porque la tasación de la vivienda es más alta.
Sea cual sea la situación, vamos a calcular qué precio te podrías permitir con el mismo sueldo y los mismos ahorros, pero con una financiación total. La mayoría de hipotecas 100 tienen un plazo máximo de 30 0 35 años, sin embargo, algunos bancos pueden ampliarla hasta los 40 años.
| 30 años | 35 años | 40 años | |
|---|---|---|---|
| Precio de la vivienda | 108.745,04 € | 117.393,98 € | 124.839,58 € |
| Hipoteca |
99.619,54 € | 109.133,37 € | 117.323,54 € |
| Cuota | 420 € | 420 € | 420 € |
| Gastos de escrituración | 10.874,50 € | 11.739,40 € | 12.483,96 € |
| Capital no financiado | – | – | – |
| Total entrada | 10.874,50 € | 11.739,40 € | 12.483,96 € |
Poco margen territorial para acceder a una hipoteca al 100%
Al no aportar el 20% restante, podrías acceder a una vivienda que ronda o incluso supera los 110.000 euros, en función del plazo de la hipoteca. Con estos precios y siguiendo el mismo informe de Estadística del Notariado, solo podrías acceder a una casa de 80 metros cuadrados en Murcia, Castilla y León, Castilla La Mancha y Extremadura.
Asimismo, seguirías abonando los gastos de escrituración y de compraventa, pero sin que resulte un esfuerzo tan considerable en cuanto a ahorros al no tener que pagar parte del precio de la vivienda.
Por otro lado, con un préstamo hipotecario al 100% podrías acceder a un plazo más largo y una cuota más barata. No obstante, ten cuidado, porque pagarías más intereses devengados.
Valdirene Aparecida Ramos Da Cruz
Buenas tardes
Mi nombre es Valdirene tengo 49 años, trabajo como ayudante de cocina con una nomina de 1200 euro me gustaría comprar una vivienda
Esto sería posible?
Iñigo Esteban
Buenos días, Valdirene Aparecida Ramos Da Cruz,
Los criterios de aprobación para un hipoteca los determina cada banco según su propio criterio. Cuánto más solvente sea tu perfil, más probabilidades tendrás de que te concedan un préstamo hipotecario, así que cuánto más alta sea tu nómina, más tiempo lleves trabajando, más ahorros tengas y más garantías de pago puedas ofrecerles, mejor.
Recuerda que la compra de una vivienda, normalmente, conlleva un desembolso inicial que supone, en total, en torno al 35% del valor de la vivienda. Esto se debe a que es muy complicado que ningún banco te conceda más del 80% del valor de la casa, por lo que tú tendrás que aportar de entrada y como mínimo, el 20%. A su vez, tendrás que correr con ciertos gastos por la tramitación de la hipoteca, los cuales suponen alrededor de un 15%.
Recuerda que si no puedes pagar las cuotas de la hipoteca, corres el riesgo de perder los bienes que pongas como garantía, así como la propia casa. Por lo tanto, medita bien la decisión de contratar cualquier crédito hipotecario.
En esta página de hipotecas te contamos todo lo que necesitas saber antes de contratar una, así como te ofrecemos una serie de consejos e información que te vendrá bien para saber realmente si te conviene comprar un piso en tu situación o no.
Saludos