Comparativa de hipotecas variables: ING vs. Ibercaja

Cuando valoramos varias hipotecas variables antes de elegir una, no solo tenemos que evaluar el interés, también debemos calcular cuál sería el peaje para acceder a esos tipos. A veces nos puede salir más caro un producto con un interés más bajo que otro. Por esta razón, comparamos esta semana la Hipoteca Naranja Variable de ING y la actualizada Hipoteca Vamos Variable de Ibercaja.

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Comparativa de préstamos hipotecarios a tipo variable

Riesgo por tipo de interés: 5% (tramo tipo fijo).

¿Cuál de estas hipotecas variables es mejor?

A simple vista, parece más atractiva la renovada Hipoteca Vamos Variable de Ibercaja porque el interés variable es más bajo que el préstamo hipotecario de ING. Sin embargo, para acceder a ese interés reducido hay que contratar una serie de productos vinculados que encarece su coste. Por esta razón, la Hipoteca Naranja Variable puede ser mejor. Lo desgranamos a continuación:

• Menos vinculaciones: ING exige para acceder a su interés reducido la domiciliación de nómina (600 euros o saldo mínimo diario en la cuenta de 2.000 euros) y contratar un seguro de vida y otro de hogar. En cambio, para conseguir el interés bonificado tendríamos que domiciliar la nómina (1.500 euros), usar la tarjeta de crédito, contratar un seguro de vida, un seguro de hogar de salud o de protección de pagos y firmar un fondo de inversión o seguro de ahorro. En caso de no contratar ninguno o alguno de ellos, el interés aumentaría en 1,30 puntos. Si los contratamos todos, el coste de la hipoteca sería más caro.
• Sin comisiones: ING no aplica ninguna comisión en ninguna de las hipotecas Naranja. En cambio, con Ibercaja tendríamos que abonar una compensación en caso de hacer una amortización anticipada o por acordar una subrogación. Además, en caso de adelantar dinero en el tramo fijo inicial, tendríamos que pagar al banco un 5% del capital que se amortizaría en concepto de riesgo de tipo de interés.
• Plazo más largo: ING puede ofrecer un plazo de préstamo de hasta 40 años. Es decir, que la cuota podría ser más baja, pero siempre teniendo en cuenta que a la larga pagaríamos más intereses.

Mucho cuidado con la ‘letra pequeña’

Para valorar el coste de una hipoteca en su conjunto, tenemos que mirar la TAE: es más baja la de ING que la de Ibercaja a pesar de que ésta tenga el interés más bajo.

Las dos entidades exigen la domiciliación de nómina y la contratación de los seguros de hogar y de vida. No obstante, Ibercaja también incluye la domiciliación de recibos, el uso de tarjeta de crédito y la opción de contratar otros productos para acceder al interés reducido, como un fondo de inversión con un saldo de más de 20.000 euros. Todos ello con unos gastos añadidos por su contratación que encarece la hipoteca.

Lo comprobamos con un ejemplo de un préstamo de 150.000 euros a 25 años con los intereses bonificados:

A estos datos hay que sumarle los seguros hipotecarios contratados, ya que el precio puede variar en función del cliente. En cualquier caso, los gastos de los servicios de Ibercaja están disponibles en su página web y como podemos comprobar, el coste de su préstamo hipotecario es superior al de ING, todo y tener un interés más reducido. Por eso siempre recomendamos leer la letra pequeña del contrato antes de firmar nada.