Comparar hipotecas: ¿en qué hay que fijarse para escoger la mejor oferta?

Escoger la mejor opción para financiar la compra de una vivienda no es moco de pavo. En ese proceso, comparar hipotecas es uno de los pasos fundamentales para conseguir el producto que mejor se adapta a lo que buscamos. Este análisis nos permite, por una parte, conocer qué se cuece en el mercado hipotecario y, por otra parte, confrontar las condiciones de varios bancos leyendo la letra pequeña. Para ello, podemos utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash, una herramienta totalmente gratuita en la que podremos conocer al detalle los productos que más nos interesen y determinar cuál de todos nos podría convenir. Pero ¿qué aspectos no podemos pasar por alto? En este artículo encontraremos la respuesta.

El tipo de interés y el plazo: el precio de la financiación

El tipo de interés es la condición más visible de cualquier hipoteca. En estos momentos, el interés medio de las hipoteca ronda el 1,75% y los préstamos hipotecario a tipo variable siguen siendo más baratos que los que son tipo fijo o mixto.

Al comparar hipotecas es recomendable combinar el interés y el plazo para determinar qué producto se podría ajustar mejor a lo que estamos buscando, ya que un tipo de interés más alto durante un periodo de amortización más corto podría salirnos más barato que otro algo más económico pero a pagar en más años.

En cifras, aquí podemos ver un ejemplo:

Como vemos, una hipoteca con un capital de 150.000 euros y un tipo de interés del 1,50% a devolver en 25 años podría salir más cara que otra con un interés del 1,75% a pagar en menos tiempo.

La vinculación es esencial para comparar hipotecas

Muchos bancos ofrecen un tipo de interés bonificado a cambio de que el cliente se vincule con la entidad y contrate uno o más productos combinados. Lo más habitual es que se trate de seguros de hogar, seguros de vida, seguros de protección de pagos, planes de pensiones o tarjetas de crédito y todo ellos tienen un precio.

Por eso, cuando comparemos varias hipotecas es imprescindible calcular también a cuánto asciendo el coste de la vinculación. Esta cuantía suele aparecer en la FIPRE de la hipoteca, aunque también podemos consultarlo directamente con el banco.

Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 euros con un tipo de interés del 1,50% a devolver en 20 años que requiera la contratación de un seguro de vida y otro de hogar con el banco podría tener un coste total de unos 35.700 euros; mientras que una hipoteca con el mismo capital y plazo, pero con un interés del 2% y sin vinculación, sería unos 2.500 euros más barata.

Las comisiones también importan

Por último, pero no menos importante, deberemos fijarnos en las comisiones. Estas son las más habituales:

• Comisión de apertura. Aunque muchos bancos la han eliminado, algunos llegan a cobrar el 1% sobre el capital prestado. En la práctica, para una hipoteca de 150.000 euros, la penalización podría ser de hasta 1.500 euros.
• Comisión por amortización anticipada. Si tenemos pensado devolver parte del capital antes de tiempo, nos convendrá evitarla.
• Comisión por subrogación. Hay hipotecas que incluyen una penalización por cambiarnos de entidad.
• Comisión por novación. Si el préstamo incluye esta penalización, deberemos abonar la cuantía correspondiente si en algún momento decidimos modificar las condiciones de financiación (añadir o eliminar titulares o avales, hacer una ampliación de capital, etc.).