El tiempo empleado en comparar hipotecas será dinero ahorrado a la larga. Por eso, conocer y reconocer las mejores ofertas de financiación es esencial para no dar un paso en falso. Pero ¿qué aspectos de nuestra hipoteca debemos examinar? Normalmente, el tipo de interés suele ser lo que más nos llama la atención. Sin embargo, otras condiciones como el porcentaje máximo de financiación podrían hacernos descartar ciertas ofertas. Además, el coste de los productos combinados y las comisiones impuestas por el banco podrían incrementar el precio de nuestro préstamo. A continuación lo explicaremos más detenidamente.
¿Cuánto dinero nos presta el banco?
Al comparar hipotecas es fundamental saber qué porcentaje del precio de la vivienda nos podría financiar el banco. Por lo general, las entidades suelen prestarnos hasta el 80% del valor más bajo entre la tasación y el precio de la casa para primera vivienda y hasta el 60% para segunda vivienda.
Sin embargo, conseguir una hipoteca 100 no es imposible aunque sí bastante complicado. Una manera de hacernos con ella sería tener un muy buen perfil financiero con ingresos recurrentes, trabajo estable y cierta antigüedad laboral y un historial crediticio libre de impagos. Si no es así, podríamos contratar los servicios de un bróker hipotecario para beneficiarnos de sus contactos en la banca y de su amplia experiencia firmando hipotecas de más del 80%.
El tipo de interés es muy importante
Cuando consultamos distintas ofertas, una de las características en la que más nos fijamos es el tipo de interés. Y hacemos muy bien. Si buscamos una hipoteca variable, lo recomendable sería que el índice de referencia fuera el euríbor y con un diferencial inferior al 1%. Durante algunos años fue relativamente común referenciar las hipotecas variables al IRPH, aunque su posible consideración como cláusula abusiva está ahora en el TJUE.
Por el contrario, si lo que buscamos es una hipoteca fija, deberíamos tener en cuenta que las ofertas más competitivas ofrecen un interés de hasta el 2% para un préstamo hipotecario a 30 años y del 1,75% para periodos de amortización inferiores.
CUADRO. Si conocemos el tipo de interés y el plazo de la hipoteca que nos interesa, podremos calcular las cuotas mensuales para verificar que podríamos asumir su coste. Aquí tenemos la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com.
Vincular para bonificar, ¿merece la pena o no?
Al pedir nuestra hipoteca, nos puede surgir la duda de si nos conviene asumir vinculaciones con el banco para reducir el tipo de interés o no. Por lo general, las entidades nos suelen exigir, como mínimo, que abramos una cuenta bancaria para gestionar los pagos, aunque podemos encontrar ejemplos como la Hipoteca Variable de hipotecas.com en las que la vinculación en nula.
Además, para poder beneficiarnos de mejores condiciones en nuestra hipoteca, muchas entidades nos podrían exigir domiciliar la nómina con unos ingresos mínimos predeterminados, domiciliar recibos, contratar planes de pensiones, seguros de vida, seguros de hogar, etc. Con esto, lo recomendable sería calcular el coste total del préstamo incluyendo este sobrecoste para comparar las hipotecas con mayor precisión.
El banco no podrá obligarnos a contratar con él nuestro seguro de daños. Eso sí, este seguro es obligatorio por lo que tendremos que elegir si lo firmamos con la entidad o con otra compañía.
Comisiones, una condición a evitar
La comisión más importante de la que tendríamos que intentar librarnos es la de apertura, que podría rondar el 0,5% del capital total. Aunque, en la práctica ya muy pocos bancos nos la cobrarán. Por otra parte, si tenemos ahorros o creemos que podríamos adelantar parte de nuestra hipoteca dentro de unos años, sería recomendable revisar si el préstamo hipotecario que estamos comparando tiene comisión por amortización anticipada o no.
Por último, a diferencia de las dos comisiones anteriores, conseguir una hipoteca sin gastos por subrogación y por novación será más difícil. Aun así, podemos encontrar ejemplos de préstamos hipotecarios con cero comisiones como la Hipoteca Variable de Coinc, la Hipoteca Variable de hipotecas.com o la Hipoteca Open Variable.
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