¿Cómo financiar la mejora energética de mi casa si no me dan ayudas públicas?

En España tenemos un problema con el estado de las viviendas. Muchas casas y pisos tienen una eficiencia energética muy baja, porque se construyeron hace años y no se han reformado. Eso significa que se necesita mucha energía para calentar las habitacione en invierno o para enfriarlas en verano, lo que contamina más y supone un mayor gasto para los propietarios e inquilinos.

Para solucionarlo, el Gobierno lanzó el pasado verano el Programa PREE 5000, con el que se ofrece a subvencionar la mejora energética de las viviendas. Pero este plan tiene un inconveniente: solo puedes optar a una ayuda si tu casa o tu piso se sitúa en un municipio de menos de  5.000 habitantes.

Según los datos que maneja el propio Ejecutivo, solo el 12% de la población española reside en esos municipios. Si formas parte del 88% restante, lamentablemente no podrás pedir estas subvenciones. Sin embargo, dispones de otra alternativa para poder disfrutar de una vivienda más sostenible sin afrontar de golpe el precio de las obras: financiar la mejora energética de tu casa con la contratación de un préstamo personal.

¿Cómo funciona un préstamo personal para reformar la casa?

Un préstamo personal es producto que puedes pedir para financiar cualquier proyecto particular que tengas, incluidas las obras para mejorar la sostenibilidad de tu hogar. La entidad financiera que te lo conceda te prestará una cantidad determinada de dinero, normalmente entre 500 y 50.000 euros (pueden ser más), y permitirá que se lo devuelvas en un plazo largo, de unos ocho años o más.

A cambio de prestarte ese dinero, la financiera te cobrará un tipo de interés, que suele ser de alrededor del 7% anual. Los intereses generados se los tendrás que ir pagando mes a mes, a medida que vayas abonando las cuotas mensuales para saldar la deuda con la entidad.

Como ves, estos créditos te pueden venir bien para pagar a plazos diversas obras destinadas a mejorar la sostenibilidad de tu vivienda: el aislamiento de tu fachada, el cambio de ventanas por unas de doble cristal, la renovación de tu caldera o la instalación de placas solares, por ejemplo.

Eso sí, antes de pedir un préstamo personal a cualquier financiera, asegúrate de poder pagarlo. Si no devuelves el dinero en el plazo acordado, todos tus bienes presentes y futuros podrán ser embargados hasta saldar la deuda. Nuestro consejo es que solo recurras a los créditos si tienes un trabajo estable y puedes pagar las cuotas con un máximo de 35% de tus ingresos mensuales netos.

¿Qué entidades pueden financiar la mejora energética de mi vivienda?

Si te consideras solvente y quieres recurrir a los préstamos personales, puedes acudir a dos tipos de entidades:

• Las financieras que ofrecen préstamos verdes. Estas entidades conceden créditos específicos para mejorar la eficiencia energética de las viviendas, con unas condiciones que suelen ser mejores que las que ofrecen otras financieras. Un buen ejemplo es WiZink, cuyo Préstamo WZ ECO tiene un interés de solo el 4,50% TIN (4,59% TAE).
• Las financieras que ofrecen préstamos personales para cualquier finalidad. También puedes pedir financiación a las entidades que conceden créditos para financiar cualquier proyecto particular. Algunas de ellas ofrecen condiciones muy atractivas. El Préstamo Personal de Cofidis, por ejemplo, tiene un interés de solo el 4,95% TIN (5,06% TAE).

Nuestra recomendación es que pidas el préstamo a financieras de ambos tipos. Así, podrás comparar sus ofertas e identificar qué entidad te cobrará menos por la financiación de la reforma. También te recomendamos que negocies con cada financiera, pues quizás consigas que te rebajen el interés o que no te cobren gastos adicionales, como comisiones o seguros asociados. Por ejemplo, hay entidades como Bank Norwegian que no comercializan créditos específicos para mejorar la sostenibilidad de una casa, pero sí te rebajarán el interés si les solicitas financiación para esa finalidad.