En incontables ocasiones oímos hablar del tipo de interés, el sistema de amortización de un préstamo o las fórmulas matemáticas que nos ayudan a hacernos una idea de cuánto vamos a pagar mensualmente por nuestra casa o préstamo personal.  Pero, ¿cómo se calcula realmente las cuotas de un préstamo? ¿Es una fórmula críptica o basta con tener a mano una simple calculadora?

En realidad, todo se basa en el llamado sistema de amortización francés, que consiste en una estructuración de la deuda basada en el pago de unas cuotas a lo largo de un plazo determinado. Ésta amortización hace que durante los primeros años el cliente pague más intereses que capital en sí. No obstante, esto no significa que a la larga abonemos de más, ni mucho menos, sino que el uso de este sistema sirve para estandarizar la amortización de los intereses en los créditos españoles en general.

La amortización de la deuda

Para poder calcular la cuota mensual de nuestro préstamo es necesario tener en cuenta datos como la cantidad de dinero prestado, el tipo de interés, así como el plazo a devolver el crédito. También es importante que los tipos de interés no cambien durante la vida del préstamo, ya que esto supondría recalcular las amortizaciones y lo más beneficioso para el cliente es que se mantengan iguales el mayor tiempo posible.

Ejemplo práctico

Si tuviéramos un préstamo de 10.000 euros, a un tipo de interés fijo del 4 % y con un plazo de devolución de 20 años, la cuota mensual sería de 61 euros; 30,46 € de amortización y 25 € de interés. Este planteamiento estará vigente siempre y cuando no cambien los tipos de interés, tal y como hemos citado anteriormente, en cuyo caso se debería cambiar el plazo del préstamo para poder mantener las cuotas fijas.

También disponemos de otra posibilidad para devolver el crédito y es el sistema de amortización constante. Consiste en suprimir la restricción fija y únicamente devolver los intereses que nos quedan por abonar al banco. En otras palabras, mantener las cuotas más altas al principio y bajarlas al final.

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