Jose Martín
FUENTE: Asesora.com
En su afán por colocarnos su producto, las entidades financieras caen en errores de bulto una y otra vez. Sin embargo, la falta de cultura financiera de los ahorradores les impide saber mirar dónde está el garbanzo negro de un producto determinado. Para entender y explicar correctamente los productos financieros existen los asesores independientes, pero para tener una clara idea de qué datos ir vigilando, aquí tenemos los cinco principales motivos para rechazar un producto concreto.
Elevadas comisiones
El principal problema para valorar el precio que nos cobran por un producto o servicio es el desconocimiento del mercado. No sabemos cuánto es razonable y no podemos comparar. De esta manera, es imposible saber si estamos pagando mucho o poco. Además, se trata de una información que no interesa publicitar y suele estar escondida en la letra pequeña de muchos productos.
En el caso concreto de los productos financieros, las comisiones se descuentan de las liquidaciones, con lo que resulta imposible saber no ya cuánto van a ser, sino –en muchos casos- cuánto han sido.
Como hacer una lista de cuánto es razonable para cada producto es imposible, lo mejor es buscar ese dato de las comisiones y comparar con las que cobra otro producto financiero lo más parecido posible, pero de otra firma.
Colocación de productos propios
La diversificación del ahorro (‘no poner todos los huevos en la misma cesta’) choca directamente con los intereses de nuestro banco. Diversificar no sólo implica invertir en distintos productos, sino también a través de distintas gestoras o especialistas. Ya no se trata sólo de que nuestro banco tenga lo mejor de lo mejor en todo, sino que muchos de sus productos invierten en otros productos de la ‘casa’. Planes de pensiones o fondos de inversión que invierten en otros fondos del banco o que poseen sus acciones son claros ejemplos de esa filosofía de colocación interesada y carente de independencia.
Si diversificar es evitar concentrar todo el riesgo en un único tipo de activo o producto financiero, agrupar todo tu ahorro en una única entidad es incrementar el riesgo de forma exponencial.
En Asesora.com repasamos los productos más ofertados por los bancos y hemos descubierto que su popularidad no está justificada.
Escasa calidad y rentabilidad
Debido en gran parte a las comisiones y a la colocación interesada de productos propios, la calidad y la rentabilidad final de los consejos del banco es muy escasa. Casi todos los productos financieros de ahorro tienen un índice de referencia al que pretenden batir y pertenecen a una categoría de inversión en la que compiten con otros productos similares de otras firmas. Si el producto no bate en rentabilidad a su índice o no se encuentra por encima de la media de su categoría, no es lo bastante bueno.
Colocación de productos
Una entidad financiera no es muy distinta de unos grandes almacenes. Y un empleado de banco no difiere mucho de un vendedor en ese sentido. Ambas entidades tienen sus propios objetivos de venta. Piensa en un Corte Inglés con vendedores que refuerzan las distintas plantas según necesidades de la temporada. Hoy el vendedor sube a zapatería porque estamos en rebajas, pero mañana refuerza la ‘vuelta al cole’ y pasado vende televisores porque es el día sin Iva.
En el banco nos hablan de sus planes de pensiones en otoño para el cierre del ejercicio fiscal, de préstamos al final del verano para la vuelta al cole o al principio para las vacaciones o de depósitos en primavera cuando hemos superado la cuesta de enero. Si insisten mucho en un producto concreto, desconfía; son objetivos comerciales.
Falta de preparación del personal
Y siguiendo con el magnífico ejemplo del centro comercial. Un empleado de la librería de El Corte Inglés puede ser un vendedor especialista en libros. Que en su centro se vendan también lavavajillas no implica que pueda asesorarnos con un electrodoméstico. Sí puede vendernos una lavadora si mañana le mandan a vender lavadoras, pero no es un experto en lavadoras. No conoce el producto, pero comisiona por venderlo. Y eso es peligroso porque confirma que nuestros intereses y los suyos tampoco coinciden.
Así, las declaraciones de los empleados de banca en los juicios contra las preferentes son siempre del mismo tipo: “Yo no conocía el producto, pero me dijeron que eran renta fija sin riesgo”. Comisionan por colocarnos lo que les interesa a ellos. Ni quieren ni pueden asesorar.
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- Autor: José Martín es periodista financiero con más de 10 años de experiencia en diferentes medios. Colabora con Asesora.com, donde los asesores financieros y agentes mejor valorados de España te ayudan a invertir mejor.
- Fuente: Asesora.com.
- Metodología: Sus artículos se basan principalmente en las valoraciones independientes de los productos de inversión que los asesores publican en Asesora.com y tienen como objetivo resumir estas valoraciones y hacerlas más accesibles al público en general. El autor no recibe ninguna retribución por sus colaboraciones en HelpMyCash cuya finalidad es dar a conocer otras valoraciones independientes.
- Aviso: Estas opiniones no constituyen en ningún caso un asesoramiento profesional.
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