Cómo cancelar tu hipoteca antes de tiempo si te ha tocado la Lotería

Los ganadores de la Lotería suelen coincidir en el uso que le van a dar al premio: tapar agujeros y, si tienen una vivienda financiada, cancelar la hipoteca antes de tiempo para deshacerse de la deuda. Sin embargo, lo que mucha gente ignora es que para llevar a cabo esta operación no solo se tiene que devolver todo el capital pendiente, sino que también se tiene que seguir un procedimiento determinado para que el préstamo no conste en ningún registro oficial.

Amortizar el préstamo de golpe es solo el primer paso

La perspectiva de no tener que pagar nunca más las cuotas de su préstamo hipotecario es muy atractiva para los ganadores de los mejores premios de la Lotería de Navidad; de ahí que muchos de ellos decidan utilizar el dinero para devolver la hipoteca anticipadamente. Pero lo cierto es que para que la cancelación sea oficial no basta con adelantar todo el capital pendiente. Veamos cuáles son todos los pasos que hay que dar para deshacerse de la deuda:

1. Comunicar al banco que vamos a liquidar la deuda con el dinero del premio. Al realizar esta operación, es posible que tengamos que pagar una comisión de desistimiento, que será de hasta el 0,5 % del dinero amortizado si nos encontramos en los primeros cinco años del plazo y del 0,25 % si ya hemos superado ese período.
2. Pedir el certificado de deuda cero a la entidad, que nos tiene que entregar gratuitamente. También podemos dejar que el banco se encargue de hacer los trámites para registrar la cancelación, pero será más barato si lo hacemos todo nosotros.
3. Acudir al notario para que haga la escritura de cancelación. Para que la elabore tendremos que entregarle el certificado de deuda cero y el formulario del IAJD. Una vez firmada la escritura por nuestra parte y por la del apoderado del banco, ya podremos entregarla al Registro de la Propiedad para hacer efectiva la liquidación de la deuda.

Es posible que algunos consumidores quieran esperar a la aprobación de la nueva ley hipotecaria para efectuar la cancelación, pues la normativa prevé un abaratamiento de las comisiones de desistimiento. Sin embargo, hay que saber que esta medida no es retroactiva, así que la compensación a pagar por este concepto será siempre la que aparezca en el contrato.

Devolver la hipoteca anticipadamente, ¿la mejor opción?

Si el premio que nos ha tocado no nos alcanza para cancelar la hipoteca antes de tiempo, siempre podemos llevar a cabo un reembolso anticipado para reducir la deuda y ahorrar en intereses. En este caso, lo recomendable es decantarse por la opción de acortar el plazo, ya que así los intereses se devengarán durante más tiempo y, a la larga, acabaremos pagando menos.

No obstante, en el actual escenario de intereses bajos, es posible que nos interese, en vez de reducir nuestra deuda, invertir el dinero del premio para obtener rentabilidad. Por ejemplo, si no queremos asumir mucho riesgo, podemos contratar un depósito que tenga un interés superior al de la hipoteca. El retorno medio de estos productos es actualmente muy bajo (cercano al 0 %), pero si buscamos bien podemos encontrar algunas buenas ofertas como el Depósito Facto de Farmafactoring al 1,15 % TAE (importe mínimo de 10.000 euros).

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