La nueva campaña de planes de pensiones ha llegado justo en medio de la polémica sobre la viabilidad sobre el futuro de las pensiones públicas. Esta campaña ha comenzado con fuerza: con casi una docena de entidades promocionan ofertas de traspaso, algunas con hasta un 4 % de bonificación. La principal ventaja de los planes es el ahorro fiscal que nos permite obtener a lo largo de todos los años en los que aportemos al plan durante nuestra vida laboral. Es por esto que el comparador financiero HelpMyCash.com ha desarrollado una calculadora gratuita para simular diferentes escenarios de ahorro y evaluar si contratar estos productos es o no beneficioso para nosotros.

¿Cuál es la ventaja fiscal que tienen los planes de pensiones?

Los planes de pensiones nos permiten desgravar las aportaciones que realicemos al plan es alguna de las siguientes cifras: hasta un máximo de 8.000 € o el 30 % de los rendimientos del trabajo y actividades económicas – la menor de las dos –, es decir, no computarán para el pago del IRPF. Esto se traduce en una base imponible más baja y, consecuentemente, menos impuestos a pagar.

El ahorro fiscal que obtengamos variará según diferentes factores como cuánto invirtamos, nuestros ingresos brutos anuales, la rentabilidad media del plan o las comisiones que nos cobren, entre otros muchos factores. Son tantas las variables que es complicado saber cuál es la mejor forma de optimizar esta ventaja y sacarle el máximo provecho.  Es por esta razón que el comparador ha lanzado una calculadora gratuita sobre la fiscalidad de los planes de pensiones que nos ayudará a analizar el escenario que más nos conviene según las diferentes variables que afectan a esta ventaja y nos permitirá saber cuánto ahorraremos cada año en impuestos, cuánto ahorraremos en total, el capital de más que podremos conseguir en comparación con un fondo de inversión que no tiene ventaja fiscal o cuánto dinero neto tendremos al final cuando rescatemos nuestro plan. 

La fiscalidad de los planes es un tema complejo que suscita muchas dudas y preguntas. Para aclarar todos estos conceptos sobre la ventaja fiscal de los planes el comparador celebrará una videoconferencia online y gratuita el próximo martes 29 de noviembre a las 18:00 horas con varios expertos en la materia.

¿Cuánto podríamos llegar a ahorrar con aportaciones a un plan de pensiones?

El ahorro fiscal que nos ofrecen los planes de pensiones no será el mismo según cada caso particular y no tiene por qué ser siempre beneficioso. Saber elegir correctamente cuánto aportar según nuestros ingresos brutos es fundamental para que invertir en un plan de pensiones nos salga a cuenta.

Por ejemplo, supongamos que tenemos unos ingresos brutos anuales de 22.000 euros, como la ventaja fiscal será la menor de las dos cifras mencionadas antes no nos convendrá aportar más de 6.600 euros ya que será el máximo sobre el que se aplique el ahorro fiscal (el 30 % de los rendimientos del trabajo y actividades económicas). Teniendo esto en cuenta, si invertimos cada año 6.600 euros durante 20 años con una rentabilidad media del 2 %, ahorraremos 1.660 euros cada año en IRPF y más de 33.000 euros durante los 20 años que aportemos al plan. Además, ahorraremos en total 163.000 euros brutos, lo que supone más de 40.000 euros de diferencia que si hubiésemos invertido el mismo capital en un fondo de inversión de las mismas características.

Saber rescatar los planes de pensiones: la clave para no perder lo ahorrado

Una vez jubilados llega el momento de recuperar el dinero que hemos estado ahorrando todos estos años. Es importante saber que el capital que rescatemos del plan ese año tributará como rendimientos del trabajo, es decir, el capital rescatado se sumará a la pensión pública que recibamos y se cobrará el IRPF sobre esa suma. Es por esto que, aunque sea posible, no es recomendable recuperar todos los ahorros del plan de una única renta ya que de esta manera nuestros ingresos anuales aumentarán exageradamente, aumentando el tanto por ciento de IRPF que tendremos que pagar y, generalmente, pagando más impuestos de los que nos podríamos haber ahorrado durante nuestra vida laboral. En cambio, rescatando el plan en varios años podemos calcular que la suma del dinero rescatado y la pensión no aumente el tramo de IRPF en el que nos encontremos para no tener que pagar impuestos de más.  En la calculadora gratuita podremos conocer cuántos impuestos pagaremos según los años en los que decidamos rescatar el dinero y la pensión pública que tengamos, así como saber con dinero tendremos en total después de pagar el IRPF.