¿Te puedes permitir la hipoteca media que se contrata en España?

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el préstamo medio que se contrató en España para comprar una vivienda durante el mes de septiembre fue de 143.831 euros, con un plazo de devolución de 25 años. Desde HelpMyCash queremos hacerte la siguiente pregunta: ¿crees que podrías permitirte esta hipoteca? En este artículo te explicamos qué cálculos debes hacer para comprobarlo. También te contamos con qué problemas podrías encontrarte al contratar un crédito hipotecario y cómo los podrás evitar.

Calcula si cobras lo suficiente para pagar la hipoteca

Lo primero que tienes que hacer es calcular si tu sueldo es suficiente para pagar las cuotas de esta hipoteca media. Según la mayoría de los expertos en finanzas, no debes destinar más del 35% de tus ingresos mensuales netos para pagar las mensualidades de todos los préstamos o créditos que tengas contratados, incluida la hipoteca. Si te pasas de ese porcentaje, podrías sobreendeudarte.

Para hacer ese cálculo tenemos que saber cuánto costarían las mensualidades de este préstamo. Si tomamos como referencia un tipo de interés medio del 1,50%, una hipoteca media de 143.831 euros a devolver en 25 años tendría unas cuotas de 575,23 euros al mes.

575,23 euros es el 35% de 1.643,51 euros. Por lo tanto, para permitirte este préstamo hipotecario deberías cobrar un sueldo de al menos 1.643,51 euros netos al mes. Otra opción es sumar esa cantidad entre dos sueldos (con tu pareja, por ejemplo). Los bancos, además, entienden que existe un riesgo menor de impago cuando hay dos titulares asociados a una hipoteca.

Calcula si tienes los ahorros suficientes para pagar la entrada

Lo segundo que tienes que calcular es si tienes los ahorros suficientes para poder comprarte la casa o el piso que quieres. Cabe recordar que una hipoteca, por norma general, financia un máximo del 80% de la adquisición de una vivienda, por lo que necesitarás dinero para pagar el 20% restante (la “entrada”), más un 12% adicional para los gastos asociados a la compraventa: impuestos, notaría, etc.

Teniendo esto en cuenta, un préstamo hipotecario medio de 143.831 euros te sirve para comprar una vivienda de 179.788,75 euros. Estos son los ahorros con los que deberías contar:

• 35.957,75 euros para pagar la entrada del 20%.
• 21.574,65 euros para pagar los gastos de compraventa.

En total, necesitas tener unos ahorros de 57.532,40 euros para permitirte la hipoteca media que se contrata en España.

¿El ciudadano de a pie se puede permitir esta hipoteca media?

Según nuestros cálculos, no todo el mundo puede permitirse el préstamo hipotecario base que se contrata en España. Según el INE, el salario medio es de 1.540,82 euros brutos al mes, que se quedaría corto para pagar las cuotas. Además, un 43,2% de los españoles encuentra muchos problemas para ahorrar a fin de mes, lo que les impide tener suficiente dinero para pagar la entrada y los gastos de compraventa.

Desde HelpMyCash hemos hablado con Mateo y Ana, dos personas que solo cumplen con uno de los requisitos arriba expuestos: o tienen un buen salario o tienen ahorros, que es la realidad de muchos españoles que quieren acceder a su primera vivienda. Te exponemos sus casos y buscamos soluciones que podrían resultarte útiles a la hora de buscar una hipoteca que se ajuste a tu situación económica.

El caso de Mateo: buen sueldo, pero sin ahorros

Mateo cobra unos ingresos netos que superan ampliamente los 1.643,51 euros al mes. Con su sueldo, podría afrontar fácilmente las cuotas del préstamo hipotecario medio. El problema es que no cuenta con suficientes ahorros: tiene 50.000 euros, una cantidad que se  queda por debajo de los 57.532,40 euros que necesitaría para pagar la entrada y los gastos de compraventa.

Ahora bien, dado que Mateo tiene una buena situación financiera y laboral, podría tratar de negociar con varios bancos y  conseguir una hipoteca de más del 80% de financiación que no le exija tener tantos ahorros.

El caso de Ana: capacidad ahorrativa, pero un sueldo insuficiente

Ana, en cambio, no tiene problemas de ahorros: tiene más de 30.000 euros en su cuenta y sus padres le pueden dejar otros 30.000 euros. Ahora bien, sus ingresos actuales son de 1.550 euros netos al mes, por lo que necesitaría más del 35% de su sueldo neto para pagar las cuotas.

La solución, en su caso, sería incluir un cotitular en el contrato que tenga ingresos regulares: su pareja, alguno de sus padres u otro familiar. De esta manera, sus ingresos y los del cotitular superarían el salario mínimo de 1.643,51 euros y el banco no le pondría trabas a la hora de aceptar  la solicitud. Ahora bien, hay que tener en cuenta que, con esta fórmula, el contrato de la hipoteca quedaría a nombre de los dos titulares. Otra opción es aportar un aval u otra propiedad como garantía del préstamo, con los riesgos que eso conlleva (en caso de impago, puedes perder la casa en garantía).